Стратегия развития банковской системы при слиянии. Реферат: Стратегия развития банковского дела в РФ. Меры по развитию банковского обслуживания нефинансового сектора экономики и населения

Банковская система (БС)– закрепленная законами форма организации и функционирования в стране специализированных кредитных учреждений. Понятие БС предполагает определение ее составляющих: банки и система.

Банки представляют собой кредитные организации, которые привлекают свободные денежные средства у физических и юридических лиц, аккумулируют и размещают их на основе возвратности, срочности, платности. Банки рассматриваются как посредническая организация, торговое предприятие, владение, субъект финансового рынка, объект надзора и регулирования.

Система – совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. БС – понятие неоднозначное, она может быть рассмотрена с ряда позиций – как организационная и как институциональная схема.

Организационная схема объединяет функционирующие в России виды и формы кредита.

Институциональная схема включает совокупность определенных элементов – учреждений и организаций, прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их задачи, функции и операции (более подробно см.в. 52)

Современная банковская система России двухуровневая. На первом уровне функционирует центральный банк, страны, на­деленный эмиссионной, надзорной, законотворческой функция­ми, а на втором уровне осуществляют свои операции коммерче­ские банки и др. кредитные организации.

Двухуровневая банковская система имеет связи по горизонта­ли и вертикали. Вертикальные взаимосвязи - это отношения под­чинения между управляющим центром (центральным банком) и низовыми звеньями (коммерческие банки и специализированные банки), а горизонтальные отношения характеризуют равноправ­ное партнерство между субъектами низового уровня. В условиях двухуровневого варианта построения банковской системы проис­ходит дифференциация функций на административно-управлен­ческие (выполняются центральным банком); по обслуживанию хозяйства (осуществляют коммерческие банки).

Центробанк РФ опубликовал экспресс – выпуск «Обзора банковского сектора РФ» № 97 ноябрь 2010 года. Согласно этому документу весной 2010 года банковская система России вышла из кризиса, но темпы ее роста были минимальные. Около 14% «игроков» в октябре 2010 года продолжают испытывать финансовые трудности, а с января 2009 года по октябрь 2010 года количество банков уменьшилось на 7%. Москва продолжает оставаться финансовым центром России – здесь сконцентрирована половина всех банков.

Если по состоянию на 1 января 2009 года на российском рынке действовало 1106 кредитных организаций, то до 1 октября 2010 года дожило всего лишь 1030. За первые шесть месяцев 2010 года с рынка ушли 20 коммерческих организаций, в июле – августе 2010 года – 2, в сентябре 2010 года – 6.

Не все из выживших банков с оптимизмом смотрят в будущее. Если в январе 2009 года о положительном или «нулевым» показателе финансовой прибыли заявили 1050 банков, то в сентябре 2010 года – всего лишь 883. В сентябре 2010 года 147 банков ушли в «минус», а в августе того же года - 197. Для сравнения – на 1 января 2010 года количество «убыточных» банков – 120.
Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банковского сектора снизился с 5,4% (1 сентября 2010 года) до 5,2% (1 октября 2010 года). С апреля по октябрь 2010 года ежемесячный прирост активов банков колебался в пределах от 0,5 до 2,5% демонстрируя существенную волотильность. За аналогичный период 2009 года этот показатель находился в «коридоре» от 33,8 до 17,9%.

Для банков самым популярным регионом остается Москва и Московская область – здесь находятся 534 кредитных организаций (51,8%). На втором месте Приволжский федеральный округ - 118 (11,5%). На третьем месте – Северо-Западный федеральный округ – 71 (6,9%). На четвертом месте – Северо-Кавказский федеральный округ – 58 (5,6%). Меньше всего банков в Дальневосточном федеральном округе – 29 (2,8%).

1 декабря 2010 года в Госдуме РФ прошло заседание по Стратегии развития банковского сектора до 2015 года.

Стратегия предусматривает действия по четырем основным направлениям:
1. Развитие конкурентной среды в секторе, в том числе с помощью небанковских финансовых посредников (кредитная кооперация, микрофинансовая деятельность). Очевидно, российские банки не в состоянии покрыть спрос населения на кредиты в силу различных причин (как внутренних, так и внешних). А без развития кредитования экономика не получает стимул для роста за счет внутреннего спроса. Я предполагаю, что именно эти факторы повлияли на решение развивать другие формы деятельности по кредитованию. К слову, этим летом был подписан закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который должен поспособствовать реализации первого пункта Стратегии.

2. Развитие инфраструктуры и технологий, которые позволят Москве отвечать требованиям современного международного финансового центра. Сюда же входит задача по созданию национальной платежной системы.

3. Качественное изменение подходов к банковскому надзору и регулированию, приведение их в соответствие с международными стандартами и требованиями. Здесь, по-видимому, подразумевается расширение практики по вынесению мотивированного суждения сотрудниками ЦБ на различные аспекты деятельности банков, в первую очередь - о связанности заемщиков и оценки концентрации рисков на заемщика. Об этом недавно говорил глава ЦБ Сергей Игнатьев. Из его слов также можно сделать вывод о движении в сторону повышения ответственности руководителей кредитных организаций и введения уголовных наказаний за преднамеренные банкротства и вывод активов.

4. Меры по консолидации сектора. При концентрации 94% активов в 200 банках при их общем количестве свыше 1000, эти меры очевидны. По моей оценке, в перспективе 2-5 лет количество банков в России сократится как минимум на 20%.

Теоретически, реализация данных мер должна привести к следующим показателям:

Это единственная таблица в Стратегии. На заседании практически все отметили, что из-за отсутствия конкретных цифр, оценок и мер, документ больше напоминает не стратегию, а декларацию.

Остались в стороне вопросы учетной политики, которые были в предыдущих двух стратегиях. Сейчас, например, данные в отчетностях по МСФО и РСБУ иногда полностью противоположны, нужно двигаться к их гармонизации. Директор управления стратегического планирования Сбербанка Дмитрий Тарасов отметил необходимость внедрения электронно-цифровой подписи и электронного документооборота, так как Сбер и другие банки несут огромные расходы по хранению, пересылке, архивированию документов.

Представитель Банка Москвы отметил, что данная Стратегия не согласована со стратегией развития России до 2020 года. По его словам, Стратегия-2015 предусматривает умеренный рост банковского сектора, тогда как в Стратегии-2020 предусмотрен его форсированный рост.

Представитель Агентства по страхованию вкладов сказал, что в Стратегии недостаточно внимания уделено развитию агентства. Помимо сохранения за АСВ функций по санации банков на постоянной основе, оно хотело бы получить право по санации ПИФов и ОФБУ и право по созданию и выводу на организованный рынок ценных бумаг депозитных сертификатов. Ричард Хейнсворт, глава РусРейтинга отметил, что повышение конкуренции в сфере платежей и денежного обращения (пусть и электронного) предусматривает появление новых игроков на рынке - небанковских организаций. Из Стратегии неочевидно, кто будет заниматься их регулированием и контролем. Он также отметил недостаток конкретики относительно мер по повышению ответственности руководителей банков. Например, до сих пор отсутствует правовой статус у кредитного комитета, добавил Дмитрий Мирошниченко из фонда экономических исследований "Центр развития".

Введение

1 Понятие, история развития, структура и принципы банковской системы РФ

2 Общая характеристика и классификация банковских услуг

3 Основные виды банковских услуг

4 Электронные банковские услуги

5 Основные цели, функции и операции ЦБ РФ России как главного звена банковской системы РФ

Глава 2.Анализ современного состояния банковской системы РФ

1 Анализ состояния банковской системы РФ в 2010-2011 гг.

2 Организационно-экономическая характеристика Россельхозбанка

3 Анализ услуг, предоставляемых Россельхозбанком населению

Глава 3. Проблемы и направления развития банковской системы РФ

1 Проблемы развития банковской системы РФ

2. Основные направления развития российской банковской системы

3 Пути совершенствования организации, предоставляемых банковских услуг населению

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Актуальность курсовой работы вызвана тем, что для современной российской экономики повышение эффективности функционирования банковского сектора - основной фактор расширения инвестиционной базы развития и обеспечения прогрессивных структурных преобразований. Банковский сектор как совокупность коммерческих банков и объект анализа представляет собой центральное звено банковской системы.

В настоящее время деятельность Центрального банка России приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков.

