Рефинансирование через 3 месяца после взятия. Через какое время лучше делать рефинансирование кредита: условия предоставления услуги. Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита – востребованная банковская услуга, с помощью которой можно уменьшить долговую нагрузку и сделать погашение задолженности более комфортным. Из этой статьи вы узнаете о том, какие кредиты можно рефинансировать, и как это сделать с максимальной выгодой.

Как это работает?

По сути, рефинансирование кредита – это погашение имеющейся задолженности по одному или нескольким займам посредством оформления новой ссуды. В отличие от обычного возврата «кредита за счет кредита», рефинансирование используется для того, чтобы сделать погашение задолженности менее обременительным для заемщика. Так, с помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, увеличить срок действия договора, изменить валюту займа или объединить несколько действующих кредитов в один.

Заключение договора рефинансирования подразумевает, что банк погасит имеющиеся у заемщика один или несколько кредитов, после чего заемщик будет выплачивать долг перед новым кредитором согласно условиям нового соглашения. Как правило, денежные средства по договору рефинансирования не выдаются на руки клиенту, а безналичным путем перечисляются в счет погашения текущих кредитов, однако существуют программы, по которым часть ссуды может быть использована для личных нужд заемщика.

Сегодня услугу рефинансирования задолженности предлагают многие российские банки. Особенно актуальной эта процедура становится в период активных перемен на кредитном рынке, например, при снижении процентных ставок. Поскольку средняя процентная ставка практически по всем видам кредитов за последние годы снизилась на несколько пунктов, не удивительно, что многие заемщики стараются переоформить договоры на более выгодных для себя условиях. Конечно, чаще всего , поскольку переплата по жилищным ссудам наиболее значительная, однако рефинансировать можно задолженность и по другим видам кредитования.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Чтобы процедура перекредитования оказалась экономически оправданной, нужно учесть ряд факторов:

1. Срок рефинансируемого займа. Поскольку большинство банков используют для погашения своих кредитов , рефинансирование целесообразно проводить в первые годы действия договора, когда доля процентов в ежемесячном платеже максимальна. Исключение составляют кредиты с дифференцируемой системой платежей, при которой основной долг погашается равными долями в течение всего срока кредита.
2. Величина процентной ставки. Если разница в ставках по старому и новому договорам не превышает 2-3 пунктов, затевать перекредитование не имеет смысла. Часто оформление нового займа сопряжено с дополнительными расходами в виде комиссий или , что вкупе с уже выплаченными по действующему кредиту процентами сводит на нет ожидаемую выгоду от сниженной ставки. Особенно это касается залоговых ссуд, по которым требуется платная переоценка предмета залога и внесение изменений в договор страхования.
3. Ситуация на валютном рынке. Часто кредиты в иностранной валюте выдаются по более привлекательной процентной ставке, однако вследствие курсовой разницы погашение таких ссуд может стать для заемщиков очень обременительным. Поскольку в течение последних лет постоянно снижался, переоформление валютного кредита в рублевый может стать выгодным решением даже при увеличении процентной ставки.
4. Наличие нескольких кредитов. Если у вас одновременно оформлено несколько займов по разным процентным ставкам, имеет смысл перевести задолженность по всем продуктам в один новый договор. Например, вы одновременно погашаете задолженность по , и . Ставка по потребительскому кредиту составляет 18% годовых, по автокредиту – 15%, а по кредитной карте – 25%. При этом платежи по каждому из займов приходятся на разные даты. Прибегнув к процедуре рефинансирования, можно единовременно закрыть все три имеющихся кредита, заменив их одним под среднюю процентную ставку в 17% годовых. Это позволит снизить расходы за счет уменьшения ставок по потребительскому кредиту и кредитной карте и сделает процедуру погашения более комфортной, так как вместо трех разных платежей нужно будет вносить только один.

Помимо этого, некоторые банки предоставляют заемщикам возможность заменить при рефинансировании предмет залога. Так, при получении новой ссуды на погашение ранее оформленной ипотеки, можно предоставить в качестве обеспечения другой объект недвижимости, соответствующий требованиям банка. Это бывает необходимо, если с ипотечной квартиры требуется снять обременение для осуществления с ней другой сделки.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Прежде всего, нужно выбрать кредитную организацию, которая предложит наиболее выгодные условия рефинансирования. Многие заемщики предпочитают обращаться в те банки, с которыми у них уже заключены договоры, однако не все кредиторы готовы рефинансировать собственные займы. Если ваш банк не проводит рефинансирование задолженности, попробуйте выбрать другого кредитора, условия перекредитования в котором окажутся самыми привлекательными. При выборе программы стоит обратить внимание на следующие параметры:

• размер процентной ставки;
• наличие дополнительных комиссий;
• необходимость оформлять страховку;
• требования к обеспечению;
• возможность получения ссуды в размере, превышающем текущую задолженность.

