Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
ВВЕДЕНИЕ
На сегодняшний день деятельность каждого человека так или иначе связана с риском. Именно поэтому люди стремятся защитить себя от опасности, которая угрожает им потерей жизни, здоровья, жилья и т. п., а как известно из источников экономической литературы, потребность в безопасности является второстепенной после физиологических потребностей.
Этот аспект является источником зарождения такого вида деятельности, как страхование. Так как данная сфера в Украине не достаточна развита, то обсуждение и её изучение являются достаточно актуальными. Ведь страховой рынок Украины только набирает обороты и с каждым годом привлекает к себе внимание все большего и большего количества людей. Именно поэтому следует более подробно изучить данный процесс и определить для себя: «А нуждаюсь ли я в услугах страховых компаний?».
Цель моей работы: раскрыть, развернуть, принципы страхования. На пути к этой цели предстоит решить несколько задач:
1 раскрыть сущность страхования
2 охарактеризовать принципы страхования
3 определить роль страхования.
1 . ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНИЯ
1 . 1 Сущность страхования
Термин «страхование», по мнению западных философов, имеет латинское происхождение. В его основе - слова «securus» и «sine cura», которые означают «беззаботный». Следовательно, страхование отображает идею предостережения, защиты и безопасности. Из этого вытекает само определение термина «страхование». Страхование - это способ возмещения убытков, которые были причинены физическим или юридическим лицам. В страховых отношениях участвуют две стороны или два лица: страховщик и страхователь.
Страховщик - это страховая организация (государственная, акционерная, частная), она организует формирование и использование страхового фонда. Страховщик вырабатывает условия страхования, он принимает на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму страхователю при наступлении страхового случая (события).
Страхователь - (клиент страховой компании) - физическое (отдельные частные граждане) или юридическое лицо, заключающее договор страхования со страховщиком. Страхователь обязан своевременно уплачивать страховые взносы и имеет право при наступлении страхового события (стихийное бедствие, пожар, несчастный случай, т. е. экономический ущерб или ущерб здоровью) получить страховое возмещение (материальную компенсацию) или страховую сумму.
Сущность страхования, как и других категорий, раскрывается в его функциях:
1 Распределительная функция
Данная функция страхования реализуется через специфические функции свойственные только страхованию: рисковая, предупредительная и сберегательная.
2 Рисковая функция
Она заключается в передаче за определенную плату страховщику материальной ответственности за последствия риска, обусловленного событиями, перечень которых предписан действующим законодательством или договором. Чем выше вероятность и размер риска, тем и плата за его страхование, высчитанная на основе тарифов, определенных с помощью актуарных расчетов, больше. В случае наступления страхового случая страхователь требует от страховщика оплату убытков (выплату страховой суммы).
3 Предупредительная функция
Эта функция несет в себе предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба. Предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции, отсюда название функции - превентивная. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
4 Сберегательная функция
Страхование становится возможным лишь при наличии у страховщика определенного капитала, достаточного для обеспечения покрытия убытков (в случае их возникновения), причиненных страхователю стихийным бедствием, несчастным случаем или другим страховым случаем. Собственными средствами покрыть такую потребность в денежных выплатах страховщик, в большинстве случаев, не способен. Поэтому каждый страховщик создает систему страховых резервов. Накопление и использование таких резервов характерно для страховой деятельности, так как именно из этих сбереженных средств, страхователям будет выплачиваться страховая сумма.
В формировании и использовании страховых резервов возникает перераспределение средств между страхователями. Те из них, у которых в определенном периоде не наступил страховой случай, осуществившие страховые взносы, не получают никаких выплат. И наоборот: страхователям, которые потерпели серьезные убытки от страхового случая, выплачивается сумма, значительно большая внесенных страховых платежей.
Формирование страховых резервов - это способ концентрации и использования средств, необходимых не только для распределения между всеми страхователями, а и для соответствующего покрытия возможных масштабных убытков, которые могут возникнуть в отдельные годы следующих периодов.
