Растут долги по кредитам? Как остановить проценты. Остановка роста долга Можно ли остановить проценты

Жизнь – непредсказуемая штука. Никогда нельзя быть уверенным в завтрашнем дне. Еще вчера у Вас не было проблем с деньгами и оплатой кредитов, а сегодня работодатель объявил о Вашем вынужденном сокращении, либо режиме строжайшей экономии на предприятии и повальном сокращении оплаты труда. Или не дай бог, Вы заболели и не можете работать. Как быть, если есть ряд кредитов и кредитных карт в банках, которые нужно оплачивать каждый месяц? Как остановить начисление процентов по кредиту в таком случае?

Вариант 1

Получить страховку по кредиту

Зачастую, при оформлении кредита, Вас добровольно-принудительно страхуют от потери работы, здоровья. В этом случае, Вам необходимо при наступлении страхового случая обратиться в страховую компанию, с которой Вы заключили договор страхования. Это первое, что нужно попытаться сделать. Хотя в реальности получить страховку по кредиту крайне сложно.

На выплату страховки по кредиту рассчитывать не придется:

Если Вы застраховались от потери работы, но работали неофициально или по просьбе работодателя написали заявление по собственному желанию;
Если страховым случаем является получение инвалидности определенной группы, но Вы при страховании не указали об имеющихся на тот момент времени заболеваниях.

На практике, зачастую, страховые компании ищут любые предлоги, чтобы не выплачивать страховку по кредиту. Ведь для банков дополнительные навязанные страховки – это заработок дополнительных денег по кредиту. После заключения договора страхования, страховая компания оплачивает значительную сумму банку в качестве вознаграждения за продажу.

Вариант 2

Обратиться к юристу по кредитным долгам

Тут нужно быть очень осторожным, особенно когда Вам кредитный юрист обещает расторгнуть кредитный договор с банком через суд.

Поймите простую вещь, что основные обязанности сторон кредитного договора, займа:

Кредитор (банк, МФО) обязуется Вам передать в установленные сроки определенную сумму денег;
Заемщик (это Вы) обязуется вернуть эти деньги в определенные сроки и уплачивать за их пользование определенный процент.

Выдавая кредит или микрозайм кредитор по сути выполнил свою основную обязанность по договору. И отныне Вы обязаны возвращать денежные средства по согласованному графику и оплачивать согласованный процент за пользование кредитом (микрозаймом).

Действительно хороший юрист по кредитам Вам скажет, что в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор у Вас не получится, т.к. кредитор, выдав деньги, свои основные обязательства по договору выполнил. А вот банк имеет право расторгнуть кредитный договор, если Вы систематически нарушаете сроки оплаты.

Будьте осторожны. Недобросовестные юристы по кредитам могут Вам предложить следующие услуги:

Подать в суд на банк, и в суде потребовать остановки начисления процентов по кредиту, либо признать кредитный договор недействительным по условиям кабальности и т.п.;
Признать отдельные пункта договора незаконными и потребовать денежной компенсации.

Можно ли вообще заемщику подать в суд на банк?

Подать в суд можно на кого угодно, но вот будет ли рассматривать суд Ваши требование – это другой вопрос. Если кредитор свои обязательства по договору выполнил (выдал Вам деньги), то у Вас не получится даже через суд расторгнуть кредитный договор. Если же на консультации юрист по кредитам Вас убеждает в обратном – попросите у него для примера 2-3 решения суда, где кредитный договор или договор микрозайма был расторгнут по иску именно заемщика.

Есть в Российской судебной практике единичные случаи, когда договора микрозайма признавались кабальными. Но это уникальные единичные случае договоров микрозайма под тысячи процентов годовых. 20-30% годовых является более чем адекватной ставкой по потребительскому кредиту, а 200-300% - по микрозайму. Поэтому расторгнуть кредитный договор с банком из-за его кабальности не получится.

Максимум, с чем в реальности можно подать в суд на банк по кредиту – это признание отдельных пунктов договора незаконными, навязанными. Но и это не является основанием для расторжения кредитного договора, заморозки процентов. Вы можете потребовать денежной компенсации. Обычно эта сумма сопоставима со стоимостью услуг юристов по кредитам (10 – 20 тысяч рублей).