После выбора оптимальной программы рефинансирования следует провести и сравнить переплату по имеющимся и будущему кредитам. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчета задолженности.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита?

Как правило, для оформления рефинансирования требуется такой же комплект документов, как и для оформления обычного займа:

• паспорт;
• трудовая книжка;
• справки о доходах;
• документы о залоге (при необходимости).

Дополнительно банку потребуются сведения о действующих кредитах: копии договоров, справки о сумме задолженности. Важно отметить, что большинство банков не проводит рефинансирование кредитов, по которым имеется просроченная задолженность, поэтому до подачи заявки постарайтесь внести все необходимые платежи.

Подводные камни при рефинансировании кредита

Несмотря на очевидные плюсы, процедура перекредитования бывает связана и с дополнительными неудобствами. Чаще всего при оформлении рефинансирования заемщики сталкиваются со следующими трудностями:

• необходимость собирать большое количество документов (особенно при наличии нескольких кредитов);
• требования к рефинансируемым займам (часто банки отказываются перекредитовывать займы, по которым прошло меньше шести платежей, или кредиты, по которым ранее оформлялась );
• при рефинансировании ипотеки на время переоформления предмета залога может применяться повышенная процентная ставка;
• дополнительные траты по оценке залога, переоформлению страховки и др.

Чтобы перекредитование оказалось действительно выгодным, внимательно изучите все условия предлагаемых банками программ рефинансирования и просчитайте разницу в переплате по старому и новому займам. Часто заключение нового кредитного договора действительно помогает значительно облегчить долговую нагрузку, однако в ряде случаев ожидаемая выгода может не компенсировать затраченные усилия.

В этой рубрике рассказано, что такое рефинансирование любого вида кредита для физических лиц. Приведены основные требования к клиентам, описана последовательность процедуры. А также рассказано о плюсах и минусах подобной операции.

Рефинансирование кредита для физических лиц: в чём выгода и где подвох

У каждого человека случаются материальные проблемы, и нередко люди, взявшие займ в банке, не могут его выплатить. Неисполнение обязательств грозит штрафными санкциями и судебным разбирательством. Чтобы этого избежать, стоит провести рефинансирование ипотечного или потребительского кредита для физических лиц. Узнаем больше об этой процедуре.

Что такое рефинансирование

Рефинансированием называют процедуру выдачи денежных средств для погашения действующих кредитов. Иными словами, это перекредитование с возможностью закрытия существующих долговых обязательств.

Такую процедуру проводят в следующих случаях:

• если у клиента есть несколько кредитов, и он желает объединить их в один;
• когда требуется улучшить условия по договору;
• в случаях, если необходимо увеличить срок выплат;
• при невозможности вносить ежемесячные платежи в указанном объеме с целью их уменьшения.

Проще говоря, такая мера позволяет создать заемщику более выгодные условия, чтобы предотвратить просрочки по выплате.

Рефинансирование кредитов для физических лиц предоставляется в Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке, Росбанке, Бинбанке и многих других подобных организациях. Условия могут отличаться, но суть и общий принцип проведения процедуры везде одинаков.

Какой кредит можно рефинансировать и насколько это выгодно

Можно провести рефинансирование кредита для физических лиц в Газпромбанке, Промсвязьбанке, Райффайзенбанке, Совкомбанке, Уралсибе, Альфа-Банке или иных организациях для любого займа, будь то потребительский, автомобильный или ипотечный. Но прежде чем осуществить эту операцию, следует выяснить, насколько выгодно это будет.

Что касается потребительского займа, то перекредитование не принесет большой пользы, если сумма относительно небольшая. В таком случае проводить процедуру не имеет особенного смысла. К исключениям можно причислить лишь ситуации, когда потребительский кредит был взят для погашения ипотечного.