Вывод: страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Субъектами страховых отношений с одной стороны выступает страхователь, с другой - страховщик или застрахованный. Полную свою сущность страхование раскрывает через свои функции: распределительную, рисковую, предупредительную и сберегательную.
1 . 2 Принципы страхования
Принцип - это основное исходное положение какой-либо теории, учения, науки, мировоззрения, политической организации и т. д.
Основными принципами страхования являются:
Принцип свободного выбора страховщика и вида страхования, которые в полной мере относятся только к добровольным видам страхования;
Принцип страхового интереса вытекает из права собственности или владения тем или иным объектом. Каждый индивидуальный или ассоциированный собственник недвижимости, автомобиля, а тем больше сложного производственно-технического комплекса, заинтересованный в том, чтобы вложенные в этот объект средства не были утеряны из-за стихийного бедствия, несчастного случая, ограбления и т. п. В свою очередь, организация, которая берет на себя риски, как и любая другая коммерческая организация, имеет интерес получить прибыль;
Страховой риск - это вероятное событие или их совокупность, на случай которых совершается страхование. В международной практике риском считают также конкретный объект страхования или вид ответственности. Не редко страховой риск расшифровуют как раздел между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий в результате наступления страхового случая. Учитывая такие расхождения в толковании термина «риск» нередко возникают недоразумения между страховщиками и страхователями. Поэтому во время заключения страховых соглашений и оформления другой страховой документации нужно особенное внимание уделять содержанию, которое укладывается в слово «риск». ;
Принцип наивысшего доверия - на практике этот принцип состоит в обязанности уведомить страховщика о всех свойствах, в том числе о дефектах имущества, состоянии здоровья или других особенностях объекта. Надежное страхование возможно лишь при условиях высокого доверия между сторонами. Ни страхователь, ни страховщик не имеют права скрывать один от другого ту или другую информацию, которая касается объекта страхования. На практике особенно важно, чтобы этот принцип сдерживал страхователь. Ведь именно он владеет самой полной информацией о состоянии объекта страхования;
Страховые возмещения и выплаты, которые не должны приносить прибыли страховщикам и в соответствии с этим материальное и финансовое состояние их не должно измениться после возмещения убытков страхователю;
Франшиза - определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового события не подлежит возмещению со стороны страховщика. Различают условную и безусловную франшизу. Условная франшиза чаще используется в личном страховании. Например, правила страхования могут фиксировать количество дней болезни к началу предоставления страховой помощи. Но если застрахованный болел дольше, то помощь выплачивается за все дни неработоспособности. Безусловная франшиза значит, что ответственность страховщика определяется размером убытка за отбрасыванием франшизы. Такие полисы распространены при страховании автотранспорта и некоторых других объектов. Это дает возможность страховщикам избежать расчетов из мелких рисков и тем же значительно уменьшить расходы на ведение дела. ;
Принцип суброгации - передача страхователем страховых прав на возмещение убытка с третьих (виновных) лиц в границах выплаченной суммы. В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение убытков из другого источника, он должен сообщить об этом страховщику, который примет их во внимание, когда будет рассчитывать страховое возмещение и оформлять регресс. ;
Контрибуция - право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед конкретными страхователями с предложением разделить затраты по возмещению убытков. Этот принцип важен еще и потому, что его применение удерживает нечестных страхователей от желания несколько раз застраховать одно и тоже имущество с целью наживы;
Сострахование- это страхование объекта по одному общему договору несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, которые определяют права и обязанности каждого страховщика. Одному из сострахователей по его согласию может быть поручено представительство всех других во взаимоотношениях со страхователем, но оставлена ответственность перед последним лишь в размере соответствующей части. Сострахование имеет свои преимущества и недостатки. Позитивным является то, что компании имеют возможность объединить свои усилия по страхованию больших рисков, не уступая ни перед кем страховую премию. Недостатки сострахования заключаются в осложнении процедуры оформления страхования и выплаты возмещения. ;
Перестрахование - это вторичное размещение риска, когда страховщик страхует риск выполнения всех или части своих обязательств перед страхователями у других страховщиков.