Целью работы является исследование теоретических аспектов построения банковской системы, роли Банка России в современной банковской системе и анализ проблем и перспектив развития банковской системы России.

Поставленная цель определяет следующие задачи:

рассмотреть теоретические аспекты построения банковской системы;

показать роль Банка России в современной банковской системе РФ;

проанализировать развитие банковского сектора в 2010-2011 г. и рассмотреть основные проблемы развития банковского сектора и пути их решения;

выработать направления совершенствования банковского сектора РФ.

Объектом изучения является банковская система РФ, проблемы и перспективы развития.

Предмет исследования: стратегия развития банковского сектора России в условиях интеграции страны в мировую экономику.

Теоретической основой являются труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела. Информационной базой послужили официальные данные Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики, банковское законодательство, сайт ЦБ РФ, РБК, периодические печатные издания.

Особую актуальность данная работа имеет в условиях продолжающегося мирового финансового кризиса, серьезно отражающегося на состоянии экономики и банковской системы России.

Глава 1. Теоретические основы построения банковской системы РФ

1.1 Понятие, история развития, структура и принципы банковской системы РФ

Банковская система представляет собой включённую в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объём потребностей общества в банковских продуктах(услугах) удовлетворяется в полной мере и максимально возможной степенью эффективности.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

принцип двухуровневой структуры банковской системы;

принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами. Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями операции: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем этот принцип таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковского продуктового ряда, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других.

Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг, обостряет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в банках универсального типа. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Итак, современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный банк России, занимая верхний уровень банковской системы, обладает монопольным правом на выпуск в обращение банкнот. Он хранит официальные золотовалютные резервы. Проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Банк России участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчётное обслуживание бюджета государства.

Центральный банк играет также роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачётов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты. Важной функцией Банка России является лицензирование, т.е. выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков.

Являясь «банком банков» и организатором всей кредитной системы в стране, Центральный банк в целях поддержания надёжности и обеспечения стабильности банковской системы имеет право при обнаружении нарушений коммерческими банками применять соответствующие меры воздействия.

Кредитные организации образуют нижний (второй) уровень банковской системы.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банковское законодательство Российской Федерации выделяет два вида кредитных организаций:

· небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Несмотря на то, что некоторые из банков закрепили в своём названии «инновационный банк», «ипотечный банк», «сельскохозяйственный банк», «муниципальный банк», в настоящее время все они подчиняются единым нормам банковского законодательства, Банк России предъявляет к ним одинаковые требования. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, Банк России в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций:

расчетные;

депозитно-кредитные;

небанковские кредитные организации инкассации.

Среди коммерческих банков необходимо выделить специализированные банки, деятельность которых имеет относительно узкопрофильный характер. К таким банкам относятся инвестиционные, сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие.

Инвестиционные банки - специальные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств. Помимо осуществления посреднических функций между заемщиками и инвесторами инвестиционные банки выступают в роли гарантов эмиссий ценных бумаг и организаторов их рынка, что позволят им покупать и продавать крупные пакеты акций и облигаций за свой счет, а также предоставлять кредиты для приобретения ценных бумаг.

К инвестиционным банкам примыкают инвестиционные компании, которые аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятий как в своей стране, так и за рубежом. Занимая промежуточное положение между заемщиками и инвесторами, они в противоположность инвестиционным банкам полностью выражают интересы инвесторов. Основной их целью является получение не столько процента, сколько прибыли на вложенный капитал. В отличие от холдинг-компаний они не контролируют деятельность корпораций.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы)- разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Сберегательные банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Сберегательные банки участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. Сберегательные банки воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В России широкая сеть таких учреждений имеет тенденцию к укрупнению за счет объединения мелких банков и касс, превращению их в коммерческие банки универсального типа. В таком виде они являются центром сосредоточения денежных ресурсов и важнейшим средством накопления денежных масс государством, направляемых на решение важных народнохозяйственных задач. В большинстве государств мира Сберегательные банки - это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг.

Ипотечные банки - кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества - земли и строений. Ресурсами ипотечных банков являются собственные ипотечные облигации. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка. Постепенно ипотечные банки переходят к страховым компаниям, коммерческим и сберегательным банкам и правительственным кредитным учреждениям.

Особое место занимают внешнеторговые, или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Основная их задача заключается в поощрении экспорта в целях стимулирования экономического роста. Они гарантируют и учитывают векселя по экспортным кредитам, предоставленным частными банками, участвуют вместе с ними в среднесрочном и долгосрочном кредитовании экспорта машин и оборудования.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

банки, основанные на частной собственности;

банки с государственным участием;

банки с участием иностранного капитала.

В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных между собой собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.

1.2 Общая характеристика и классификация банковских услуг

Согласно статье 2 Федерального закона РФ «О государственном регулировании внешнеторговой деятельности», услугами признается «предпринимательская деятельность, направленная на удовлетворение потребностей других лиц, за исключением деятельности, осуществляемой на основе трудовых правоотношений». В работах отечественных ученых встречаются различные определения банковских услуг.

О.И. Лаврушин определяет банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату .

Головин Ю.В определяет банковскую услугу как совокупность операций, представляющую законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента .

Количество услуг, предоставляемых банками, особенно зарубежными, исчисляется сотнями, однако все они могут быть подразделены на ряд крупных групп.

Банковская услуга по своим свойствам схожа с другими услугами. Она обладает следующими характеристиками:

несохраняемость;

неосязаемость, абстрактность;

непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалифицированных людей, их представляющих.

Несохраняемость услуг предполагает наличие действующего механизма баланса спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары на полках магазина, они потребляются одновременно с моментом их получения.

Неосязаемость услуг означает невозможность материального их ощущения, увидеть и оценить их до момента получения результатов их предоставления. Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, иными словами, конкретная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги .

Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка должны иметь опыт работы не только с основными видами банковских операций, но и хорошо знать психологию взаимоотношений людей.

По российскому законодательству к банковским операциям относятся:

1.Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

банковский макроэкономический рыночный реформирование

Стратегические цели и задачи развития банковского сектора. Состояние банковского сектора страны отражает степень развития национальной экономики, финансового рынка, уровень монетизации экономики, состояние финансовой сферы, системы налогообложения и правового регулирования. Рассматривая совершенствование банковского сектора и необходимость его реформирования в качестве одного из приоритетных направлений развития российской экономики, Правительство Российской Федерации и Банк России в конце 2001 г. приняли Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации (далее Стратегия), реализация которой была рассчитана на 5 лет.

Стратегия, которая впоследствии уточнялась и корректировалась, определяла цели и задачи развития банковского сектора, а также меры государственной политики по их решению. Основными целями были признаны следующие:

• 1) укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;
• 2) повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;
• 3) укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;
• 4) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• 5) предотвращение использования кредитных организаций в не добросовестной коммерческой практике и др.

Стратегией предусматривался переход российских банков на международные нормы банковского законодательства и международные стандарты ведения бухгалтерской и финансовой отчетности (МСФО), что позволяло:

• - гарантировать вклады населения;
• - уменьшить число банков, если в ближайшие годы они не увеличат свой капитал до требуемого;
• - повысить требования к капитализации вновь открываемых банков:
• - быстро ликвидировать банки, у которых отозвана лицензия на совершение банковских операций;
• - вывести государство и Банк России из капиталов многих российских и ряда зарубежных банков;
• - усилить конкуренцию с иностранными банками на российском рынке за счет увеличения доли капитала иностранных банков .

Были определены следующие практические задачи, решение которые могло бы способствовать достижению намеченных целей развития банковского сектора: укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций, выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала (для снижения уровня риска банковской деятельности), расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.