Относительно автокредитов можно сказать, что здесь выгода весьма относительна, и зависит от суммы. К примеру, если покупка средства передвижения обошлась в 1 млн. руб., после проведения указанной процедуры получится сэкономить от 40 000 до 60 000 руб. Конечно, если человек располагает временем, почему бы и не выделить его на улучшение условий, пусть даже незначительное.

Выгоднее всего проводить перекредитование, если речь идет об ипотеке. Но и в этом случае есть свои «подводные камни». Это позволит сэкономить и существенно облегчить выплату, если разница в процентной ставке составляет более 2%. В противном случае тратить на это время особенного смысла нет.

На заметку. Многих беспокоит, как повлияет такая процедура на кредитную историю. Волноваться не о чем, подобный факт не рассматривается банками как негативный.

Кому доступно перекредитование?

Воспользоваться выгодной услугой может не каждый заемщик банка. Это доступно, если клиент:

• моложе 65 лет;
• имеет российское гражданство;
• постоянно прописан в местности, где есть представительство банковской организации;
• официально трудоустроен и работает на последнем месте не меньше 3 месяцев;
• доход его превышает ежемесячные выплаты по займу как минимум вдвое;
• имеет положительную кредитную историю.

На заметку. По отзывам клиентов, в некоторых банках для открытия услуги рефинансирования предусмотрены дополнительные условия. Допустим, если одна организация предоставляет возможность перекредитования без поручителей, в другой это необходимо.

Какие условия должны быть соблюдены?

Но даже если перечисленные выше условия соблюдены, банк может отказать в перекредитовании. Почему это происходит? Дело в том, что помимо указанных выше, есть дополнительные критерии, влияющие на решение. Необходимо выполнение следующих условий:

• совершение клиентом платежей по существующему долгу не менее 6-12 раз;
• срок действия договора оканчивается не раньше, чем через 3 месяца (в некоторых организациях этот срок продлён до полугода);
• по существующему займу не была осуществлена процедура пролонгирования или реструктуризации;
• заемщик аккуратно погашает долг, не допуская просрочек.

В иных случаях можно воспользоваться рефинансированием, если задержка платежей не превышала 10 суток.

Как проходит процедура

Тем, кто решил воспользоваться возможностью облегчить условия выплаты долгов, стоит знать, как проходит эта процедура. Она делится на несколько этапов.

Шаг №1

Сначала следует обратиться с соответствующим заявлением в организацию, которая выдала займ. Довольно часто банки идут навстречу, не желая терять клиентов, и проводят процедуру и рефинансирования.

Шаг №2

Если эта организация отказала, можно выбрать другую. Например, банк Тинькофф проводит рефинансирование потребительских, автомобильных или ипотечных кредитов других банков физическим лицам. Но в этом случае стоит внимательно изучить условия, на которых предоставляется займ в 2018 году, воспользоваться калькулятором кредитования, чтобы высчитать, насколько выгодными они будут.

Шаг №3

Когда банковская организация выбрана, наступает этап подачи документов. Чаще всего это стандартный набор, в который входит паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, договор действующего кредита. Кроме того, организация имеет право запросить какую-либо еще документацию.

Шаг №4

После того как документы будут поданы, банку требуется время на рассмотрение. Поскольку рефинансирование по своей сущности является тем же кредитом, только на более выгодных условиях, время для принятия решения понадобится примерно столько же.

Как правило, подобные заявки рассматривают от 5 до 10 дней. Но если есть веские основания для отказа, всё пройдет намного быстрее.

После принятия решения банк оповещает клиента посредством звонка или SMS.

Шаг №5

Если клиенту пришел отказ, то ему придется искать решение проблемы заново. Но в случае одобрения заявки следующим шагом будет заключение договора. Для этого заемщику нужно явиться в банк, чтобы подписать документ. Но перед этим потребуется внимательно его изучить, чтобы избежать в дальнейшем неприятных неожиданностей.

На что нужно обратить внимание

Несмотря на многочисленные предупреждения, люди часто совершают одну и ту же ошибку. Подписывают документ, не глядя, или же просто прочитав его «по диагонали». Делать этого не стоит ради своего же блага. Необходимо обратить внимание на следующие моменты:

1. Процентная ставка . Этот момент очень важен, поскольку договор рефинансирования заключается с целью уменьшить ежемесячные выплаты. Если процент по новому займу выше, чем по-старому, или ниже, но совсем незначительно, смысла эта операция не имеет.
2. Объём полученного кредита . Денежных средств должно хватать на погашение обязательств по предыдущим долгам, иначе это невыгодно.
3. Штрафные санкции . Это немаловажный момент, поскольку редкий человек может похвастаться стабильностью материального положения. Гарантий, что получится выплачивать долг без просрочек, не может дать никто.
4. Возможность досрочного погашения . Не секрет, что выплачивать долг быстрее, чем указано в договоре, намного выгодней. Это позволяет избежать переплат. Однако такой пункт должен быть прописан в документе.
5. Изменение условий . Стоит обратить внимание на то, может ли банк менять какие-либо пункты договора в одностороннем порядке. Довольно часто изменения оказываются далеко не в пользу заемщика.