Диверсификация. Законодательством многих стран мира возможности диверсификации, то есть распространение активности страховых обществ за рамки основного бизнеса, ограниченные. Закон Украины «О страховании» предусматривает, что предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием и размещением страховых резервов и управлением ими.
Страхование имеет свои специфические признаки, а именно:
1 принцип свободного выбора страховщика и вида страхования;
2 принцип страхового интереса;
3 страховой риск;
4 принцип наивысшего доверия;
5 страховые возмещения и выплаты;
6 франшиза;
7 принцип суброгации;
8 контрибуция;
9 сострахование;
10 перестрахование;
11 диверсификация.
2 . ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
2 . 1 Порядок заключения договора страхования
Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договоромстрахового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.
Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя - общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.
На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:
1 В качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания - страховщик).
2 Коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями).
3 Предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.
Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать:
Наименование документа;
Наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
Фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
Указание объекта страхования;
Размер страховой суммы;
Указание страхового риска;
Размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
Срок действия договора;
Порядок изменения и прекращения договора;
Другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
Подписи сторон.
Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.
2 . 2 Основания для отказа в страховой выплате по договору страхования
Законом также предусмотрена замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования.
Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам:
1 В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное.
2 В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.
3 Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.
4 При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.
Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:
Совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;
Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
Получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
Другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:
Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ. Причем решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:
Истечения срока действия;
Исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме;
Неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
Ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;
Ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
В других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщикомправил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
Договор страхования может быть признан недействительным судом, по Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:
Если он заключен после страхового случая;
Если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
договор страхование выплата
Страховой бизнес в России развивается. Неуклонно расширяется российский рынок страховых услуг, постепенно растет спрос на классические виды страхования (жизни, имущества и т. п.), появляются новые виды страхования. За счет новых технологий возникают новые услуги, предлагаемые страхователям. В данной работе была рассмотрена сущность обязательного страхования как системы экономических отношений, цели, задачи. Также было подробно рассмотрено состояние обязательного страхования на современном этапе, выявлены основные принципы и проблемы обязательного страхования в России. Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении во времени и пространстве с целью возмещения возможного ущерба (убытков) его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, приводящих к потере материальных и других видов собственности и активов, предусмотренных условиями договора страхования. Постепенная стабилизация экономической ситуации в стране, относительная уверенность населения в завтрашнем дне, рост материального благополучия, все это рождает страховой интерес во все большем числе потенциальных страхователей. Поэтому, на мой взгляд, нет оснований сомневаться в дальнейшем благополучном развитии и процветании страхового бизнеса в России. Стабильное функционирование системы страхования - непременный этап на пути к экономическому благополучию России.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятие страхования и страховых обязательств. Формы страхования. Страховой риск и страховой случай. Суброгация при страховании. Договор страхования. Существенные условия договора страхования. Объекты страхования. Стороны договора страхования.
дипломная работа , добавлен 18.10.2006
Понятие и особенности страховой деятельности, надзор за страховой деятельностью. Эволюция развития договора страхования и его существенные условия. Порядок заключения и форма договора страхования. Исполнение и прекращение обязательства страхования.
дипломная работа , добавлен 30.06.2010
Истоки страхования. Частное страхование. Система государственного страхования. Развитие государственного имущественного страхования. Монополия государства в проведении страхования. Демонополизация страхования. Страховой бизнес.
реферат , добавлен 14.01.2007
Правовое регулирование страховой деятельности, страховое законодательство России. Договор страхования и его роль как регулятора страховых отношений. Имущественные интересы, являющиеся объектом страхования, размер страховой суммы, срок действия договора.
контрольная работа , добавлен 09.12.2012
Страхование граждан, выезжающих за рубеж. Виды страхования туристов. Принципы формирования страхового фонда и взаимного страхования. Основания для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности. Франшиза в туристическом страховании.
контрольная работа , добавлен 10.07.2015
Необходимость, экономическая сущность и роль страхования в современных условиях. Содержание понятия страховой защиты и формы организации страховых фондов. Страховые риски и методы управления ими. Страховое законодательство и понятие договора страхования.