Вариант 3

Как можно «заморозить» кредит (остановить начисление процентов)?

Вы можете обратиться в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы. При отсутствии просрочек по кредиту и наличии объективных жизненных обстоятельств банки иногда идут навстречу заемщикам и освобождают от выплаты основного долга по кредиту на 6 месяц. Помните: ни Вы, ни кредитный юрист не смогут обязать банк пойти Вам на уступки. Письма в Центральный банк, прокуратуру с требованием снижения процентной ставки по кредиту, остановки начисления процентов бессмысленны. Банк – коммерческая организация и никто не вправе вмешиваться в ее коммерческую деятельность. Именно так и отвечает Центральный Банк на письма, составленные недобросовестными кредитными юристами за внушительную сумму. Не платите за воздух!

С 1 октября 2015 года появилась законная возможность остановить проценты по кредиту - статья 213.11 Федерального закона №127-ФЗ: «С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина ».

Узнайте подходит ли процедура банкротства именно Вам на бесплатной консультации по телефону

Здравствуйте, в случае, если они нарушают Ваши права, например права потребителя.

Но все же лучше разбираться в досудебном порядке.

Самое главное не реагировать на угрозы коллекторов (если угрозы серьезные – обращайтесь в полицию или прокуратуру по факту угроз, вымогательства, нарушения неприкосновенности частной жизни , нарушения неприкосновенности жилища (если коллекторы против Вашей воли проникли в Ваш дом) – ст.ст. 119, 163, 137, 139 УК РФ соответственно).

Помните! НИ БАНКИ, НИ МФО, НИ КОЛЛЕКТОРЫ – не вправе звонить Вашим родственникам, знакомым, близким, на работу и т.д. и распространять сведения о Вашем долге.

Кроме того в соответствии со ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Статья 857 Гражданского кодекса РФ. Банковская тайна
1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Помните! Коллекторы НЕ ИМЕЮТ ПРАВА описывать Ваше имущество, взыскивать с Вас что-либо БЕЗ СУДА, описывают имущество только судебные приставы-исполнители. С банком/МФО пробуйте договориться. В такой сложной ситуации советую Вам предпринять следующие действия.

ВАШИ ДЕЙСТВИЯ ДО СУДА:

Можете подать заявление, желательно заказным письмом с описью вложения (с приложением доказательств Вашего трудного финансового положения, а также даты и причин его возникновения) и с уведомлением о вручении адресату (себе оставьте также 1 экземпляр такого заявления) с просьбой:

1 о реструктуризации

2 о кредитных каникулах

3 о кредитной / долговой амнистии

4 о прощении долга по процентам или основного долга

любое на выбор, обязательно в письменном виде. Либо подать это заявление в банк лично, но в двух экземплярах , чтобы на Вашем экземпляре принимающий сотрудник поставил отметку о получении от Вас документа, его ФИО, должность, дату и подпись. Если не удастся договориться мирно, то банк или МФО подадут в суд о взыскании задолженности.

ВАШИ ДЕЙСТВИЯ В СУДЕ: Если Вам по почте уже пришла копия искового заявления и повестка в суд - необходимо подготовить и направить в суд письменное возражение на исковое заявление (желательно составленное юристом). Но даже если иск от банка или МФО суд уже принял, то это не лишает Вас права договариваться с истцом, всегда можно попросить суд отложить заседание для выработки мирового соглашения (ст. 39, 173, 220 ГПК) . В суде можете снизить размер неустойки, штрафа, пени в рамках ст. 333 ГК РФ, только об этом нужно суд просить специально, иначе самостоятельно он не может применять эту статью. Также сможете просить суд о рассрочке и отсрочке исполнения решения суда (ст. 203 ГПК).

ПОСЛЕ СУДА: если в добровольном порядке в установленный судом или приставами срок Вы не погашаете долг, то взыскание будет принудительное - через приставов, в этом случае придется еще и оплатить исполнительный сбор (7%).

