Что такое технический овердрафт по карте. Что такое технический овердрафт по дебетовой карте Что такое погашение технического овердрафта

Неразрешенный, то есть технический овердрафт, еще называют несанкционированным. Он случается тогда, когда сумма расходов по карте за одну операцию превысила размер остатка средств на счету. Это означает, что было потрачено больше, чем оставалось денег на карточному счету. Такое происходит исключительно «технически» и не прописано в договоре. Ситуация могла произойти при конвертации валют, при списании комиссии, совершения операции без авторизации и по другим причинам. Не стоит радоваться, если удалось заплатить за что-то при отсутствии денег на счету карты. Такая операция все равно не останется незамеченной для банка.

Что такое неразрешённый или технический овердрафт

Несанкционированный овердрафт - это превышение суммы расходной операции над остатком на счету карты. Его еще называют неразрешенным, потому что такие ситуации не прописаны в договоре между держателем карты и банком. Если бы овердрафт был предусмотренным (разрешенным), то в договоре обязательно значился бы специальный пункт. В нем держатель обязуется погасить задолженность в случае, если возникнет техническая ошибка - расходная операция по сумме превысит остаток на счету.

Но технический, то есть непредусмотренный овердрафт, - это совершенно иная ситуация. Держатель, по сути, воспользовался деньгами, которые ему не принадлежат. В договоре есть только информация о том, что владелец карты может совершать расходные операции в пределах суммы на своем счете.

Технический (неразрешенный) овердрафт имеет две важных особенности :

Такая ситуация попадает по Гражданский кодекс, где есть отдельная Глава 60 относительно обязательств, которые должен выполнить гражданин из-за необоснованного обогащения.
В Гражданском кодексе значится, что на всю сумму израсходованного неразрешенного овердрафта банк имеет право начислить проценты (ст. 395 ГК).

Держатель дебетовой карты обязан вернуть не просто всю израсходованную сумму, но и погасить проценты по ней. Банк имеет право потребовать свои средства обратно вместе с начисленными процентами. Это связано с тем, что клиент воспользовался чужими средствами. Чем дольше он не будет погашать такую задолженность, тем больше процентов накопятся сверх нее. Что касается размера процентной ставки, то многие банки устанавливают ее на уровне 50 % годовых. Именно поэтому не стоит радоваться, когда удалось расплатиться дебетовой карточкой без какой-либо суммы на ней.

Конечно же, технический овердрафт возникает не по воле держателя, а по независящим от него причинам:

Из-за разницы курсов при конвертации одной валюты на другую.
Если была проведена расходная операция без авторизации.
При списании комиссии без той же авторизации.
По другим причинам.

Причин может быть множество, вплоть до банальной технической ошибки. Банк очень быстро извещает клиента о возникшей задолженности. Важно быстро ее погасить.

Как может возникнуть неразрешенный овердрафт у владельца дебетовой карты

Легко понять ситуацию, когда такая техническая задолженность возникла у держателя кредитной карты. Но почему такое же случается и с владельцами дебетовых карт, где овердрафт и вовсе не предусмотрен? В договоре такого клиента не значится ни о кредитных линиях, ни об овердрафте. Речь идет об обычной дебетовой карте с начислением процентов на остаток или без них. Владельцу такого «пластика» может внезапно прийти извещение о наличии задолженности. Далее оказывается, что она была начислена вполне обоснованно.

Дебетовой картой можно рассчитаться в магазине, интернете, на кассах торговых центрах и выполнить другие расходные операции. При оплате деньги списываются в необходимом количестве. Если на счету нет денег, то списание не происходит. Это означает, что на счету недостаточно денег, а сама операция отклонена. Но иногда владелец пытается ни один раз провести платеж, после чего ему это удается. В этом случае банк сам предоставил ему кредит, то есть технически произошел овердрафт. Но такое возможно только в том случае, если предоставление кредита прописано в договоре.