Если прописанные условия устраивают заемщика, можно подписывать документ. После этого деньги будут перечислены в счёт погашения существующих долгов.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Разобравшись с тем, что же такое рефинансирование и как проходит эта процедура, стоит обратить внимание на основные выгоды и минусы. Как и любой банковский продукт, перекредитование имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсы для клиентов заключаются в следующем:

1. Уменьшается объем ежемесячных выплат . Это происходит потому, что увеличивается срок погашения долга, но при этом основная его масса остаётся прежней.
2. Снижается ставка . Каждый год происходят какие-либо изменения в условиях кредитования. В последнее время отмечается тенденция падения ставок, и если клиент оформил займ под более высокий процент, сегодня есть возможность его снизить.
3. Несколько кредитов объединяются в один . Выплачивать деньги по трем-четырем долговым договорам одновременно неудобно, поскольку велика вероятность забыть о дате внесения денег. Но это ещё и затратно, поскольку по каждому кредиту начисляется свой процент, и сумма в месяц выходит весьма внушительной. Рефинансирование помогает решить эту проблему и сэкономить денежные средства.
4. Снимается залог с недвижимости . Это происходит в случаях, когда этот человек рефинансируют автокредит или ипотеку. Если изначально это имущество прибывает в залоге у банка, то после того, как долг будет погашен за счет перекредитования, ограничения на операции с имуществом снимаются. Это происходит потому, что, по сути, рефинансирование является потребительским кредитом. Теперь клиент может при необходимости продать машину или квартиру.
5. Меняется валюта займа . Это можно осуществить в случае, если кредит был взят в долларах или евро. Поскольку курс рубля весьма нестабилен, вопрос этот довольно актуален. Рефинансирование позволяет изменить валюту, если это необходимо.

Описывая преимущества, нельзя не упомянуть о недостатках. К ним относятся следующие факты:

1. Увеличивается сумма переплат . Так происходит в случае, если клиент подает заявку на рефинансирование с целью уменьшить ежемесячный платеж. В такой ситуации срок выплат продлевается, что и приводит к лишним затратам.
2. Возникают дополнительные траты . Довольно часто в договоре рефинансирования прописан пункт о невозможности досрочного погашения. Иными словами, клиент будет выплачивать долг по графику, пока не истечет срок действия договора.
3. Высокие требования к заемщикам . Как говорилось выше, воспользоваться услугой перекредитования может далеко не каждый человек.

Несмотря на указанные недостатки, множество людей обращаются в банки с просьбой рефинансировать долг . Перекредитование является прекрасной возможностью смягчить условия займов. Но перед тем как прибегнуть к этой процедуре, стоит взвесить все плюсы и минусы в зависимости от конкретной ситуации.

Комментарии:

ВКонтакте (X )

Facebook (X )

Конвертер Валют

Конвертер Криптовалют

Долги давят тяжким бременем? Мысли о том, что скоро наступит дата выплаты процентов, не дают заснуть? «Только спокойствие» — как говорил знаменитый мультяшный герой. Залог успешного решения финансовых вопросов - объективный расчет. Одна из действительно работающих схем, которую следует знать - как сделать рефинансирование кредита, оформив новый целевой кредит для погашения старого? Предлагаем рассмотреть действующие предложения, в т.ч. от Сбербанка.

Почему это выгодно? В числе очевидных преимуществ переоформления 4 дополнительных возможности, которые появляются у заемщика:

• снижение суммы ежемесячных выплат;
• объединение различных видов финансовых обязательств в одно (5 кредитов = 1);
• снятие обременения с авто, купленного за заемные средства;
• получение новых кредитов.

Кроме того, нет необходимости привлекать третье лицо – гаранта, вносить залог, платить комиссии. Для отдельных категорий клиентов действуют различные скидки, льготы, бонусы.