контрольная работа , добавлен 22.06.2011
Понятие и значение договора страхования. Его правовое регулирование. Основные элементы договора страхования: стороны и предмет. Его исполнение, изменение и расторжение. Ответственность по договору страхования. Особенности заключения договора страхования.
дипломная работа , добавлен 30.06.2010
Теоретические основы страхования. Процесс страхования, основные понятия. Функции страхования. Формы и методы образования страховых фондов. Классификация и виды страхования. Имущественное страхование. Экономический механизм страхования.
курсовая работа , добавлен 09.01.2007
Экономическая сущность страхования, его функции. Страховой фонд, уровни его организации и использования. Отрасли и виды страхования. Исследование состояния рынка страховых услуг Республики Беларусь. Изучение роли страховых фондов в финансовых отношениях.
курсовая работа , добавлен 22.09.2013
Понятие личного страхования, его особенности и разновидности. Порядок и условия заключения договора личного страхования, его обязательные реквизиты. Установление страховой суммы и случаи отказа от страхования жизни. Страхование от несчастного случая.
Любого развитого общества. Размер этой сферы в таком случае составляет значительную часть ВВП страны. Чтобы хорошо разобраться в данной теме, необходимо знать о том, каковы ее основные понятия, принципы страхования, а также иметь представление об их реализации и применении. И это всё мы и будем изучать в рамках данной статьи.
Общая информация
Прежде чем изучать принципы страхования, нам необходимо разобраться с сутью самой этой сферы деятельности. Что она подразумевает? Под страхованием понимают определённую совокупность отношений перераспределительного характера, благодаря которым формируются специальные целевые фонды. Их использование при определённых условиях позволяет участникам рассчитывать на компенсацию последствий при наступлении страховых рисков. Чтобы понимать особенности этой сферы на территории РФ, необходимо ознакомиться с законом "Об организации в Российской Федерации". Для удобства оперирования были выделены отдельные направления, работа которых имеет свои особенности. Так, различают принципы добровольного, социального, медицинского и так далее. Они часто зависят от сферы действия. Но не все.
Общие принципы страхования
Они были выведены во время становления и развития этой сферы. Итак, существуют основные принципы страхования:
- Эквивалентность . Под нейподразумевается соблюдение равновесия между ожидаемой помощью пострадавшего и страховщика.
- Солидарность . Подразумевает использование средств части участников для того, чтобы компенсировать ущерб, полученный другими людьми, которые брали участие в формировании страхового фонда и нуждаются в выплатах. Таким образом, все негативные последствия распределяются на максимально возможное количество людей.
- Возвратность . Все средства, которые были направлены в страховой фонд, будут использованы только для выплат его членам. Наилучшим образом здесь подходит сравнение с налогами, которые распределяются между всеми гражданами государства, а в некоторых случаях и тратятся на часть иностранных.
- Возмещение . Обеспечивается страховая защита человека, которой предусмотрено, что компенсация не будет большего размера, нежели нанесённый фактический ущерб. Иными словами, если пострадал дом, который оценивался в два миллиона рублей, получить свыше этой суммы практически нереально.
- Превенция . Страховщики принимают все зависящие от них меры, которые могут привести к уменьшению вероятности возникновения нежелательных ситуаций. Это минимизирует размер ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам человека.
В качестве примера можно сказать, что принципы медицинского страхования в полной мере соответствуют приведённой в этой части статьи информации. Но не всё так легко.
Роль страхования
Прежде чем углубляться в теоретические нюансы и аспекты, давайте разберёмся с функциями, которые эта сфера выполняет в экономическом сегменте нашего общества:
- Компенсационная . Иными словами, происходит выравнивание ущерба благодаря тому, что создаются финансовые ресурсы, которые могут позволить пострадавшим субъектам быстро возобновить свою деятельность, уменьшая при этом вред для здоровья и жизни людей.
- Сберегательная . Обеспечивается защита и повышение уровня жизни людей благодаря применению механизмов капитализации в страховании жизни.
- Предупредительная . Получают финансирование мероприятия, которые способствуют уменьшению вероятности возникновения страхового случая, что позволяет выиграть всем: фонду, благодаря уменьшению уровня выплат, и населению - благодаря сохранённому здоровью и жизни.