Если же в договоре нет пункта о предоставлении кредита, то он может быть предоставлен не санкционировано. Неразрешенный овердрафт происходит по таким причинам:

Если расходная операция произошла в оффлайне. Банк должен был подтвердить покупку, но этого не произошло. Деньги все равно списались со счета, где их и не было.
Если владелец совершал сразу несколько расходных операций, но все они не были подтверждены. Когда же их статус подтверждается, то обработка может затронуть все платежи, даже если денег на счету не хватит. Происходит списание средств сверх суммы, которая есть на карте. Именно так формируется задолженность и сам овердрафт.
Иногда причиной может послужить и курс валют, а точнее их конвертация. Клиент рассчитывается за покупку в валюте своего счета, но с конвертацией денег. Происходит списание средства со счета. Позже банк обрабатывает операцию у себя, но уже по другому курсу, из-за чего и возникает задолженность. При этом он будет прав, так как на момент обработки заявки на расходование средств курс мог измениться.
Некоторые операции могут происходить со списанием дополнительной комиссии банка. Случается, что оплата за покупку произошла, а комиссия не был списана. Ее списание происходит позже, когда на счету держателя карты может и не быть денег. В этом случает и формируется неразрешенный овердрафт.
Техническая ошибка, сбой в системе. Деньги или комиссия списываются ни один раз, что является ошибкой самого банка.
Техническая ошибка, которая повлекла за собой многоразовое зачисление средств на счет карты. К примеру, на него несколько раз поступают деньги, которые должны были зачислиться только единожды. Если банк вовремя увидит этот сбой, то произойдет автоматическое списание. Иногда держатели успевают снять израсходовать эти деньги, из-за чего формируется задолженность и сам овердрафт.

Такая ситуация может произойти с каждым: не только с держателями кредитных, но и дебетовых карт.

Что делать при овердрафте

Если банк прислал извещение о начислении задолженности на дебетовой или кредитной карте, то стоит сначала обратиться к оператору. Он расскажет о причинах возникновения такого технического овердрафта. Если задолженность является обоснованной, то важно немедленно ее погасить. Иначе на эту сумму будут начисляться проценты. Банк имеет право устанавливать высокую ставку - до 50 % годовых.

При погашении суммы овердрафта и процентов по нему счет на карте обнулится. Далее можно снова пользоваться им, вносить средства и расходовать их в привычном порядке. Если же не внести средства на счет для погашения задолженности по неразрешенному овердрафту, то такие действия попадают под положения Гражданского кодекса. Владелец карты воспользовался деньгами, которые ему не принадлежат. Важно их вернуть банку сразу после получения извещения о возникшем долге.

Технический овердрафт – это временный займ, который выдает банк своим клиентам в том случае, если на их счете зарплатной, дебетовой или кредитной картах нет нужной суммы денег для проведения того или иного вида платежа.

Технический овердрафт для частного лица чаще всего предоставляется банком без учета платежеспособности клиента. В данном случае банк, чтобы оправдать денежные риски, взимает за такую услугу процент, как правило, на порядок выше, чем при обычном кредитовании.

В техническом овердрафте для юридических лиц установлен лимит на займ. Он определяется исходя из совокупности постоянных денежных поступлений на счет.

Дебетовой

Технический овердрафт по дебетовой карте – это небольшой займ, предоставляемый банком на основе подписанного держателем карты договоре на обслуживание (чаще всего по умолчанию), в результате чего после нескольких попыток списания объема денежных средств, превышающего остаток на карте, платеж осуществляется, так как банк по договору предоставляет своему клиенту такую услугу.

Зарплатной

По зарплатной карте технический овердрафт возникает только лишь при наличии следующего условия: в договоре на обслуживание карты такая услуга в обязательном порядке должна быть прописана на основании подписанного клиентом соответствующего заявления.

Кредитной

Технический овердрафт по кредитной карте – это перерасход суммы денег сверх определенного кредитом лимита. Он грозит начислением дополнительных процентов за сумму займа, который, скорее всего, прописан в договоре, но не озвучен лично клиенту.

Есть принципиальное различие между и техническим – это на ликвидацию долга будут направлены все без исключения, имеющиеся денежные средства на расчетном счете владельца.