Действующие программы, по которым возможно оформить рефинансирование - проанализируем условия.

В настоящий момент представлено два варианта, основные условия которых удобно представить в табличной форме.

Условия	Вид рефинансирования
	Жилищное	Потребительское
Валюта	Не указано	RUR
Годовая ставка, %	12,25	17 – 20,5
Лимит, руб.	От 50000 до 8000000	До 1000000
Срок, мес.	3 — 360	12 — 60
Дополнительно	Необходимо свидетельство о праве собственности на квартиру/дом	Предложение также распространяется на автокредиты, задолженности по картам и овердрафту

Как сделать рефинансирование кредита в Сбербанке – путь к частичной финансовой свободе предполагает 5 этапов.

1. Обращение в филиал или на официальный сайт Сбербанка.
2. Заполнение анкеты-заявления.
3. Сбор и подачу оригиналов необходимых документов: паспорта, выписки по рефинансируемому кредиту, справки, содержащей платежные реквизиты заемщика.

В некоторых случаях требуются также бумаги, подтверждающие трудовую деятельность и финансовое положение клиента.

1. Ожидание решения банка (обычно процесс занимает 2 рабочих дня).
2. Получение денежных средств.

При принятии решения о рефинансировании сотрудники кредитного отдела учитывают:

• возраст заемщика (на момент предоставления средств ≤ 21 года, но ≥ 65 лет до окончания срока действия кредитного договора);
• стаж (по текущему месту занятости – от 6 месяцев, общий – не менее года в течение последних 5 лет);
• историю погашения задолженности.
• Определенные требования выдвигаются также к рефинансируемым кредитам:
• срок существования — ≥ 6 месяцев;
• период окончательного погашения — ≥ 3 месяцев.

Заем погашается ежемесячно аннуитетными платежами. Неустойка за просрочку составляет 0,5%.

Юридическая помощь должникам

Нередки случаи, когда заёмщики попадают в трудную финансовую ситуацию и у них возникают проблемы с выплатой кредита. Возможно, что после оформления, заёмщик узнаёт, что другие банки предлагают более выгодные условия по кредиту. И он начинает задумываться, а можно ли уменьшить свои финансовые затраты в связи с изменениями на рынке кредитования. Как в первом так и во втором случае может помочь рефинансирование кредита. О перекредитовании пойдёт речь в данной статье. Как получить и оформить рефинансирование кредита?

В первую очередь определимся с терминологией, что такое рефинансирование — это перекредитование заёмщика, которое возможно как в своём банке, так и в другом кредитном учреждении.

В каких случаях может понадобиться рефинансировать кредит?

У заёмщика может возникнуть необходимость в перекредитовании как при стабильном материальном положении, так и при неблагополучной финансовой ситуации.

Благополучный случай — это когда финансовая ситуация у заёмщика остаётся стабильной и он в дальнейшем может продолжить платить кредит на прежних условиях. Но банки в связи с изменением экономической ситуации предлагают кредиты новым заёмщикам на более выгодных условиях, например, понижая процентную ставку.

Важно! Банки могут пойти на понижение процентной ставки, если Центральный Банк РФ понижает ставку рефинансирования т.к. именно под этот процент кредитуются коммерческие кредитные учреждения в ЦБ РФ.

Неблагополучная ситуация когда заёмщику может потребоваться рефинансирование — если его доходы существенно снизились и он не может в дальнейшем платить кредит на прежних условиях.

При этом заёмщик может рефинансировать кредит как в банке, где у него оформлен заём, так и в другом.

Важно! Если банк, в котором кредитуется заёмщик, для новых клиентов снижает процентную ставку или предлагает другие более выгодные условия займа, то заёмщик может требовать распространить на него новые условия банка.

Как происходит рефинансирование кредита в банке?

Для рефинансирования кредита в банке-кредиторе нужно написать заявление с указанием причин для перекредитования, например, существенное ухудшение финансового положения, снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ, более выгодные условия кредитования в других банках и прочее.

С точки зрения процедуры рефинансирования в своём банке, то она может быть следующая:

• Если в кредитном договоре предусмотрена возможность изменения процентной ставки, срока кредитования, изменения суммы ежемесячного платежа и прочих условий, то между заемщиком и банком заключается дополнительное соглашение, которое будет приложением к кредитному соглашению.
• Если же в кредитном договоре не предусмотрена возможность изменения условий кредитования, но банк идёт на уступки заёмщику, то предыдущий кредит закрывается и оформляется новый кредит на более выгодных условиях для заёмщика.