Динамика решения этих задач в значительной степени зависела от инвестиционного и делового климата, условий деятельности банковского сектора, в том числе налоговых, а также от эффективности реструктуризации и ликвидации проблемных банков. Все это входит в сферу деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России, которым предстояло в сфере нормативно-правового регулирования:

• - приблизить основные правовые нормы функционирования кредитных организаций к международно-признанным нормам;
• - укрепить права кредиторов и вкладчиков;
• - обеспечить совершенствование правовых механизмов и развитие процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций:
• - укрепить нормативные механизмы конкуренции и предотвращение действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
• - законодательно обеспечить условия для формирования системы гарантирования вкладов;
• - создать нормативно-правовые условия для перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности;
• - обеспечить совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля;
• - создать условия для более широкого применения современных электронных технологий;
• - развивать систему регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора на основе внедрения международно-признанных подходов;
• - внедрить систему оценки деятельности кредитных организаций на основе применения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности;
• - усовершенствовать инструменты банковского надзора в соответствии с международной практикой, включая систему лицензирования, текущего надзора, в том числе систему раннего предупреждения, процедуры отзыва лицензий;
• - повысить эффективность процедур банкротства и ликвидации несостоятельных кредитных организаций;
• - повысить эффективность и качество аудиторской деятельности на базе внедрения международных стандартов аудита, бухгалтерского учета и финансовой отчетности;
• - обеспечить открытость деятельности кредитных организаций в сфере корпоративного управления кредитными организациями;
• - повысить качество корпоративного управления кредитными организациями;
• - развить и повысить роль систем внутреннего контроля;
• - достичь должного уровня прозрачности системы корпоративного управления; своевременно и точно раскрывать предусмотренную законодательством информацию о деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственности и укрепления;
• - обеспечить ведение коммерческих операций с участниками кредитной организации и иными клиентами на равных условиях;
• - продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности с учетом необходимости введения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности в сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества и финансовых рынков;
• - развить инструменты управления ликвидностью;
• - практически управлять рисками с использованием эффективных финансовых инструментов;
• - предоставить всем участникам рынка вне зависимости от месторасположения более полные возможности участия в операциях и сделках на базе современных информационных и банковских технологий.

Приоритетным направлением реформирования на ближайшую перспективу выбран переход на международные нормы банковского законодательства и международные стандарты ведения бухгалтерской и финансовой отчетности, на которые российская экономика (в том числе и банковский сектор) должна была перейти в 2004 г. Это требовало четкой и скоординированной работы органов государственной исполнительной и законодательной власти, Банка России, а также кредитных организаций и предприятий .

Результатом стратегического развития банковского сектора России должно стать существенное повышение его надежности. Одновременно предполагается повышение функциональной роли банковского сектора в экономике России, постепенное приближение динамики количественных параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой. Прогнозируется, что соотношение активов банковского сектора и ВВП может составить 45-50%, капитала банковского сектора и ВВП - 5-6%, кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18-20%.

Успешное развитие банковского сектора в значительной степени зависит от политики государства, макроэкономических, правовых и налоговых условий деятельности банковского сектора, от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по таким ключевым для банков показателям, как реальный объем и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок и наличных форм расчетов, а также от своевременности внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации.

Структурные и институциональные аспекты развития банковского сектора. Определенные действующим в России законодательством фундаментальные основы организации банковской системы, а именно двухуровневая структура (Центральный банк РФ и кредитные коммерческие организации) и функциональные универсальные возможности банков, отвечают базовым потребностям формирующейся рыночной экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для общего развития банковского сектора. Банки имеют возможность развиваться в рамках универсального статуса, позволяющего снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечения комплексного обслуживания клиентов.

Кредитные организации могут также на добровольной основе специализироваться на отдельных банковских продуктах, операциях или видах деятельности в рамках их универсального статуса. Принцип добровольной специализации российских банков, исключающий административные методы навязывания им конкретных форм специализации, предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами кредитные организации и их учредители (участники), в том числе и государство.

Наряду с банками как универсальными финансовыми посредниками на отдельных сегментах рынка банковских услуг могут функционировать и небанковские кредитные организации (в том числе организации, осуществляющие расчетные, депозитные и кредитные операции). В связи с этим в рамках проводимой реструктуризации Банк России рассматривает вопросы о целесообразности сохранения лицензий на осуществление банковских операций банкам, которые выполняют ограниченные функции финансового посредничества, для их преобразования в небанковские кредитные организации.

При сложном состоянии российской банковской системы в переходный период для эффективного использования благоприятных исходных условия необходимы и другие структурные изменения. Совершенствование структуры банковского сектора должно осуществляться на рыночных принципах и способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию внутриотраслевой конкуренции в банковском секторе.

Проведение реструктуризации желательно осуществить на возможно более ранней стадии возникновения проблем за счет средств собственников и кредиторов, с учетом их законных прав и интересов. В первую очередь изменять структуру банковского сектора необходимо по таким параметрам, как концентрация капитала, развитие инфраструктуры и конкурентного характера банковского рынка, обеспечение доступности банковских услуг для населения и предпринимателей, повышение уровня банковского менеджмента и качества предоставляемых банками услуг, расширение спектра банковской деятельности, пропорциональное размещение кредитных организаций по регионам и др. При этом особое значение играет прогноз развития банковской системы .

В 2005-2006 гг. развитие банковской системы, так же как и развитие экономики в целом, будет определяться, в первую очередь, изменением внешнеэкономической конъюнктуры и направлением движения капиталов. В условиях высоких мировых цен на нефть и стабильного (укрепляющегося) курса рубля банковская система будет демонстрировать уверенный рост, несмотря на сохраняющуюся неразрешенность многих структурных проблем: низкая капитализация, слаборазвитые региональные рынки капитала, высокая концентрация кредитных рисков.

В ближайшие годы независимо от внешней конъюнктуры розничный бизнес банков будет расти опережающими темпами по сравнению с другими сегментами рынка банковских услуг. Вклады населения станут основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций. Их объем может увеличиться в текущем году более чем на 650 млрд. руб., что позволит увеличить объемы финансирования экономики на 400-450 млрд. руб., или примерно 2--2,5% ВВП. Этому будет способствовать завершение процесса формирования системы страхования вкладов, в которую уже вошли более 800 кредитных организаций, аккумулирующих около 98% всех вкладов физических лиц.

С постепенным уменьшением платы за кредит объемы рынка потребительского и ипотечного жилищного кредитования к концу 2006 г. вырастут в 2-2,5 раза и достигнут 20-22% совокупного объема ссуд нефинансовому сектору экономики. При этом неизбежно усиление конкуренции между российскими и иностранными банками в борьбе за высокодоходный рынок потребительского и ипотечного кредитования. Благодаря активной политике по привлечению клиентов доля иностранных банков на данном рынке может увеличиться к концу 2006 г. до 12-14%.

Быстрый рост банковской системы на фоне укрепляющегося рубля повышает ее инвестиционную привлекательность для иностранного капитала. По мнению аналитиков, многие российские банки являются высокодоходным, хотя и высокорисковым объектом прямого инвестирования, поэтому в ближайшие два года следует ожидать роста приобретений зарубежными инвесторами стратегических и портфельных участий в российских банках. Наибольший интерес для инвесторов представляют «нишевые» банки, активно работающие на розничном рынке. В 2005--2006 гг. следует также ожидать активизации процессов слияния и поглощения банков, в том числе в свете планируемого с 1 января 2007 г. повышения нормативных требований Банка России к минимальному уровню достаточности капитала с 2 до 10%, несоблюдение которого может стать основанием для отзыва банковской лицензии.

В зависимости от динамики мировых цен на сырьевые товары, направления движения трансграничных потоков капитала и ответной реакции российской экономики можно выделить три основных сценария развития национальной банковской системы: оптимистический, консервативный (наиболее вероятный) и пессимистический.

Оптимистический сценарий предполагает сохранение высоких мировых цен на нефть (на уровне 40-45 долл./барр.) и темпов роста ВВП на 7,5- 8% в год. Развитие банковской системы будет идти особенно высокими темпами: банковские активы вырастут за два года до 48- 48,5% ВВП, кредиты в экономике - до 28- 29% ВВП. На российский банковский рынок возможен приход новых крупных западных финансово-кредитных институтов.

Консервативный сценарий предусматривает сохранение инерционных тенденций в развитии экономики страны и ее финансово-банковского сектора. При мировых ценах на нефть на уровне 30- 35 долл./барр. рост ВВП составит 6- 6,5% в год. В этих условиях банковские активы вырастут за два года до 46,5- 47% ВВП, кредиты в экономике до 27- 27,5% ВВП.

По оптимистическому и консервативному сценариям можно прогнозировать усиление ориентации финансово-банковской системы на работу с реальным сектором экономики, что выразится в повышении доли кредитов экономике в активах банков с 53% на начало 2005 г. до 58- 60% в 2006 г. Тогда к началу 2007 г. структура баланса многих российских банков приблизится к структуре баланса кредитных организаций развитых стран.