Как может случиться технический овердрафт

Часто случающиеся ситуации, при которых можно легко уйти в технический овердрафт

Обналичивание денежных средств в банкоматах. Нередко при снятии наличности с карточки взимается комиссия в размере согласно установленным тарифам в банке. Обычно по факту списание происходит с некоторой задержкой, отсюда может возникнуть так называемый «неразрешенный» овердрафт. Особенно это касается операций, проводимых у сторонних банков. Если из-за комиссии за выдачу наличных средств остаток по карте уйдет в минус, то на потраченные деньги будет наложен процент овердрафта.
Проведение . При срочной необходимости оплатить товар, услугу и так далее своей рублевой картой за границей в результате разницы валютного курса и недостатка денежных средств на счете (на оплату разницы) также совершится технический овердрафт.
Списание денежной суммы без авторизации. При некоторых типовых оплат за какие-либо услуги удержание денежной суммы осуществляется без типичной авторизации (то есть получается, что устройство считывания карты не запрашивает у банка информацию о состоянии баланса). В таком случае деньги могут списаться довольно неожиданно для держателя карты и тем самым уйти в минус.
Годовое обслуживание имеющейся карточки. Чаще всего выпуск карточек ограничен одним годом. При самостоятельной оплате за обслуживание клиент, как правило, платит за первый год при выпуске карты, а за следующий – в последнем месяце истекающего платежного периода. Таким образом, если картой больше нет основания, чтобы пользоваться, необходимо посредством поданного в отделение банка (только в то, где выдавалась) заявления, прекратить данное обслуживание и благодаря этому обезопасить себя от случайного отрицательного баланса (сделать это нужно не позднее пятого числа последнего месяца в текущем годе).

Что такое овердрафт – дебетовое сальдо по счету клиента (физического, юридического лица), возникающее в результате овердрафтного кредитования.

Является наиболее простым беззалоговым краткосрочным кредитным инструментом. Суть овердрафта: он применяется для исполнения платежных документов, если на счету временно отсутствуют средства, либо их недостаточно.

Условия пользования

Клиент, как правило, может воспользоваться овердрафтом за одну операцию на всю сумму в пределах установленного лимита, либо частями (траншами). Что такое овердрафт? По сути – займ, небольшой краткосрочный кредит. Его необходимо возвращать. Датой погашения каждой части (транша), предоставленной в рамках лимита овердрафта, является дата погашения задолженности на сумму предоставленной части (транша).

Увеличение лимита овердрафта, как правило, производится после ходатайства (заявления) клиента при отсутствии просроченных задолженностей перед банком. Размер лимита овердрафта может быть уменьшен банком с соблюдением требований, установленных законодательством и правилами самого банка.

Проценты по овердрафту банк начисляет в последний банковский день месяца, в зависимости от задолженности. После уплаты клиентом задолженности и начисленных процентов в течение срока предоставления услуги, банк вправе предоставить овердрафт клиенту по условиям, установленными договором. Сумма овердрафта может использоваться клиентом для выполнения любых законных операций.

Порядок предоставления зарплатного овердрафта

Овердрафт на зарплатную карту предоставляется по основной карточке, только если составлен соответствующий договор о зарплатном обслуживании с применением платежной банковской карточки между организацией, принявшей клиента на работу, и собственно банком.

Началом срока предоставления считается момент образования задолженности после каждой транзакции в счет предоставляемого овердрафта. Период предоставления отсчитывают от момента образования задолженности. Заканчивается зачислением денег на собственный счет по учету задолженности.

Если карта получена по условиям зарплатного проекта, то пока клиент работает в организации, его карта обслуживается согласно тарифам, разработанным для фирмы-работодателя. Тарифы уточнить можно в своей фирме. Часто работодатели оплачивают со своих средств годовое обслуживание карт, выдаваемых сотрудникам.

После увольнения из фирмы и получения обслуживающим банком соответствующего уведомления, пластиковая карта становится платной и дальше обслуживается согласно действующими тарифами по дебетовым картам. За годовое обслуживание, естественно, удерживается комиссия.

В случае увольнения автоматически карту не закрывают. Если клиент хотел бы отказаться от последующего использования карты, ее надо сдать сотрудникам банка, оформив заявление. Важно: если карта сдается в компанию, она автоматически не закрывается. Необходимо самостоятельно оформить соответствующее заявление.

Кредитный овердрафт

Это предоставление оговоренного кредита на сумму, которая превышает остатки денег на счету на основании особого договора (соглашения). Производится в безналичном порядке либо путем использования денег в соответствии с указаниями клиента, если ранее выдана кредитная карта с овердрафтом.