- Инвестиционная. Страховая сфера способствует активизации кратко- и долгосрочных инвестиций средств, которые пребывают в положении временно свободных. Благодаря этому фонды выступают в качестве значительного аккумулятора не задействованных денег и направляют их в экономику.
Конечно, представленные здесь функции могут принимать различный уровень детализации, что зависит от решаемых задач, организации и многого другого.
Страховые отношения
Они могут обладать единой сутью и различным содержанием одновременно. Также для них возможным является и разная реализация благодаря разнообразию организационных форм. Это и имелось в виду, когда ранее говорилось про отличимые принципы страхования. Давайте рассмотрим, какие же формы отношений могут быть:
- Взаимное страхование. В данном случае подразумевается, что в рамках определённой группы участники на некоммерческой и взаимной основе объединяются в специальные общества, которые существуют за счет средств своих членов.
- Коммерческое страхование. Предусматривает компенсацию в случае наступления определённого риска для конкретного юридического или физического лица. Причем она будет получена от профессиональной Условием участия в данной программе является внесение определённой платы.
- Социальное страхование. Формируется из взносов работодателей и работников. страхования предусматривают его универсальность в плане социальных рисков. Для регулирования его основных положений используется государственное законодательство.
Для нас наибольший интерес предоставляют принципы обязательного социального страхования. Но в других странах всё часто не так. Это в немалой степени обусловлено их меньшей первоначальной ориентацией на человека. Благодаря этому получило распространение такое явление, как самострахование. Если говорить о человеке, то под этим подразумевается сознательное откладывание части денег в качестве сбережений или для их инвестиции. В некотором роде такой термин, как самострахование, может быть отнесен и к государству или различным организациям. В первом случае правительство решает создавать стратегические резервы. Они могут наполняться как деньгами, так и продуктами питания, и другими ценностями. В случае с предприятиями под этим понимают тоже резервы, но значительно меньшие по размеру.
Коммерческое и взаимное страхование
Что лежит в их основе? Для них используются принципы добровольного страхования. Можно уверенно сказать, что их реализация возможна только при наличии желания со стороны человека, который выступает в качестве клиента. Кроме вышеупомянутых положений, используются ещё и страховые договоры, в которых содержатся все остальные особенности отношений, если они не противоречат действующему законодательству. Существует отдельный рынок, где происходит реализация этого специфического товара. На данный момент можно смело утверждать, что эти направления страхования являются неотъемлемой частью экономики стран, на которые приходится примерно 7% валового внутреннего продукта мира.
А что в РФ?
Российская Федерация не может пока похвастаться значительным развитием Так, он пока составляет около 3% от всего ВВП страны. Такое положение дел наблюдается благодаря отсутствию длительных традиций страхового рынка и регулярным кризисным ситуациям. Наиболее существенно на развитии этой сферы сказался кризис 2008 года, последствия которого ощущаются и по этот день. Негативно на развитии тенденций сказывается и ситуация с довольно низким уровнем доверия, когда люди считают, что наиболее безопасное место для денег - под матрасом. Конечно, такое утверждение, хотя и имеет право на существование, всё же является ошибочным. Учитывая наличие постоянно растущей инфляции, нельзя не обратить внимание на то, что сбережения очень быстро «съедаются» ею. Поэтому необходимо позаботиться о том, чтобы минимизировать или даже ликвидировать такой негативный эффект. И в этом посильную помощь смогут оказать различные экономические инструменты.
Особенности развития рынка
Чтобы понимать происходящие в страховом деле процессы, следует уметь разбираться с критериями, от которых зависят базовые правила, понимать методы и финансовую специфику предоставления определённой услуги. Здесь используют в основном две концепции:
- Компенсация ущерба. В этом случае застрахованное лицо получает определённый процент от стоимости имущества. В качестве примера можно рассмотреть следующий случай. Был построен завод. Его застраховали от пожара на 100% его стоимости. В таком случае при возникновении возгорания весь ущерб будет компенсирован. Конечно, этому будет предшествовать расследование того, была ли соблюдена техника безопасности.