Пессимистический прогноз предполагает замедление темпов роста экономики до 4,5- 5% в год вслед за снижением мировых цен на нефть до 20- 24 долл./барр. Существенно замедлятся темпы роста ресурсной базы банковской системы, в результате чего многие банки столкнутся с обострением проблемы ликвидности. Сокращение притока иностранной валюты обусловит снижение курса рубля, что будет способствовать увеличению спроса банков на активы в иностранной валюте. Тем не менее к 2007 г. активы банковской системы вырастут на 1,5- 2% ВВП (кредиты примерно на 2,5-3% ВВП).

Согласно имеющимся оценкам, отток предприятий и организаций из российских банков может составить более 5 млрд. долл. в год, что снизит ежегодные темпы прироста активов банковской системы на 5-10%. Несмотря на это, все три сценария, характеризуются опережающим ростом банковского сектора по сравнению с темпами роста экономики и дальнейшим повышением емкости национального кредитно-финансового рынка .

ФИНАНСЫ, КРЕДИТ, СТРАХОВАНИЕ

УДК 336.01 А. В. Канаев

КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Первое десятилетие XXI в. отмечено возросшим интересом правительственных финансовых органов, официальных ведомств и бизнес-сообщества первоначально к стратегическим аспектам реформирования банковской системы (до 2005 г.), а затем, по мере ее укрепления, к поиску путей и средств дальнейшего развития. Определяющим фактором стал переход российской экономики в стадию экономического роста, затронувший все социально-экономические процессы и определивший возвращение России в «лигу» ведущих стран мира. Эти обстоятельства обусловили активизацию научных исследований по выработке концептуальных основ банковского стратегического управления, а также ускорили подготовку и публикацию практических программных документов, определяющих цели, направления и механизмы реализации стратегии развития российской банковской системы1.

1 К таким документам относятся: подготовленные Банком России и Правительством РФ «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации» (2001) и «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» (2005), «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» (2011); разработки Ассоциации российских банков «Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ» (2005) и программа «Национальная банковская система 2010-2020» (2006); доклад первого заместителя Председателя Банка России А. А. Козлова «Сценарии развития российской банковской системы на 2001-2015 гг.» (2001), а также серия стратегических докладов, сценариев и аналитических материалов: «Банковская система России в условиях мирового экономического кризиса» (доклад на заседании Ученого совета Института экономики РАН, 2009), «Предложения к стратегии развития банковского сектора на 2010-2012 гг.» (Ассоциация региональных банков России совместно с рейтинговым агентством «Эксперт РА», 2009), «Банки в посткризисной экономике: Россия и международная практика» (Ассоциация региональных банков России и консалтинговая группа «Банки. Финансы. Инвестиции», 2010), «Стратегия финансового обеспечения и инновационного роста экономики

Александр Владимирович КАНАЕВ - д-р экон. наук, профессор кафедры теории кредита и финансового менеджмента Экономического факультета СПбГУ В 1978 г. окончил Экономический факультет ЛГУ В 1987 г. защитил кандидатскую, в 2008 г. - докторскую диссертации. В 1978-1992 гг. работал в различных научно-исследовательских и высших учебных заведениях, в 1993-2001 гг. - в ряде коммерческих банков Санкт-Петербурга. Прошел стажировку в иностранных банках в Венгрии, Великобритании и Германии. С 2001 г. работает в СПбГУ Сфера научных интересов - теория кредита, денежно-кредитная политика, банковское дело в России и за рубежом, управление коммерческими банками. Автор более 30 публикаций.

© А. В. Канаев, 2011

Анализ содержания указанных документов позволяет сделать вывод о серьезном прогрессе в области банковского стратегического управления, достигнутом в последнее десятилетие. К настоящему времени накоплен практический опыт решения ряда стратегических задач в рамках реализации официальных стратегий развития банковской системы (2001 и 2005 гг.) и сформирована теоретико-методологическая основа для решения наиболее актуальных проблем в этой области. Вместе с тем ряд концептуальных вопросов, касающихся фундаментальных теоретических и практических аспектов выработки и реализации стратегии, остаются предметом широкой дискуссии и требуют дальнейшей разработки. Поиску и постановке таких ключевых вопросов, образующих «интеллектуальные развилки», и посвящена настоящая статья. При этом автор статьи разделяет установку английского исследователя Ричарда Коха, который писал: «Новизна в стратегическом мышлении представляется гораздо менее важной, чем синтез того, что уже известно, при четком понимании условий применения и компромиссами между различными подходами...» .

Стратегии и концепции

С середины 80-х годов XX столетия началось глубокое проникновение изначально сугубо военных стратегических идей в управленческую теорию и практику. Это влияние сказалось на формировании нового научного направления, получившего название теории стратегического управления (менеджмента). Вместе с тем относительная «молодость» данной дисциплины проявляется в трудностях, которые сопровождают реализацию ее базовых положений и принципов в управленческой практике компаний, банков и государственных структур. Некоторые из них носят сугубо теоретический характер и определяются сложностью и многогранностью данного управленческого феномена, что находит отражение в существовании многочисленных и часто противоположных трактовок стратегии и стратегического управления . Существуют проблемы, которые имеют терминологический характер, связанный как с частой подменой понятий «стратегия» и «концепция», так и с многообразием их определений.

Вместе с тем следует отметить ряд плодотворных, на наш взгляд, попыток установить четкую субординацию данных фундаментальных понятий и дать их содержательную экономико-управленческую характеристику. Действительно, в «Государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации» (одобрена Указом Президента Российской Федерации от 29.04.1996 № 608) отмечалось, что этот документ развивает и конкретизирует соответствующие положения Концепции национальной безопасности Российской Федерации. Последняя представляет собой «систему взглядов на обеспечение в Российской Федерации безопасности личности, общества и го-

(состояние, прогноз развития)» (под ред. Я. М. Миркина, 2010), «Структурная модернизация финансовой системы России» (Институт Современного развития и Банк Москвы, 2010), «Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития» (Ассоциация региональных банков России и консалтинговая группа «Банки. Финансы. Инвестиции», 2011), «Вызов десятилетия: качество и доступность банковских услуг» (Ассоциация российских банков, 2011), стратегические сценарии сбалансированного развития банковской системы России, разработанные коллективом Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) и сотрудниками ГУ-ВШЭ в 2010-2011 гг. В настоящее время стратегические исследования ведутся членами экспертной группы «Развитие финансового и банковского сектора» в рамках подготовки предложений по совершенствованию Стратегии 2020.

сударства от внешних и внутренних угроз во всех сферах жизнедеятельности. В данной Концепции сформулированы важнейшие направления государственной политики Российской Федерации» . В указанных документах подчеркивается, что реализация государственной стратегии должна осуществляться через систему конкретных мер, реализуемых на основе качественных индикаторов и количественных показателей - макроэкономических, демографических, внешнеэкономических, экологических, технологических и др.

Очевидно, что к середине 1990-х годов были заложены основы методологии стратегического планирования в области национальной безопасности. Она оказалась востребованной в разгар кризиса, что нашло отражение в опубликованной в 2009 г. «Стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года» (утверждена Указом Президента Российской Федерации от 12.05.2009 № 537). Согласно п. 3 этого документа, принятая стратегия - официально признанная система стратегических приоритетов, целей и мер в области внутренней и внешней политики, определяющих состояние национальной безопасности и уровень устойчивого развития государства на долгосрочную перспективу. Концептуальные положения в области обеспечения национальной безопасности базируются на фундаментальной взаимосвязи и взаимозависимости Стратегии 2020 и «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17.11.2008 № 1662-р). В п. 4 отмечается, что Стратегия 2020 является базовым документом по планированию развития системы обеспечения национальной безопасности Российской Федерации, в котором излагаются порядок действий и меры по обеспечению национальной безопасности.