Оперативное принятие решений по вопросу кредитования играет немаловажную роль в современных условиях. Уменьшив сроки принятия решений по кредитованию, банк привлечет больше клиентов, увеличит доход, возрастут обороты его деятельности.

Как подключить овердрафт? Оформление потребует предоставления оговоренного пакета документов. У каждого банка имеются персональные требования, условия, обязанности сторон. Однако они подчинены законодательству. Подключение может проводиться по заявительному принципу, если клиент желает добавить эту услугу. Некоторые учреждения самостоятельно инициируют подключение услуги, без заявления пользователя.

Если получена бесплатная карта при оформления кредита, помните, что ее обслуживание производится бесплатно лишь до момента погашения кредита (также досрочного). При погашении кредита обслуживание карты становится платной, по ней удерживается комиссия. Чтобы отказаться от последующего пользования картой, необходимо сдать ее работникам банка, оформив заявление на закрытие.

Как производится расчет?

Расчет овердрафта – это сложный механизм. Зависит от политики банка, условий предоставления, платежеспособности, репутации клиента. Сначала определяют кредитный лимит. Банковские работники для этого применяют в расчетах механизм оценки потенциальных рисков.

Проще всего рассчитать лимит для зарплатных карт. Поэтому овердрафт охотно привязывается банками именно к зарплатным картам. Основываясь на выписках по зарплатным счетам, менеджеры отслеживают периодичность поступления и суммы, начисляемые работнику предприятия. На основании данных определяется лимит. Он ежемесячно корректируется в зависимости от среднемесячного совокупного оборота по расчетным счетам, открытым им в банке.

Крупные банки размещают полезную информацию на своих сайтах. Клиент, оформивший услугу и воспользовавшийся овердрафтом, может узнать требуемые размеры отчислений на официальном сайте банка с помощью кредитного калькулятора.

Списание задолженности

Деньги, поступающие на счет, сначала участвуют в погашении технического овердрафта (если имеется), затем процентов, основного долга в предусмотренном договором овердрафта порядке. Погашать все виды задолженности можно наличными средствами. Погашение овердрафта по счету при увольнении клиента из организации, фигурирующей в договоре, производится:

списанием полной суммы задолженности платежным ордером с открытых в банке всех счетов клиента, связанных с другими карточками;
наличными деньгами;
зачислением денег на счет с последующим их списанием банком в счет погашения оставшейся задолженности.

Клиент в случае увольнения (расторжения договора овердрафта) обязан погасить все задолженности по счету не позднее дня увольнения (расторжения договора овердрафта), если иное не предусмотрено договором.

Овердрафт для бизнеса

Что такое овердрафт для бизнеса? Его действие принципиально не отличается от овердрафта для физлиц. Тот же механизм предоставления относительно небольших сумм на краткосрочный период. Так как в бизнесе важно иметь выбор, овердрафт для юридических лиц бывает разных видов. Условия зависят от конкретного банка и потребностей фирмы. В целом можно выделить 4 основных вида:

Когда компании необходимо закрыть краткосрочную потребность в денежных средствах на одну-две недели. Имеет максимальный срок пользования траншем 15 дней (среднее значение).
Дополнительные средства требуются на срок до 1 месяца (35 дней).
Банковский овердрафт на особых условиях по ставке рефинансирования для юрлиц, имеющих большие среднемесячные остатки на счетах.
Для тех компаний, которые не могут заранее определить, на какое время потребуются денежные средства. Имеет определенный срок предоставления траншей, а его стоимость не зависит от срока пользования деньгами.

Понятна заинтересованность финучреждения сотрудничать с надежным заемщиком. Аналитики проводят оценку и анализ количественных и качественных показателей финансово-экономической деятельности предприятия, рассчитывают кредитный рейтинг.

Законодательство

Все вопросы, касающиеся предоставления овердрафта, решаются получателем и банком (его дополнительным офисом, филиалом) на основании отдельного договора или дополнительно составляемого соглашения к договору. На овердрафт распространяются правила о кредите, займе, установленные гл. 42 ГК РФ, в которых определяются:

договор овердрафта (предмет соглашения);
лимит овердрафта;
порядок выдачи овердрафта, его погашения;
срок пользования;
условия, процентная ставка, периодичность ее изменений;
взаимные обязательства, ответственность учреждения и клиента за ненадлежащее выполнение требуемых условий соглашения.