- Компенсация определённой суммы. В данном случае пострадавшему выплачивается определённое количество денег, оговоренное ранее. В качестве примера можно привести ситуацию, когда человек сломал руку, и ему выплатили 20 тысяч рублей компенсации.
Заключение
Итак, по прочтении статьи должно сформироваться четкое понимание того, что количество принципов, которые являются обязательным, в любом направлении достаточно невелико. Но уже в конкретных сферах могут работать свои, особенные механизмы. Так, относительно социального страхования можно отметить, что оно является обязательным. Это один из основополагающих принципов, предусматривающих наличие общественного договора, согласно которому все те, кто сейчас может работать, обеспечивают ранее трудившихся людей. Эта тема весьма интересна для дальнейшего изучения.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов различных субъектов при наступлении страховых случаев.
В соответствии с действующим российским законодательством такими субъектами являются физические и юридические лица, Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования.
К основным задачам организации страхового дела относятся проведение единой государственной политики в сфере страхования, а также установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Как и любой сложный вид деятельности, страхование имеет свою внутреннюю логику, в наиболее акцентированном виде выражаемую в его базовых принципах.
Первый базовый принцип – принцип передачи риска наступления экономических потерь .
Он основан на учете следующего психологического фактора – большинство людей отдает предпочтение известным, но малым потерям перед неизвестными, но, возможно, большими потерями. Люди согласны терять известную часть доходов как плату за то, чтобы не встречаться с неизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям. Для страхователя такой известной, но малой потерей является страховая премия, уплачиваемая страховщику в обмен на обязательство страховщика компенсировать финансовые потери страхователя, обусловленные возможной реализацией определенного риска.
Обратите внимание!
Реализация принципа передачи риска наступления экономических потерь означает, что каждый из участников страхования собственный риск наступления экономических потерь за определенную плату (страховую премию) передает страховщику.
Второй базовый принцип – принцип объединения экономического риска .
Каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются. Одновременно с передачей риска от страхователей к страховщику передаются и страховые премии, из которых формируется страховой фонд, предназначенный для страховых выплат – компенсации финансовых потерь страхователей, связанных с реализацией рисков, а также для покрытия расходов страховщика на ведение дела.
Соблюдение принципа объединения экономического риска позволяет страховщику достаточно адекватно оценить будущие возможные выплаты. Если для отдельного страхователя точность прогноза реализации отдельного риска является минимальной, то для страховщика с ростом числа одинаковых, независимых объектов, принимаемых на страхование, в соответствии с законом больших чисел точность прогноза числа реализаций риска и размера возможного ущерба по отношению к этим объектам увеличивается.
Так, отдельно взятый владелец квартиры не сможет достаточно точно предсказать, произойдет ли в его квартире пожар, и если произойдет, то каким будет размер ущерба. Страховщик же, приняв на страхование большое число разбросанных по городу типовых квартир, на основании данных о пожарах за предыдущие годы с достаточной точностью сможет прогнозировать число возможных пожаров и совокупный ущерб, нанесенный пожаром застрахованным квартирам.
Обратите внимание!
Реализация принципа объединения экономического риска в силу закона больших чисел означает для страховщика возможность адекватной оценки вероятности наступления страхового случая, а также размера возможного ущерба.
Третий базовый принцип – принцип солидарности, раскладки ущерба .
Все участники страхования вносят страховые взносы, за счет которых формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов необходимы для покрытия ущерба и потерь, возникших при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит маленький страховой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако если страховой случай все же произойдет, то он получает большее финансовое возмещение – в несколько раз больше по размеру, чем уплаченный им страховой взнос. Это возможно за счет того, что формируют страховой фонд все участники страхования, а используется он на страховые выплаты только тем участникам страхования, с которыми произошел страховой случай. Солидарность, раскладка ущерба проявляются в том, что убыток лишь нескольких страхователей, пострадавших в результате страховых случаев, разносится на всех страхователей.
Обратите внимание!