Сходная методология содержится в «Транспортной стратегии Российской Федерации на период до 2030 года» (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 22.11.2008 № 1734-р) и «Энергетической стратегии России на период до 2030 года» (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 13.11.2009 № 1715-р). В последней определяются цели и задачи долгосрочного развития энергетического сектора страны на предстоящий период, приоритеты и ориентиры, а также механизмы государственной энергетической политики на отдельных этапах ее реализации, обеспечивающие достижение намеченных целей. «Энергетическая стратегия.» формирует новые ориентиры развития энергетического сектора в рамках перехода российской экономики на инновационный путь развития, предусмотренный Концепцией 2020.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в современных официальных стратегических разработках, касающихся развития наиболее значимых инфраструктурных отраслей и чувствительных функциональных областей государственной политики, нашли отражение сформулированные экономической наукой важнейшие принципы организации стратегического управления и планирования. В них четко фиксируются взаимосвязь и взаимообусловленность (субординация) управленческих процессов: государственная политика - концепция развития - стратегия - система мер, механизмов и планов.

Что же касается стратегии развития российской банковской системы, то здесь ситуация совершенно иная. Ни одна из трех принятых версий официальной стратегии (2001, 2005 и 2011 гг.) по форме и содержанию не соответствует «формату» стратегических разработок. Основная претензия к принятым документам - отсутствие четко определенных целей, задач, системы приоритетов и адекватных целевых

показателей, ресурсного обеспечения, а также критериев решения проблем, сроков и этапов реализации стратегических мер и инициатив. Кроме того, можно говорить об отсутствии преемственности в формировании общей идеологии развития сектора, его стратегического видения. Так, в 2005 г. Правительство РФ и Банк России исходили из того, что одним из приоритетов государственной экономической политики является формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной основе. Такое развитие должно было позволить уже на следующем этапе (2009-2015 гг.) определить в качестве приоритетной задачи эффективное позиционирование российского банковского сектора на международных финансовых рынках. В стратегии 2011 г. все гораздо скромнее - основной целью развития сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости.

Отмеченные недостатки стратегических разработок, непоследовательность и не-реалистичность их целей, на наш взгляд, свидетельствуют о необходимости коренного изменения самого процесса организации стратегического управления в отрасли. Для этого, несмотря на сохраняющиеся разногласия между представителями банковских ассоциаций, государственных органов, аналитиками и экспертами относительно сценариев развития российских банков, предстоит начать серьезную работу по выработке единого взгляда относительно содержания концепции стратегии развития банковского сектора. В ней важно определиться с видением будущего российских банков, их перспективным обликом и сформулировать стратегические приоритеты развития сектора. Затем предстоит трудная работа по выстраиванию всей «стратегической композиции» вплоть до конкретных планов и программ, а также создания эффективной системы управления реализацией стратегии.

Платформой для выработки банковской стратегии должна служить концепция национальной стратегии России - «комплекс ключевых идей, взглядов, принципов, дающих целостное представление о возможных сценариях развития общества» . Единство и комплементарность указанных концепций определяются тем, что обе они являются комплексом основополагающих взглядов на цели, приоритеты, формирование ресурсов, способы действий и обеспечивающие их организационные механизмы.

Другой вариант движения через реально существующую «развилку», определяющую выбор характера и направлений интеллектуальных усилий денежных властей, экспертного и делового сообществ страны, ведет к формированию традиции декларативных посланий (директив), что чревато переходом в режим стратегического «дрейфа» с его издержками и рисками. И это вполне вероятный выбор, поскольку ряд авторитетных специалистов искренне уверены, что «требовать от стратегии конкретного и четкого плана действий неправильно, так как такого рода документы призваны выражать политическую волю и вектор направления развития» (цит. по: ).

Стратегические цели и задачи

Приведенная выше позиция банковского омбудсмена П. А. Медведева разделяется не только многими экспертами, но и руководителями государственных финансовых структур. При этом большинство из них являются приверженцами активной

экономической политики, сформулированной в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года». Напомним, что в ней поставлена цель достижения уровня экономического и социального развития, соответствующего статусу России как ведущей мировой державы XXI в., занимающей передовые позиции в глобальной экономической конкуренции и надежно обеспечивающей национальную безопасность и реализацию конституционных прав граждан: в 2015-2020 гг. Россия должна войти в пятерку стран-лидеров по объему валового внутреннего продукта (по паритету покупательной способности).

Хорошим примером комплементарности2 установок служит стратегическое видение развития транспортной отрасли: «При переходе к интенсивному, инновационному, социально ориентированному типу развития страна стремится стать одним из лидеров глобальной экономики, что требует принятия адекватных стратегических решений по развитию транспортного комплекса на долгосрочную перспективу. На новом этапе транспортная стратегия должна определять активную позицию государства по созданию условий для социально-экономического развития, прежде всего в целях повышения качества транспортных услуг, снижения совокупных издержек общества, зависящих от транспорта, повышения конкурентоспособности отечественной транспортной системы, усиления инновационной, социальной и экологической направленности развития транспортной отрасли» .

Формально целям долгосрочного развития страны соответствует задача перехода в 2015 г. к преимущественно интенсивной модели развития банковского сектора, сформулированная в последней версии стратегии банковской системы. Данная модель характеризуется приоритетом качественных показателей и ориентацией деятельности банков на долгосрочную эффективность. Однако эту установку нельзя признать адекватной цели достижения глобального лидерства страны. И дело не в том, что на практике экстенсивная модель бизнеса уже исчерпала свой потенциал. Важно другое. На момент выхода из кризиса (2009 г.) отношение активов банков к ВВП в России составляло 75,4%, Беларуси - 78,3, Словакии - 83, Польше - 85, Болгарии и Литве - по 103, Чехии - 110, Эстонии - 238, Германии - 351, Великобритании - 616%. Отношение капитала банков к ВВП в Словакии составляло 6,6%, Польше - 6,7, Чехии - 7,3, Беларуси - 10,8, в России - 11,8, Италии - 14,4, Швеции - 18,5, Испании - 23,9% . Приведенные данные наглядно свидетельствуют о том, что российским банкам предстоит еще ни один год наращивать свой потенциал, используя весь арсенал экстенсивных и интенсивных источников роста.

Вероятной причиной неадекватности стратегических намерений разработчиков банковских стратегий, на наш взгляд, является недоучет факторов, определяющих основные приоритеты развития отрасли.

Вызовы и угрозы. В теории стратегического управления конкретизация стратегических намерений в форме целей и задач предполагает проведение анализа внутренней и внешней среды, известного как SWOT-анализ. На практике в последние годы более популярным становится иной вариант идентификации стратегических

2 Под комплементарностью целей (задач) мы понимаем наличие между ними отношений взаимодополняемости и взаимного соответствия, что обеспечивает получение дополнительных эффектов от их достижения (решения). Например, инвестиционные проекты связаны между собой отношениями комплементарности, если принятие нового проекта способствует росту доходов по одному или нескольким другим проектам.

факторов, влияющих на выработку стратегии - анализ внутренних и внешних вызовов. Так, в «Энергетической стратегии.» прямо указывается: «Необходимость адекватного ответа на важнейшие внутренние и внешние вызовы долгосрочного развития в сочетании с имеющимися проблемами в энергетической сфере формирует цели и задачи настоящей Стратегии» .

В Концепции 2020 сформулированы основные направления долгосрочного социально-экономического развития страны с учетом долговременных системных вызовов. Они отражают как мировые тенденции, так и внутренние барьеры развития :

Усиление глобальной конкуренции, охватывающей не только традиционные рынки товаров, капиталов, технологий и рабочей силы, но и системы национального управления, поддержки инноваций, развития человеческого потенциала;

Появление новой волны технологических изменений, усиливающих роль инноваций в социально-экономическом развитии и снижающих влияние многих традиционных факторов роста;

Возрастание роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития;

Исчерпание потенциала экспортно-сырьевой модели экономического развития, базирующейся на форсированном наращивании топливного и сырьевого экспорта.

Применительно к национальной банковской системе список внутренних барьеров необходимо существенно дополнить за счет угроз его длительному устойчивому развитию. В широком смысле угроза - это не только потенциальные негативные (с позиции национальных интересов) воздействия, но и уже существующие процессы и факторы, подрывающие стабильность экономики и способные в определенный момент времени нанести ей определенный ущерб. Более кратко угрозы можно определить как совокупность условий, факторов и процессов (действий), которые оказывают или могут оказывать дестабилизирующее влияние на функционирование и развитие банковской системы, препятствуют или могут препятствовать реализации национальных интересов в этой области.