Могут арестовать имущество и счета. С официальных доходов будут взыскивать не более 50% ежемесячно до полного погашения задолженности, за исключением тех доходов и того имущества, на которое в соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса не может быть обращено взыскание. Единственного Вашего жилья Вас не лишат! Никто не отнимет у Вас детей и не лишит родительских прав за долги по кредитам!

И запомните - всё общение с банком - строго в письменном виде.

Остановка роста долга

Если по кредиту не платить вовремя, то рано или поздно долг начнет расти. Результатом могут быть:

штрафы, пени и рост процентов;
передача дела коллекторским агентствам;
обращение кредитора в суд;
опись имущества и ухудшение кредитной истории.

Просто отказаться от оплаты долга - не вариант. В этом случае придется регулярно отбиваться от настойчивых звонков и смс, визитов домой и на работу. Любят коллекторы работать по всем известным им номерам, обзванивая родственников, друзей, соседей и т.д.

Цель кредитора проста - любыми способами (среди которых есть и незаконные) заставить Вас заплатить. Причем, чем больше Вы заплатите, тем выгоднее кредитору. А способов заставить оплатить просроченный кредит у них достаточно много. Да и сумма просрочки продолжает расти, с каждым месяцем все сильнее превышая реальный размер задолженности.

Основными причинами просрочек и невыплат по кредитам являются ухудшившееся финансовое положение и необоснованно завышенные проценты. Однако и число выдаваемых кредитов тоже растет, прибавляя к армии должников новых членов. Статистика общей задолженности россиян поражает! И долги продолжают увеличиваться, а значит, пришло время что-то с этим делать.

Как действуют банки при просрочке?

Для кредитных организаций просрочки заемщиков не новость. У каждого банка есть отработанная схема действий на такой случай. И начинается все с ознакомительного звонка клиенту.

Сотрудник (пока что вежливо) узнает, в чем причина просрочки и в какие сроки Вы сможете ее погасить.
Затем он поставит свое условие погашения (обычно это от 3-х до 5-и дней).
Далее у Вас спросят дополнительные номера телефонов, которые не указаны в договоре, чтобы найти Вас, в случае необходимости. Давать такие номера не стоит ни в коем случае!

После первой беседы все зависит от того, сможете Вы заплатить образовавшуюся задолженность, плюс штрафы за просрочку, в указанные сроки или нет. Если деньги внесены, возвращаетесь в график и нет проблем. Но возможен и другой вариант.

Этот вариант предполагает невозможность оплаты долга в принципе (потеря работы или ухудшение здоровья). Тогда не нужно соглашаться на оплату просрочки в оговоренный сотрудником банка срок. Лучше сразу открыто сказать о своей проблеме и попытаться найти ее решение вместе с представителем кредитной организации. Однако не стоит идти на компромиссы в одиночку, обязательно заручитесь поддержкой профессионала, в роли которого выступает юрист по кредитам .

Только с этим человеком можно не бояться, что банк предложит заведомо невыгодное для Вас предложение, из-за которого общая сумма задолженности будет увеличена. Более того, юрист расскажет, как действовать в сложных ситуациях, поможет избежать долговой ямы и, при необходимости, представит интересы в суде. Зная законодательство можно не просто спастись от негативных последствий просрочки, но и прекратить рост задолженности. Без такой поддержки будет очень сложно противостоять кредиторам, имеющим целый штат юристов.

Если же не удалось прийти к общему решению с банком или сумма долга превысила все разумные и законные пределы, нужно задуматься об остановке этого роста и даже списании всего долга.

Как остановить рост задолженности?

Если долг не гасить, он неуклонно продолжит расти. Но не выплачивать же банку огромные суммы непонятно за что. В большинстве случаев сотрудники кредитной организации попросту неспособны объяснить, чем обоснован такой рост и откуда берутся подобные суммы. А если дело перешло коллекторам, то и вовсе не стоит пытаться найти ответы. Ведь такие агентства добавляют к задолженности то, что причитается им за работу.

Еще коллекторы обосновывают сумму задолженности:

затратами на звонки;
на письма и переговоры;
расходами по обслуживанию долга и т.д.

Остается только пожалеть бедных коллекторов, вынужденных так взвинчивать долги! В любом случае, даже если они и выдадут какие-то бумаги, касающиеся размера задолженности, грамотно разобраться с ними сможет только опытный юрист.