Выдавая овердрафтный кредит, многие банки не требуют, чтобы организация закладывала имущество, предоставляла поручительство, прочие гарантии третьих лиц. Достаточным обеспечением служат обороты средств на расчетном счете. Этот показатель напрямую влияет на лимит предоставляемых банком средств.

Сетевой овердрафт

Смысл «сетевого» овердрафта заключается в возрастающем количестве привлеченных клиентов. При данной схеме банки применяют обычно минимальные проценты. Чем больше клиент банка, заключивший договор (соглашение) на овердрафтное обслуживание, привлечет предприятий-партнеров или дочерних предприятий (холдинг) для получения овердрафта, тем меньше процентная ставка по кредиту.

Например, если вовлекается от 1 до 5 партнеров, то ставка составляет 17%. От 6 до 10 партнеров - ставка 15,5%. От 10 и более – 13% (скидка зависит от условий финансового учреждения). Чтобы воспользоваться таким льготным кредитованием, предприятие, привлекшее партнеров, должно предоставить в обслуживающий банк заявку о возможности пользования «сетевым» овердрафтом.

Несанкционированный овердрафт

Технический овердрафт – дебетовое сальдо по счету, которое не было предусмотрено путем установления лимита овердрафта. Простым языком – это перерасход средств клиента, несанкционированный банком. Как правило, не является какими-то умышленными действиями со стороны пользователя или финансового учреждения.

Если возникает неразрешенный овердрафт – например, банком овердрафт по карточке не предоставляется, а клиентом он допущен, либо задолженность клиента превышает сумму ранее предоставленного лимита овердрафта – клиент его обязан погасить. Лимит овердрафта – предельный размер задолженности по овердрафтному кредиту на каждый день (календарный). Чаще составляет 40-70% от суммы месячных доходов.

Сроки погашения банком оговариваются заранее. Как правило, это 3 банковских дня, считая с даты уведомления о его возникновении. Если погашается своевременно, комиссионные обычно не берутся.

Причины возникновения технического овердрафта

Изменение курсов валют при расчетах. Если рассчитывались картой за границей или в сети Интернет на иностранных сайтах, со дня совершения операции до дня, когда информация о ней приходит в банк, курс может измениться, и в результате может не хватить средств.

При расчетах через импринтер – устройство, не имеющее электронной связи с банком. Карта прокатывается через данное устройство, и данные остаются на специальном чеке. Как правило, такие устройства встречаются нечасто и, в основном, за границей.

При пополнении карты через банкомат с функцией приема наличных и последующем снятии этой суммы, если информация об операции снятия поступила в банк раньше, чем информация об операции пополнения.

При поступлении информации о совершенной операции по карте после того, как сумма, ранее заблокированная для оплаты этой операции, разблокируется. Сумма, как правило, блокируется на 30 дней, затем, если информация об операции не поступила в банк, она снова становится доступной клиенту.

При совершении по картам Visa операций без авторизации. В этом случае не отправляется запрос в банк на возможность проведения операции. Такие операции возможны только в пределах небольших сумм. Отличаются в зависимости от типа торговой точки, страны и вида карты (Visa Classic, Gold или Platinum).

Прочие причины, вызванные техническим сбоем, проведением неавторизированных операций, списанием ранее ошибочно зачисленных денежных средств либо ранее ошибочно выданных денежных средств и другими причинами, повлекшими за собой проведение по карточке операций на суммы, превышающие остаток денег на карт-счете, или сумму предоставленного овердрафтного кредита.

Способы уведомления

Уведомление может производиться предварительно в устной форме по номерам телефонов, указанных клиентом при оформлении документов на открытие карт-счета и выпуск карточки. В случае непогашения технического овердрафта за определенный период с даты устного уведомления или отсутствия возможности уведомить клиента устно банк направляет соответствующее письменное уведомление по адресу, указанному клиентом в договоре.

Если не выполнены эти условия, овердрафт допускает штрафные санкции. За наличие непогашенного несанкционированного овердрафта по прошествии прописанного договором периода с даты устного информирования клиента или с даты отсылки банком письменного уведомления может предусматриваться штраф в размере, утвержденном решением правления банка. Сумма штрафа списывается с остатка денежных средств клиента банком самостоятельно.