Реализация принципа солидарности, раскладки ущерба означает, что при наступлении страхового случая страховые выплаты пострадавшим участникам страхования (страхователям) складываются из страховых премий всех участников страхования, независимо от того, произошел с каждым из них страховой случай или нет.
Четвертый базовый принцип – принцип финансовой эквивалентности .
Формирование страховых фондов и их использование связано со случайным характером следующих денежных потоков – страховых премий и страховых выплат. Поэтому определение зависимости между размерами страховых премий и страховых выплат должно быть основано на соблюдении принципа финансовой эквивалентности.
Обратите внимание!
Реализация принципа финансовой эквивалентности означает, что денежные средства, собранные за определенный период на покрытие риска по некоторой группе договоров, за этот же период должны быть использованы на страховые выплаты по данной группе договоров.
Соблюдение этого принципа накладывает на страховщика определенные обязательства – он так должен рассчитать размер страхового фонда и страховых взносов, чтобы собранных через страховые взносы денежных средств было достаточно для страховых выплат.
Принцип финансовой эквивалентности может быть применен не только в отношении страховых выплат, но и суммы страховых выплат и расходов на ведение дела. В этом случае реализация принципа финансовой эквивалентности означает, что денежные средства, собранные за определенный период на покрытие риска и на покрытие расходов по ведению дела по некоторой группе договоров, за этот же период по данной группе договоров должны быть использованы на страховые выплаты и на покрытие расходов, связанных с ведением страхования.
Соблюдение базовых принципов страхования определяет экономико-организационный механизм страхования – участники страхования делают небольшие взносы с тем, чтобы в общей сумме их в виде страхового фонда хватило бы на выплаты тем участникам страхования, с которыми произошли страховые случаи, и на покрытие расходов по ведению дела (страхования).
Выводы по главе
Страхование является важнейшим институтом финансовой и социальной защиты отдельного человека или группы людей, Российской Федерации, а также субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.
Экономико-организационный механизм страхования основан на соблюдении четырех базовых принципов страхования – передачи риска наступления экономических потерь, объединения экономического риска, солидарности (раскладки ущерба) и финансовой эквивалентности.
Предпосылки страхования.
Основные предпосылки и принципы страхования.
Главными предпосылками страхования являются:
Наличие рискового сообщества;
Осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхового случая;
Страхование только тех рисков, ущерб от которых имеет денежную оценку.
Рисковое сообщество – это определенное количество лиц или хозяйственных единиц, подверженных одному и тому же риску. Например, домовладельцы данного населенного пункта образуют сообщество, находящееся под угрозой риска пожаров. Лица, находящиеся в рисковом сообществе, являются потенциальными страхователями.
Право на страховую выплату клиент страховой компании получает только при наступлении страхового случая . Например, при страховании имущества страхователь не может потребовать обратно свои деньги, выплаченные страховой компании в виде страховой премии в течение многих лет, даже если страховой случай не наступил. Это условие точно фиксируется правилами и договором страхования и обеспечивает сохранение страхового фонда в интересах всех его участников.
Третья предпосылка означает, что далеко не все риски страхуются. Страхуются только те риски, ущербы от наступления которых можно оценить в денежной форме . Сюда относятся все виды ущерба в материальной форме и потери дохода. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.
Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности ислучайности.
Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и ее расходами. Риск угрожает многим лица, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счет взносов многих страхователей, избежавших данного риска.
Доходы от страховой деятельности складываются из страховых взносов, уплачиваемых страхователем. Расходы представлены страховыми выплатами и затратами на содержание страхового предприятия. При превышении доходов над расходами компания имеет прибыль от страховой деятельности. В обратном случае – убытки, которые могут привести к невозможности выполнения обязательств перед страхователями. Соблюдение принципа эквивалентности зависит от степени обоснованности страховых премий и реальной динамики ущербов.
Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Понятие случайности означает, что хотя с возможностью наступления данного события приходится считаться, исходя из жизненного опыта, но в каждом отдельном случае неизвестно, будет ли вообще иметь место данное событие или в какой момент времени оно наступит. Преднамеренно осуществленные действия не страхуются, так как в них отсутствует элемент случайности.
Загрузка...