Банки и коллекторы мотивируют должника внести деньги различными способами:

неизбежностью судебного разбирательства;
если не заплатить, долг продолжит расти;
визитом приставов и описью имущества.

Однако вовремя обратившись к юристам можно избежать не только подобных «пугалок», но и увеличения задолженности. Вместе с юристом можно смело использовать следующие способы остановки роста долга:

реструктуризация;
признание банкротом;
судебное разбирательство.

В любом из перечисленных случаев сумма, которую придется выплачивать, перестает повышаться. Более того, ее можно существенно уменьшить, если дело дойдет до суда.

Реструктуризация долга: плюсы и минусы

Эта процедура способна выгодно остановить увеличение задолженности, но только в том случае, когда Вы заключаете соглашение с банком при поддержке юриста. Здесь слишком много нюансов, которые нужно учитывать. Если же ими пренебречь, банк заставит заплатить даже больше, чем Вы бы выплатили через суд. Однако, как бы не вышло в итоге, соглашение о реструктуризации останавливает рост задолженности.

В этом случае кредитный юрист поможет определить законность выставленной банком суммы и начисленных штрафов. Если все окажется в порядке, то Вам определят новый срок погашения кредита, рассчитают ежемесячный платеж и дадут срок для внесения первого платежа. Если же озвученные кредитной организацией цифры долга расходятся с положениями кредитного договора и законодательства, бороться или нет за свои права - решать только Вам.

Все преимущества реструктуризации основаны на законности банковских расчетов и наличии рядом опытного юриста.

Перестают начислять штрафы и пени за просрочку.
Сумма платежа снижается за счет увеличения срока выплат.
Размер долга фиксируется.
Кредитная история не портится окончательно.
Прекращаются звонки от коллекторов и службы взыскания банка.

Однако есть у этой процедуры и несколько минусов.

Необоснованное увеличение суммы долга (обычно заемщик подписывает соглашение, не посоветовавшись с юристом, и в итоге приходится платить больше).
Увеличивается срок выплат, т.е. если кредитный договор заключали, допустим, на год и платили полгода, то по реструктуризации придется платить еще год (или иной срок, оговоренный с банком). Это делается, чтобы уменьшить ежемесячный платеж до тех размеров, которые посильны для должника.
Допустив просрочку, придется выплачивать все и сразу, либо заново начнут начислять проценты или отдадут дело коллекторам.

В целом, если подходить к реструктуризации подготовленным, она может оказаться очень выгодной для заемщика. Но перед этим нужно узнать об остальных способах остановки роста долга.

Банкротство или суд?

Процедура банкротства для физических лиц стала доступна сравнительно недавно. Самостоятельно должнику пройти через все это практически невозможно, поэтому придется обращаться к юристам. Лучше всего работать с теми специалистами, кто уже имеет подобный опыт.

Признать банкротом человека могут при определенных условиях и только через суд. Для большинства людей это не самый выгодный способ списать долги, однако и в этом случае происходит остановка роста долга . Перед принятием решения о банкротстве, обязательно проконсультируйтесь у наших экспертов! Они разъяснят все выгоды и минусы процедуры, а также помогут найти подходящее решение именно по Вашей ситуации.

А вот если дело дошло до суда (иск подал банк или коллекторы), можете радоваться - сумма задолженности перестанет расти. Возможно, по этой причине кредиторы так редко подают на должника в суд. Хотя оснований не судиться с должником у кредитора (банк или коллектор), много:

истекший срок исковой давности;
невозможность представить достоверный расчет суммы задолженности;
при затянувшемся разбирательстве (а оно может длиться больше года), невыгодна остановка начисления штрафов и пени;
придется нести дополнительные траты (государственная пошлина и прочее).

Однако практика показывает, что в суд кредиторы обращаются крайне редко. Вне судебных органов ждать от них честного отношения не нужно. Лучше заранее заручиться поддержкой грамотного юриста, получить подробную консультацию и начать действовать самостоятельно!

Как устоять под натиском коллекторов?