Важно! Рефинансировать выданный кредит — это право, а не обязанность банка. Поэтому банк может отказать в перекредитовании. Охотнее банки идут на уступки добросовестным заемщикам, т.е. тем, у кого не испорчена кредитная история и нет просрочки ежемесячных платежей.

Если же по каким-либо причинам банк, в котором оформлен кредит, отказывает в рефинансировании, то заёмщик может обратиться в другое кредитное учреждение с целью перекредитования.

По сути, рефинансирование в другом банке - это оформление нового кредита, но с целью погашения предыдущего займа. И заёмщик должен представить в банк пакет документов, подтверждающих свою платёжеспособность, а в необходимых случаях обеспечить поручительство или залог.

Важно! Банк будет рассматривать заявление о предоставлении кредита в общем порядке и может отказать в рефинансировании, если возникнут подозрения в платёжеспособности заёмщика.

Сложнее дело с рефинансированием обстоит, если имущество находится в залоге у первого банка, например, ипотека или автокредит. В этом случае первый банк снимает залог с имущества только после полного погашения кредита. При этом банк, предоставляющий рефинансирование, может отказаться перечислять деньги без обеспечения залогом.

В этом случае процедура может быть следующая — банк рефинансирующий кредит закрывает первый кредит заёмщика, первый банк снимает залог, например, с квартиры и заёмщик снова оформляет залог недвижимости во втором банке.

Важно! Чтобы была возможность рефинансировать кредит, обеспеченный залогом, между банком и заёмщиком может быть нотариально заверено соглашение о переходе залога в случае перекредитования.

Рефинансирование кредита – это . Более того, он предоставляется клиенту в банке на более выгодных условиях.

Большинство заемщиков, которым по действующему кредиту, обращается к этой услуги в различных банковских учреждениях.

Основными причинами, по которым заемщики оформляют рефинансирование принято считать:

1. снижение платежа по займу, которое достигается несколькими способами, а именно:
   • Снижение самой процентной ставки.
   • Продление периода кредитования.
   • Комбинирование обеих вариантов.
2. желание клиента перевести все имеющиеся по кредитам долги из разных банков в один;
3. возможность объединения займов в одном банке, и при этом получить лучшие условия кредитования.

Основным преимуществом заемщика в рефинансировании принято считать возможность существенного снижение фиксированной ежемесячной платы по кредиту , благодаря лояльным условиям.

Основными выгодами заемщика при рефинансировании кредита считаются:

1. возможность погасить задолженность досрочно ;
2. возможность выплачивать несколько займов одновременно с одной фиксированной ежемесячной платой ;
3. возможность оформления нового кредита на сумму немного больше , нежели долг по предыдущему займу. Таким образом, он закрывает ранний кредит, и при этом еще остаются средства на свои нужды;
4. получение нового займа на более лояльных условиях с существенным снижением процентной ставки.

Заниматься оформление рефинансирования стоит только тогда, когда процентная ставка по новому займу ниже предыдущего на более чем 2% . В том случае, если ставка отличается меньше чем в 2%, это невыгодно. В первую очередь, затраты на оформление и получения займа могут значительно превысить размер выгоды.

Изначально необходимо проанализировать условия рефинансирования, и если условия выгодные, приступить к его оформлению.

Схема перекредитования

Схема перекредитования заключается в следующем:

1. Заемщик отправляется в банковское учреждение, которое предоставляет услугу по рефинансированию и подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах.
2. После предварительного соглашения, клиент отправляется в банк, где был оформлен кредит и узнает возможность оформления рефинансирования по его договору. В том случае, если договор о кредитовании позволяет это сделать и сам банк не против этого, необходимо вновь отправиться в выбранный банк.
3. В новом банке клиент составляет договор о рефинансировании, и после чего, банковское учреждение самостоятельно переводит необходимую сумму первичному кредитору, тем самым закрывая клиенту долг. С этого момента заемщик должен выплачивать сумму только банку, который оформил рефинансирование.

Как сделать (оформить) и на каких условиях

После того, как заемщик определился с банковским учреждением, которое готово предоставить подобную услугу, необходимо подготовить пакет документов, в который входят:

• оригинал и копия паспорта;
• трудовая книжка, которая подтверждает наличие официального трудоустройства;
• действующий договор о кредитовании;
• справку по форме 2-НДФЛ.