Изменение процентной ставки

Если за пользование овердрафтом процентная ставка изменилась, необходимо перезаключить дополнительное соглашение к договору. Клиент правомочен не согласиться с новыми условиями кредитования. В этом случае производится досрочное погашение накопившихся задолженностей по овердрафту, начисленных процентов за его пользование.

Если договором предусмотрены неустойка, вознаграждения, причитающиеся банку в течение оговоренного срока с даты изменения процентной ставки, их также придется погасить. При этом задолженности по овердрафту рассчитываются по ранее действовавшим тарифам (до момента изменения процентных ставок).

При этом отказом клиента заключить дополнительное соглашение признается получение банком в срок, установленный для заключения дополнительного соглашения, письменного сообщения о несогласии с новой процентной ставкой либо неполучения банком в этот срок ответа клиента.

Штрафные санкции

Штрафы начисляются за несвоевременный возврат банку суммы денежных средств, полученных за счет ранее предоставленного овердрафта и несвоевременную уплату процентов за использование овердрафта в сроки, указанные в договоре, согласно законодательству и условиям финансового учреждения.

В случае непогашения овердрафта в установленные договором сроки клиенты банку, как правило, уплачивают повышенные проценты. Они начисляются на сумму просроченной задолженности по основному долгу по займу в размере процентной ставки, установленной за пользование овердрафтом и указанной в договоре овердрафта и увеличенной в 1,3-2 раза.

Обоюдовыгодное сотрудничество

Система овердрафта выгодна и финансовым учреждениям, и гражданам. В настоящее время, в период разрастающегося кризиса банковской сферы, практически всем банкам страны необходимо искать способы дальнейшего существования.

Привлечение большего количества клиентов для финансового учреждения увеличит его доходы, в том числе благодаря краткосрочным займам (кредитам). Поэтому предоставление овердрафта для потребителей – вполне доходное предприятие. Проценты, полученные по предоставленным кредитам и иным размещенным средствам, ‒ основной элемент доходов банка, следовательно, и один из путей стабилизации финансового положения.

Что такое овердрафт для граждан? По сути – микрокредит. Он позволяет взять взаймы необходимую сумму денег, нужную в данный момент. Выплата процентов осуществляется лишь за израсходованные по факту средства. При овердрафте все суммы, зачисляемые на счет, сначала участвуют в погашении задолженностей, следовательно, объем микрокредита изменяется с поступлением средств.

Кто брал овердрафт, отзывы оставляет чаще положительные. Система работает по принципу «деньги до получки». Это удобнее и оперативнее, чем одалживать деньги у других людей. Выгоднее, чем закладывать ценности в ломбард. Проценты небольшие, при своевременном погашении пеня может вообще не начисляться (зависит от договора). Плюсы предоставления услуги:

простота получения;
оперативный доступ к кредитным ресурсам;
отсутствие обязательного требования по предоставлению имущественного обеспечения.

Овердрафт – обоюдовыгодный финансовый инструмент. Важно распоряжаться им с умом, не накапливать задолженностей, соблюдать условия договора.

Банковские, кредитные и дебетовые карты стали непременным атрибутом современной жизни. Безусловно, их удобство неоспоримо: не надо таскать с собой кошелек, набитый деньгами, не надо всякий раз бежать в банк, чтобы получить кредит. Все это у вас собой. Дебетовые карты - удобный вариант для аккумуляции средств, их можно в любой момент снять, не потеряв ни копейки на банковских процентах. Наконец, с помощью банковских карт тоже, оказывается, можно получить кредит. Причем кредит без ведома клиента.

Технический овердрафт: суть

Технический овердрафт, или непредусмотренный овердрафт, — ситуация с перерасходованием средств на счету. Возникает эта ситуация в связи с особенностями работы платежных систем. По сути, технический овердрафт это временный кредит, выдаваемый банком клиенту в том случае, если остаток на кредитной или дебетовой карте не достаточен, чтобы провести платеж.