Перед тем, как озаботиться остановкой увеличения задолженности, предстоит выдержать серьезное давление коллекторов или банковских служб. Зачастую все их действия направленны на то, чтобы Вы заплатили хоть что-нибудь, любую сумму, подтверждая тем самым свое согласие с размером долга.

Выстоять перед натиском коллекторов поможет всего один разговор с нашим юристом, который избавит от страха неизвестности и расскажет, как действовать. А пока придерживайтесь следующих правил:

Не показывайте, что напуганы: не кричите на звонящего или пришедшего в гости коллектора, не угрожайте ему в ответ и не срывайтесь в истерику.
Проявляйте вежливую заинтересованность, но ничего не обещайте.
Не вносите никаких денег на указанные коллекторами счета, ведь они, в лучшем случае, пойдут на погашение процентов, нисколько не уменьшая сумму долга.

В идеале, общаться с коллекторами и службами взыскания банка нужно только через юриста. Все остальные звонки и визиты пропускать мимо внимания.

На что способны наши специалисты?

Эксперты нашей компании подскажут, что делать, чтобы остановить рост долга или избавиться от него совсем.
Помогут разобраться с требованиями коллекторов и их настойчивым давлением.
Юристы нашей организации представят и отстоят Ваши интересы в суде.
Существенно уменьшат размер образовавшегося долга.
Проконсультируют по любым вопросам, касающимся кредитов и задолженностей.
Помогут заключить соглашение с банком на выгодных для Вас условиях.
Расскажут, как не нужно действовать, когда появилась просрочка.

Мы имеем огромный опыт работы в данном направлении, выигрывали сотни судебных разбирательств и оказали поддержку тысячам довольных клиентов. Работать с нами удобно и выгодно. За свои услуги мы берем более чем разумные деньги, но выполняем обязанности качественно! Не знаете, как действовать в случае образования и увеличения долга - позвоните нам и можете забыть о проблемах с кредитами!

Проблема

Здравствуйте! Взял кредитную карту. Мне было доступно 2 500р по карте. Со временем я брал деньги и возвращал. Т.к. сумма была небольшой, то гасил я ее по 50-30% от долга, а не по минимальному платежу. Со временем по смс пришло сообщение о повышении лимита средств по карте. В итоге мне стало доступно 22 тыс. Я взял все, поначалу платил, минимальный платеж 1 100р, и в следующем месяце обнаруживал что сумма не уменьшается а остаётся такой же, как и при уплате минимума месяц назад. Я перестал платить. Мне звонили, пугали и ругали, после чего я вновь внёс часть суммы с учетом просрочки и 3х месяцев долга 4 тыс. с чем-то (эту сумму мне прислали по смс). Потом снова не платил, т.к. обнаружил что сумма долга по прежнему составляет 22 тыс. р. Сейчас этот банк закрыли (Приват Банк, отделение на территории России) и мне звонят из другого банка и говорят, что я должен теперь им. И что сумма долга на сегодняшний день составляет 30 тыс. с учетом просрочки. Звонили из нового банка 2 раза. В последнем звонке от кредитного инспектора (2 дня назад) мне сказали, что в течении 5 дней в случае не уплаты, на меня подадут в суд. Я не знаю где мой договор по этой карте. Что вы мне посоветуете? Как избежать огромных процентов за неуплату? Как остановить этот развод с вечным погашением долга, кроме варианта с единоразовым погашением кредита?

Ознакомьтесь, пожалуйста, с похожими проблемами:

Распространяется ли закон о банковской тайне на службы взыскания? http://taktaktak.org/problem/10685

Банк угрожает уголовным делом. Что делать? http://taktaktak.org/problem/9535

Решение

Добрый день!