В том случае, если заемщик оформляет рефинансирование с плохой кредитной историей, понадобятся дополнительные документы, которые для каждого банка различные.

При наличии документов в отделении выбранного банка пишется заявление о рефинансировании.

После подписание договора составляется новый график ежемесячных платежей , устанавливается период кредитования.

Стоит отметить, что вся процедура может быть упрощена, если имеется письменный запрос об остатки суммы задолженности, а также всей истории выплат по нему.

Прежде чем приступать к подписанию договора необходимо помнить о том, что начать процедуру можно не раньше, чем за 30- дней с момента предупреждения кредитора об использовании данной возможности.

Что касается условий, согласно которым можно оформить процедуру рефинансирования, то они идентичны тем, как и при получении обычного кредита, а именно:

• наличие совершеннолетнего возраста;
• быть гражданином РФ;
• наличие официального места работы;
• наличие постоянной регистрации.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Возможность оформить рефинансирование с отрицательным кредитным рейтингом напрямую зависит от размера будущего кредита и условий его предоставления.

Для оформления займа в размере до 50 000 рублей можно запросто воспользоваться услугами МФО. Одним из преимуществ является отсутствие необходимости объяснять причину оформления.

Среди недостатков МФО стоит выделить большие процентные ставки.

В том случае, если требуется сумма больше чем в 50 тыс. рублей, смягчающим фактором в банковском решении могут послужить:

1. документы, которые подтверждают формирование отрицательного рейтинга из-за чрезвычайных ситуаций;
2. наличие ликвидного залога в виде имущества, депозита и так далее;
3. предоставление поручителей, у которых положительная кредитная история и высокий уровень ежемесячного дохода;
4. дополнительные доказательства того, что заемщик платежеспособный (в этом помогут квитанции об оплате коммунальных услуг, приобретение имущества и так далее);
5. согласие заемщика на оформление кредита с жесткими условиями.

При этом стоит отметить, что возможность рефинансирования ипотечного кредита для заемщика с отрицательным кредитным рейтингом возможно только в банке кредиторе. В остальных, вероятность приравнивается к нулю.

С открытыми просрочками

Стоит понимать, что не все банковские учреждения готовы пойти на рефинансирование при наличии открытой просрочки. В некоторых из них и вовсе платежи должны быть выплачены исправно в установленные сроки на протяжении 1 года . Таким образом, они уверены в серьезности потенциального клиента.

Оптимальным решением в подобной ситуации станет ведение конструктивного диалога с сотрудниками банковского учреждения, в котором появилось желание оформить рефинансирование.

При наличии открытых просрочек существует несколько вариантов развития ситуации, а именно:

1. получение микрозайма в МФО. Этот вариант возможен в случае получения официального отказа в банке;
2. закрытие текущей просрочки существенно увеличивает возможность оформления рефинансирования;
3. предоставление , стоимость которого превышает общую сумму долга по кредиту;
4. предоставление поручителей с уровнем дохода выше среднего и отличным кредитным рейтингом.

При наличии открытой просрочки лучшим вариантом станет предоставление банку поручителей и залог одновременно. Этим самым вероятность получить рефинансирование значительно увеличивается и банки готовы закрыть глаза.

Условия рефинансирования в различных банках

В каждом банковском учреждении существуют свои условия рефинансирования. В таблице указаны наиболее выгодные и популярные банки, где можно оформить эту услугу.

Наименование банка	Максимальный размер, руб.	Процентная ставка	Период	Условия
Сбербанк России	1 миллион	От 17,5%	До 60 месяцев	Поручители либо залог
БинБанк	3 миллиона	От 15,9%	Не более 5 лет	Поручители, справка о доходах
Консервативный Коммерческий Банк	20 миллионов	От 12%	До 69 месяцев	Имущественный залог, поручители
Банк Москвы	3 миллиона	От 15,9%	Не более 7 лет	Без залога и поручителей
РоссельхозБанк	1 миллион	От 21%	Не более года	Имущественный залог либо поручители
ТатфондБанк	1,5 миллиона	От 25,9%	Не больше 7 лет	Поручители

Что такое рефинансирование — пояснение на видео

Что это и как осуществляется? В видеоматериале ниже — ясное и емкое разъяснение по теме от «Федеральной службы поддержки заемщиков».