Угрозы устойчивому развитию банковской системы носят комплексный характер. Последний отражает взаимозависимость негативных макроэкономических факторов и специфических трудностей развития собственно банковской системы. Существование последних обусловлено:

Предыдущим состоянием и стихийным приспособлением российской экономки к финансовой политике макроэкономической стабилизации и денежным ограничениям (рестрикциям) середины 1990-х годов;

Неразвитостью национальной банковской системы, вызванной исходными деформациями ее формирования и последующего посткризисного реформирования (неустойчивость, слабая связь с реальным сектором, зависимость от сырьевого сектора и т. п.);

Влиянием внешних финансовых кризисов и шоков.

Важно отметить, что длительное сохранение внутренних угроз без проведения эффективной экономической политики делает отечественную банковскую систему более уязвимой для внешних угроз. Влияние последних состоит также в том, что многие внутренние угрозы носят скрытый (латентный) характер и могут проявляться лишь

под влиянием внешних кризисных импульсов (шоков). Действительно, события, связанные с развертыванием недавнего финансового кризиса, позволили отчетливо выявить ряд слабостей национальной банковской системы и стратегических (масштабных и долговременных) угроз ее устойчивому развитию, учет которых является необходимым условием для разработки банковской стратегии. Кратко рассмотрим их природу.

Дисфункциональность банковской системы. Основной проблемой развития российской банковской системы является несоответствие ее способности трансформировать сбережения в инвестиции значительному масштабу внутренних сбережений, а также высокой и продолжающей расширяться потребности российской экономики в инвестициях. Результатом стал возрастающий дефицит долгосрочных финансовых ресурсов, что не позволяет российским банкам обеспечить предложение долгосрочного кредита на уровне, адекватном потребностям экономики. Неудовлетворительно мала доля банковских кредитов в структуре источников финансирования капиталовложений предприятий - в «тучном» 2008 г. она достигла исторического максимума и составила всего 11,8% (в том числе иностранных - 3,0%), в то время как в США - 40%, в ЕС в среднем - 42-45%, в Японии - 65% (данные на конец 2005 г.). Доля кредитов в структуре всех финансовых вложений организаций (без субъектов малого предпринимательства) чуть больше - 15% (в том числе иностранных - 9,7%) .

При этом 48% кредитов выданы на срок до 1 года, 28% - от одного года до трех лет, 24,2% - свыше 3 лет, менее 10% - свыше 5 лет. В Европе наоборот: 51,6% кредитов выдается на срок свыше 5 лет. Сложившаяся ситуация является закономерным результатом преобладания в пассивах российских банков краткосрочных и сверхкраткосрочных средств. Средства сроком до одного года составляют более 60% остатков на счетах и депозитах в российских банках, сроком до трех лет - 95%. Будущий дефицит длинных пассивов банков, необходимых для предложения долгосрочного кредита, к 2012 г. оценивается в 5% ВВП .

Другим важным проявлением дисфункциональности банковской системы является ее общая неадекватность размерам реального сектора национальной экономики и уровню концентрации капитала. Достаточно сказать, что Россия в 2009 г. по величине ВВП находилась на 12-м месте в мире, но занимала лишь 20-е место по величине отношения активов ее банковской системы к ВВП. Для сравнения: 10-я по ВВП Канада занимает 12-е место в мировом банковском рейтинге. Другой важный факт - активы российских банков в 2009 г. (924 млрд евро) были более чем в полтора раза (1,56) меньше активов банков Австрии и почти в три раза (2,92) меньше, чем активы канадских банков.

Дисперсность банковского капитала. Дисфункциональность банковской системы во многом определяется дисперсностью банковского капитала. Эта проблема связана с высокой распыленностью банковского капитала, что не позволяет российским банкам аккумулировать ресурсы для финансирования крупных проектов. Так, средняя величина активов российского банка (без учета Сбербанка) составляет 0,1 млрд долл. против 4 млрд долл. в Южной Корее, 5 млрд долл. в Великобритании и 45 млрд долл. в Японии.

В целом неадекватный уровень концентрации системы определяется двумя факторами: относительно небольшими размерами лидеров рынка (кроме Сбербанка и ВТБ) и наличием обширного «поля» банков с активами менее 5 млн евро (на 01.01.2011 - 40% всех банков). Банки, занимающие в рейтинге национальной системы места ниже

200-го (общее количество банков - 1012), в совокупности являются обладателями 5% активов, 5% кредитов организациям и 8% капитала системы.

Такая распыленность капиталов делает национальный банковский сектор практически неконкурентоспособным в сфере финансирования крупных сделок с участием российских компаний. Поэтому крупные российские предприятия, прежде всего топливно-энергетического комплекса, вынуждены осуществлять значительную долю заимствований, необходимых для финансирования их текущей деятельности и инвестиций, за рубежом.

Фрагментарность финансовой системы и ее зависимость от внешних рынков. Другой серьезной стратегической угрозой для развития российской системы является сохраняющаяся фрагментарность отечественной финансовой системы, которая способствует процессу институциализации стихийно возникшей двухконтурной модели финансирования экономики. Последняя включает в себя: а) национальный финансовый сектор - аккумулирование краткосрочных ресурсов, обслуживающих текущий оборот, финансирование вложений в оборотные средства; б) зарубежный финансовый сектор - аккумулирование долгосрочных сбережений, финансирование вложений в основной капитал и сделок с капитальными активами .

Причинами формирования такой модели являлись низкие процентные ставки на международных кредитных рынках, повышение кредитных рейтингов России и крупнейших отечественных компаний, укрепление рубля, а также сохраняющаяся диспропорциональность развития банковского и нефинансового секторов экономики России. В настоящее время кредиты российскому нефинансовому сектору, предоставляемые российскими и иностранными банками, соотносятся примерно как 61 к 39 - соответственно 463, 4 и 291,3 млрд долл. При этом на начало 2011 г. внешние займы самих банков достигли 144,8 млрд долл. Аналогичная ситуация возникла на межбанковском рынке, где доля кредитов, привлеченных от банков-нерезидентов, в общем объеме межбанковских кредитов возросла примерно с 70% в начале 2005 г. до 80% к началу 2008 г. Кризис внес коррективы в положение дел на кредитных валютных рынках, но проблему зависимости от иностранных кредитов не снял. В чем-то она даже ухудшилась.

Так, согласно проведенному Дойче Банком исследованию, уровень внешнего долга российских компаний и банков сопоставим с Турцией, но вдвое выше, чем у Индии и Бразилии, и почти в 5 раз - чем у Китая . За второе полугодие 2010 г. корпоративный внешний долг вырос на 6,6% до 436,2 млрд долл.: банков - на 18,6% до 144,8 млрд, компаний - на 1,5% до 291,3 млрд. При этом около 30% (134 млрд) заняли государственные банки и корпорации. Около 20% всего корпоративного долга в России приходится на долю Газпрома, Роснефти и ВТБ. В пятерку крупнейших российских должников вошли ОАО «Российские железные дороги» и Россельхозбанк.

Стратегический «тупик». Благодаря внешнему финансированию отечественным предприятиям и банкам удастся мобилизовать долгосрочные ресурсы для модернизации экономики. Однако усиление экономической роли двухконтурной модели в условиях дальнейшей либерализации рынка услуг и открытости российской финансовой системы по мере выхода из кризиса зарубежных конкурентов будет неизбежно сопровождаться усилением внешнего конкурентного давления и, как следствие, стагнацией национального банковского сектора и повышением зависимости экономики России от конъюнктуры внешних финансовых рынков. Положе-

ние дел усугубляется низкими стартовыми параметрами развития отечественных банков.

Действительно, анализ интегральных показателей, содержащихся в докладе «Глобальная конкурентоспособность в 2010-2011 гг.», показывает, что по основным факторам, характеризующим работу финансовой системы (financial market development), Россия находится на 125-м месте из 139 стран. Так, по уровню бизнес-процессов (business sophistication) ей досталось лишь 101-е место, по наличию финансовых услуг на рынке (availability of financial services) - 109-е, по устойчивости банков (soundness of banks) - 129-е, по доступности финансовых услуг (affordability of financial services) - 92-е и по доступности кредита (ease of access to loans) - 107-е место . В 2010 г. по общему индексу финансового развития (The Financial Development Index) Россия занимала в общем рейтинге 40-е место из 57 стран (в 2009 г. у нее была та же 40-я позиция). Другие страны БРИК занимали следующие места: Китай - 22 (26-е), Бразилия - 32 (34-е), Индия - 37 (38-е) (для сравнения: Канада - 6-е, Австрия - 19-е, Чехия - 33-е, Польша - 35-е, Словакия - 36-е место ).