Срочно обратитесь в банк. Необходимо прийти в банк и ознакомиться с текстом кредитного договора (это договор д.б. обязательно, если договора нет - значит банк сам нарушил нормы Гражданского кодекса РФ)

Существует много досудебных способов снизить выплаты по кредиту:

1. Личное страхование увеличивает эффективную (полную) процентную ставку на 1-3 процентных пункта. Страховые платежи включаются в сумму ежемесячного платежа, поэтому они не обременительны. Но за весь период кредитования набегает сумма. Ведь страховка рассчитывается как определенный процент (2-4%) от первоначальной суммы кредита, за каждый год кредита.По закону личное страхование при кредитовании- дело добровольное. Отказавшись от страховки, действительно можно сэкономить и переплатить по кредиту меньше. Как правило, процентная ставка по кредиту без страхования выше на 2-3%, но все-таки без оформления личного страхования переплата по кредиту получается меньше на 9% и более. Банковский специалист не может оформить страховку без согласия заемщика (или сейчас Вы можете написать в банке заявление и отказаться от такой страховки).

2. При частичном досрочном погашении, как правило, срок кредита не меняется, но сумма ежемесячного платежа уменьшается. Частичное погашение можно производить несколько раз за срок кредита, уменьшая тем самым переплату по кредиту.

3. У некоторых банков есть специальные программы перекредитования. Если такой программы в вашем банке-кредиторе нет, но в настоящее время он имеет кредиты с лучшими, чем у вас, условиями кредитовании, можно попробовать обратиться с просьбой пересмотреть Ваши действующие кредитные обязательства. Если по действующему кредитному обязательству у Вас положительная кредитная история, то банк пойдет навстречу добросовестному заемщику.

Поэтому лучше все решить через Банк.

Согласно ГК РФ, чтобы оформить перевод долга - необходимо соблюсти письменную процедуру уступки права требования. Устные требования коллекторов игнорируйте. Хотят получить деньги - пусть показывают надлежащим образом оформленные документы, подтверждающие уступку права требования и направляют письменное требование. Нет закона о коллекторской деятельности, поэтому их деятельность незаконна.

Если в договоре с этой организацией не было напрямую указана возможность передачи долгов коллекторам, то передать такой долг физ. лица - незаконно. Таким образом передавать Ваши долги третьим лицам - незаконно.

При передаче права к другому лицу произойдет передача персональных данных: ст.6 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных".

1) обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных;

ст.3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных"

1) персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных);

3) обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

Напишите заявление жалобой на действия этого банка в Центробанк РФ.

Всего доброго!

О Б З О Р
кассационной и надзорной практики
судебной коллегии по гражданским делам
Красноярского краевого суда за 9 месяцев 2011 года
По результатам анализа отмененных и измененных решений судов первой инстанции судебной коллегией по гражданским делам Красноярского краевого суда подготовлен обзор за 9 месяцев 2011 года.
ПРИМЕНЕНИЕ НОРМ ГРАЖДАНСКОГО ПРОЦЕССУАЛЬНОГО
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
2. В соответствии со статьей 319Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).
Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319Кодекса, противоречит смыслу данной статьии является ничтожным (статья 168ГК РФ).
КБ «Юниаструм банк» обратился в суд с иском к Ф.Н.Н., Ф.А.Л. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с Ф.А.Л. на срок до 02.09.2010 г., и обращении взыскания на заложенное имущество- автомобиль, мотивируя тем, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик выполнил ненадлежащим образом, допустив образование задолженности.
Решением Центрального районного суда г.Красноярска от 8 сентября 2010г. исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме. Определяя размер задолженности, суд основывался на расчете, представленном истцом, и условиях кредитного договора о том, что при недостаточности денежных средств для оплаты обязательств клиента Банк направляет денежные средства: в первую очередь – в погашение комиссий банка за открытие счета, иных комиссий и плат, предусмотренных тарифами Банка; во вторую очередь – в погашение начисленной неустойки и штрафа; в третью очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в четвертую очередь – в погашение просроченной суммы основного долга по кредиту; в пятую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – в погашение текущей суммы основного долга по кредиту.
Между тем, судом не были учтены положения статьи 319 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей порядок погашения требований кредитора при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью.
Судом также не были оценены приведенные выше условия кредитного договора, с учетом того, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319ГК РФ, поскольку названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
Указанные обстоятельства при разрешении спора не были приняты судом во внимание, несмотря на то, что ответчик возражал против наличия кредитной задолженности в заявленной Банком сумме.
Учитывая изложенное, судебная коллегия кассационным определением от 21 сентября 2011 года решение суда отменила, направив дело на новое рассмотрение.