Из проведенного анализа можно сделать следующие выводы:

1) уровень развития отечественной банковской системы неадекватен уровню концентрации отечественного капитала и не соответствует экономическому потенциалу и геополитическому положению России в мире. По многим показателям отечественная банковская система отстает от банковских систем ряда стран Восточной Европы и СНГ, что не только затрудняет решение задач социально-экономического развития страны, но и создает угрозу экономической безопасности страны. Очевидно, что в современных условиях вопрос о дальнейшем развитии банковской системы вышел за отраслевые рамки и приобрел характер геополитической проблемы;

2) характер и источники докризисного развития российской экономики, наличие финансового и инновационного потенциалов, а также решимости и политической воли руководства страны сохраняют возможность сформировать суверенную банковскую и финансовую системы, способные самостоятельно осуществлять трансформацию национальных сбережений в инвестиции и обеспечивать условия для устойчивого долгосрочного экономического роста на инновационной основе;

3) для качественного перелома в данной области необходимы отказ от реализуемой в настоящее время стратегии инерционного развития и переход к альтернативному варианту путем выработки новых стратегических решений, направленных в первую очередь на формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной основе. Поэтому все варианты предлагаемых сценариев развития российской банковской системы должны разрабатываться как сценарии выхода из стратегического «тупика», образованного сформировавшимися и устойчиво функционирующими институтами инерционного развития;

4) прежде всего предстоит пройти важную интеллектуальную «развилку», связанную с выбором целей развития, его приоритетов и целевых показателей. Достижение консенсуса в этой области значительно ускорит выработку и реализацию действительно эффективных стратегических решений.

Формулируя цели и задачи стратегии, мы не должны забывать о важнейшей особенности стратегии как управленческого феномена. Стратегия в любой сфере деятельности сохраняет свою родовую связь с военной областью, для которой характерны столкновение антагонистических, целенаправленных, обеспеченных необходимыми

ресурсами и продолжительных по времени волевых устремлений и действий оппонентов (противников). Эта связь нашла отражение в определении предмета теории стратегического управления (менеджмента), специфике его концептуальной системы - исследование природы конкурентного преимущества фирмы, средств, с помощью которых оно может достигаться и удерживаться.

Такое понимание конкурентной природы стратегии позволяет определить цель предстоящего движения по траектории инновационного и социально ориентированного развития применительно к банковской системе как вхождение России в 20 стран по интегральному показателю развития финансового сектора и в 50 наиболее конкурентоспособных стран мира по уровню развития финансовой системы. Именно эта цель комплементарна приоритетам и ориентирам Концепции 2020 и отражает интересы экономической безопасности страны.

Финансовые власти и банковские стейкхолдеры

Эффективность стратегического управления во многом определяется активным участием в развитии компаний их заинтересованных лиц, называемых стейкхолдерами. Это центральное положение теории стратегического менеджмента применимо как к отдельному банку, так и к национальной банковской системе в целом. В последнем случае круг стейкхолдеров значительно расширяется как по количеству, так и по составу участников. К ним относятся: клиенты (заемщики и кредиторы), регуляторы и государственные органы, региональные власти и банковское сообщество, широкие деловые круги. Согласно современной трактовке (часто называемой инвестиционной), заинтересованные лица - «это индивиды или клиентура, которые вносят, намеренно или ненамеренно, свой вклад в деятельность корпорации и ее экономический потенциал (wealth-creating capacity) и поэтому являются потенциальными бенефициарами корпорации и/или принимают на себя ее риски» .

Важно отметить, что абсолютное большинство представителей вузовской и академической науки, банковских аналитиков и независимых экспертов являются заемщиками или кредиторами отечественных банков, т. е. их реальными инвесторами, и должны иметь возможность в той или иной мере участвовать в контроле за деятельностью банковской системы. Финансовые власти, и прежде всего банковские регуляторы, также являются стейкхолдерами-инвесторами, поскольку осуществляют специфические некапиталоемкие вложения в формирование механизмов пруденциального регулирования и надзора и могут подвергаться серьезному репутационному риску в случае некачественного выполнения своих функций.

Разные категории стейкхолдеров отличаются по уровню их влияния на ход развития компаний и банков. Последнее, согласно модели, предложенной А. Менделоу, связано с двумя факторами - властью и интересом стейкхолдера . Власть заинтересованного лица определяется его способностью оказывать влияние на организацию, а его интерес - желанием влиять на организацию. Как нам представляется, для стейк-холдера-инвестора интерес будет прямо пропорционален риску его вложений, определяющему стремление к контролю за их использованием. Отсюда стремление к усилению властных позиций даже при стабильной величине инвестиций.

Другими словами, формула влияния должна иметь следующий вид:

влияние заинтересованного лица = власть х интерес (риск).

На основе данной формулы можно выделить четыре базовые линии поведения, зависящие от соотношения «власть-интерес» и образующие матрицу (power-interest matrix): 1) для соотношения «слабая-низкий» характерна линия малых усилий (low effort); 2) для «сильная-высокий» - ключевых игроков (key players); 3) для «слабая-высокий» - позиция информационного игрока (keep informed); 4) для «сильная-низ-кий» - нейтральная позиция (keep satisfied).

Применительно к российским условиям предложенная модель позволяет:

Выяснить причину инерционного подхода финансовых властей страны к выработке и реализации стратегии. Данные органы действуют в пределах отведенных им полномочий и поэтому стремятся в первую очередь минимизировать риски в области фискальных отношений и инфляции, а не к принятию на себя дополнительных инвестиционных рисков. Поэтому нет ничего удивительного в их желании увеличить влияние исключительно за счет усиления властных позиций в органах власти. Такая позиция в терминах модели Менделоу может быть скорее обозначена как нейтральная;

Объяснить закономерное формирование коалиций менее влиятельных стейкхолдеров путем создания банковских ассоциаций для консолидированного взаимодействия с государственными структурами и финансовыми властями. Это стремление объясняет также трудности создания единого «профсоюза» банкиров, в котором могут игнорироваться мнения наименее влиятельных членов. Данную категорию лиц не удовлетворяет позиция «оставаться в курсе событий», которую им отвели создатели стратегических разработок последних лет.

Из сказанного следует достаточно очевидный вывод о том, что для «запуска» механизма государственного стратегического управления необходимо пройти еще одну «развилку» - выработать согласованные подходы:

К вовлечению в стратегические процессы самых широких кругов заинтересованных лиц. Важную роль призваны сыграть экспертное сообщество, представители Роспотребнадзора, отечественные и зарубежные ученые. Нужно создать «площадки» для обсуждения, учета и согласования их мнений и интересов при формировании и реализации стратегии;

К повышению инвестиционной активности наиболее влиятельных стейкхолдеров. Для них стратегия должна стать не межведомственным документом, предназначенным для координации усилий по разработке нормативно-правовых актов, а конкретным планом действий по достижению целей развития банковской системы. В этой связи как положительный момент следует отметить участие Минфина в создании совместно с IFC и Внешэкономбанком фонда капитализации небольших российских банков объемом более 1 млрд долл. Однако вклад Министерства в размере 50 млн долл. нельзя назвать адекватным. Было бы логичнее существенно увеличить этот взнос за счет доходов от реализации госпакетов акций Сберанка России и ВТБ. Тем самым ускоренная капитализация национальной банковской системы и рост ее конкурентоспособности будут достигнуты за счет средств самой системы и без ущерба для бюджета страны;

К организации государственного стратегического планирования и управления в банковском секторе экономики. Эта деятельность связана с активной позицией Минэкономразвития и может быть реализована по двум взаимосвязан-

ным направлениям: а) согласование мер и механизмов реализации банковской стратегии с целями и инструментами энергетической, транспортной и иных инновационных стратегий, обеспечивающих реализацию направлений Концепции 2020; б) широкое обсуждение всеми заинтересованными лицами разработанного Министерством проекта Федерального закона «О государственном стратегическом планировании» (октябрь 2009 г.). Данный доктринальный документ должен быть объектом самого тщательного концептуального анализа, поскольку именно он призван стать основой для выработки и реализации действительно стратегически важных решений.

Важность такого анализа обусловлена как местом планирования с общей «стратегической композиции», описанной выше, так и пониманием того, что «всякое содержание получает определение лишь как момент целого, вне которого оно есть необоснованное предположение, или субъективная уверенность» .

Литература

1. Кох Р Стратегия. Как создать и использовать эффективную стратегию. 2-е изд. СПб.: Питер, 2003.

2. Канаев А. В. Стратегическое управление коммерческим банком: концептуальные основы. СПб.: Изд-во СПбГУ, 2006.

3. Концепция национальной безопасности Российской Федерации: Утверждена Указом Президента Российской Федерации от 17.12.1997 № 1300. URL: http://www.kodeks.ru (дата обращения: 14.06.2011).

4. Сорокин Д. О стратегии развития России // Вопросы экономики. 2010. № 8. С. 28-40.

5. Абалкин Л. От экономической теории до концепции долгосрочной стратегии // Вопросы экономики. 2010. №. 6. С. 4-9.

6. Шохина Е. Развитие как формальность // Эксперт. 2011. № 7. С. 50-52.

7. Транспортная стратегия Российской Федерации на период до 2030 года: Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 22.11.2008 № 1734-р. URL: http://www. kodeks.ru (дата обращения: 14.06.2011).

8. Алымов Ю. М. О стратегии развития банковского сектора экономики Беларуси на 20112015 годы // Банковский вестник. 2011. № 5. С. 5-11.

9. Энергетическая стратегия России на период до 2030 года: Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 13.11.2009 № 1715-р. URL: http://www.kodeks.ru (дата обращения: 14.06.2011).

10. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года: Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17.11.2008 № 1662-р. URL: http://www.kodeks.ru (дата обращения: 14.06.2011).

11. Инвестиции в России. 2009: Стат. сб. М., 2009.

12. Глазьев С. У нас макроэкономика абсурда // Национальный банковский журнал. 2006. № 6(29). URL: http://www.nbj.ru/publs/banki-i-biznes/2006/06/07/archive-publ-9472/index.html (дата обращения: 14.06.2011)

13. Солнцев О. Сломать инерционный тренд // Эксперт. 2008. № 16. С. 68-71.

14. Солнцев О. Финансовый сектор: перспективы развития и политика национальной конкурентоспособности // Банковское дело в Москве. 2005. №11; №12. URL: http://www.forecast.ru/_ ARCHIVE/Analytics/BDM/BDM.pdf (дата обращения: 14.06.2011).

15. Russia’s quasi-sovereign debt. Deutsche Bank Research. January 27, 2011 URL: http://www. dbresearch.com/PR0D/DBR_INTERNET_EN-PR0D/PR0D0000000000269066.pdf (дата обращения: 14.06.2011).

16. The Global Competitiveness Report 2010-2011. World Economic Forum Geneva. 2011. P. 286-288. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_GlobalCompetitivenessReport_2010-11.pdf (дата обращения: 14.06.2011).

17. The Financial Development Report 2010. World Economic Forum USA Inc. 2010. P. 11. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_FinancialDevelopmentReport_2010.pdf (дата обращения: 14.06.2011).

18. Post J. E., Preston L. E., Sachs S. Redefining the Corporation. Stakeholder Management and Organization Wealth. Stanford University Press, 2002.

19. Mendelow A. L. Proceedings of the Second International Conference on Information Systems. Cambridge, 1991.

20. Гегель Г. Ф. Энциклопедия философских наук: в 3 т. Т. 1. Наука логики. М.: Мысль, 1975.

Неравноправная конкуренция в банковской системе. Присоединение России к ВТО и предоставление свободного доступа иностранным банкам на наш рынок банковских услуг создаст серьезную конкурентную угрозу для российских банков. По сути, не будет соблюдаться принцип равных конкурентных возможностей, который проповедуют международные финансовые организации. До последнего времени в силу имеющейся нестабильности финансово-кредитной системы страны крупнейшие мировые банки воздерживались от интервенции на российский банковский рынок, ограничиваясь так называемым "стратегическим присутствием" и не выбирая своей квоты в 12 % в совокупном капитале банковской системы. Однако теперь, когда в экономике России наметилось оживление, картина может резко измениться: следует ожидать повышения привлекательности российского рынка для иностранных банков. И наших партнеров сейчас не устраивает даже 25%-я квота иностранных банков в совокупном банковском капитале, предусмотренная нашими обязательствами. Например, представители Европейской комиссии говорят уже о необходимости 30% - и доли при вступлении, 50% - и через 3 года, и вообще, о снятии всяких ограничений через 5-7 лет. Некоторые банки со 100%-ным иностранным капиталом уже начали активно осваивать столичный рынок частных вкладов, работая исключительно с крупными вкладчиками. Можно предположить, что в зарубежные банки перейдет наиболее серьезная клиентура. Российским же банкам придется только наблюдать за течением событий. И вопрос о существовании самостоятельной, независимой отечественной банковской системы вновь останется открытым.

Примеры давления на российский бизнес через кредитную политику можно привести и сейчас. Например, сдерживание российского экспорта тарифными методами и антидемпинговыми расследованиями дополняется и дискриминационными мерами западных банков, которые фактически препятствуют поставкам российских товаров на западные рынки. Иностранные банки охотно выдают кредиты, когда необходимо профинансировать поставки в Россию партий товаров народного потребления и крайне сдержанно подходят к поставкам высокотехнологичного оборудования. Такая ситуация уже сложилась вокруг контракта по техническому перевооружению Магнитогорского комбината, хотя гарантом по всей сумме выступил Сбербанк России, который всегда сам считался на международных финансовых рынках первоклассным заемщиком.

Чего же следует ожидать российской банковской системе от присоединения к ВТО?

Вступление в ВТО без установления соответствующих защитных мер может обернуться крахом всей банковской системы страны, поскольку российские банки, в первую очередь самостоятельные региональные, находятся в заведомо неравных условиях. К неравным условиям, помимо низкой капитализации, можно отнести высокие ставки отчисления в ФОР, отсутствие системы рефинансирования, более жесткие условия банковского надзора. При сохранении нынешних условий функционирования российские банки не выдержат конкуренции даже с банками Восточной Европы. В результате крупнейшие корпоративные клиенты неизбежно будут обслуживаться в иностранных банках, а отечественные, потеряв свои активы и значительную долю ресурсов, будут сокращать капитализацию, как в относительном, так и абсолютном выражении.

Сегодня необходимо кардинально изменить стратегию развития банковского сектора, которая, по мнению банковских специалистов, нацелена преимущественно на иностранные банки и на либерализацию условий для них, а не на поддержку отечественных банков. В противном случае в России может сложиться ситуация подобная странам Восточной Европы, где доля иностранного банковского капитала составляет 60-80 %, т.е. национальная банковская система почти полностью отсутствует.

Необходимо сохранить ограничения на открытие филиалов зарубежных банков, на максимальную долю инобанков в совокупном капитале отечественной банковской системы. Кроме того, необходимо законодательное ограничение, препятствующее уходу средств юридических и, что более важно, физических лиц за границу.

Имеются два базисных типа развития банков, - или два пути, на которых можно в сравнительно короткие сроки "поднять" банковскую систему России. Первый из них основан на предоставлении соответствующим институтам монопольного права на использование тех или иных источников дешевых денежных ресурсов, как, например, в Японии. Второй тип институтов развития опирается на их непосредственный доступ к кредитам эмиссионного центра. Подобные механизмы функционируют, в частности, в Китае и Индии. Их важными элементами выступают балансирование приростов денежного предложения через государственные банки развития с производственными возможностями освоения капиталовложений, а также прогнозирование спроса на прирост продукции, получаемой в результате инвестиционных проектов. Несомненным преимуществом данной системы является ее способность обеспечивать высокие темпы наращивания инвестиций независимо от объема сбережений, накапливаемых в экономике, и в отсутствие развитой рыночной инфраструктуры, обслуживающей инвестиционные процессы. Подобного рода функция позволит замедлить инфляционные процессы хотя бы потому, что в электроэнергетике и на транспорте, если они будут получать долгосрочные инвестиционные кредиты (на срок 10-15 лет), не придется столь резко повышать тарифы на их услуги, как это происходит в настоящее время.