В этом случае банк оказывает такую услугу займа или кредитования, не всегда имея жесткие гарантии возврата (особенно это касается физических лиц), поскольку зачастую кредит предоставляется без учета финансовых возможностей клиента. Потому при техническом овердрафте банковский процент за использование кредита гораздо выше, чем при обычной операции кредитования.

Но, получив такого рода кредит, клиент должен понимать, что всякие поступления на дебетовую или кредитную карту будут идти в счет погашения долга перед банком. Для юридических лиц может быть определен лимит технического овердрафта, рассчитываемый из объема гарантированных поступлений на счет клиента.

Технический овердрафт: отличие от кредита и причины возникновения

Основное отличие овердрафта, а в еще большей степени - технического овердрафта по карте от кредита заключается в том, что чаще всего в счет погашения задолженности банк будет изымать все средства клиента, поступающие на счет. Для клиента будет лучше, если он как можно быстрее погасит эту задолженность, поскольку несколько занятых рублей быстрого кредита со временем могут вырасти в сотни и тысячи рублей долга за счет начисления процентов и штрафов.

Но владелец карты не всегда может контролировать свои расходы - и связано это, прежде всего, с некоторыми особенностями работы платежных систем - может возникать несанкционированный перерасход, то есть технический овердрафт. Причин возникновения такой ситуации может быть несколько. Например, при расчетах за границей в местной валюте происходит конвертация рублей в валюту.

Известно, что курс постоянно меняется, потому расплачиваясь, скажем, долларами, клиент не всегда может точно определить требуемую сумму в рублях, необходимую для конвертации. Итог: списаны средства, которых у клиента уже попросту нет на карте. Различного рода оффлайновые операции не всегда подтверждаются банком, и клиент получает как бы оплаченный товар, хотя средств на счету было недостаточно.

Или ситуация, связанная со съемом денег через банкомат другого банка, когда снимается заранее вроде бы известная сумма остатка, но при этом не учитывается процент за обналичивание денег, взимаемый чужим банком, — выполненные, но непроведенные транзакции. Ну и наконец, обычные технические сбои в системе, когда за одну и ту же операцию, дважды списывается одна и та же сумма.

Технический овердрафт по дебетовой карте

Не следя за остатками сумм на счету, клиент — физическое лицо однажды может оказаться в ситуации, когда вдруг у него появляется долг перед банком, то есть, по сути, технический овердрафт по карте (не важно, какая это карта - дебетовая, зарплатная или кредитная). Как же это происходит с дебетовыми картами? Как мы знаем, дебетовая карта - это средство для накопления личных средств и ведения расчетов. Клиент банка может перечислять на карту, в том числе, и свою зарплату или какие-либо другие гарантированные доходы.

Банки в основном договоре на обслуживание уже закладывают условия технического овердрафта на дебетовой карте, о которых клиент ничего не подозревает, потому что не читает договор. Поэтому, при расчете дебетовой картой, когда на счету будет недостаточно средств, после 2-3 попыток платеж может пройти, т. е. банк совершенно неявно для вас кредитует вам недостающую сумму. Таким образом и возникает несанкционированный технический овердрафт по дебетовой карте.

Подобная ситуация может произойти и с зарплатной картой. При её оформлении, банк может предложить подписать договор по овердрафту. Для оформления овердрафта можно написать заявление, которое подтверждает гарантированные ежемесячные доходы, и тогда банк в объеме чуть меньшем объемов этих доходов и будет осуществлять кредитование в случае недостатка личных средств на счету. То есть от банка клиент получает своеобразный бонус в виде возможности время от времени залезать в долг, который он обязан возвращать с процентами в обусловленный период времени.

Но можно и не подписывать этот договор. Тем не менее, при возникающих критических ситуациях банк все-таки будет кредитовать. И вот в данном случае как раз будет возникать ситуация технического овердрафта по зарплатной карте. Причем, санкционированный и технический овердрафты отличаются друг от друга процентной ставкой за пользование кредитом, но и в случае несанкционированного овердрафта клиенту могут быть вменены еще и штрафные санкции.

Кредитные карты по своему назначению отличаются от дебетовых и зарплатных. Так, например, не рекомендуется снимать деньги с кредитной карты: за это берется высокий процент. Но вполне возможно вести расчеты с помощью этой карты, а также погашать тело кредита и его проценты с помощью кредитной карты. Тут владельцев карт поджидает типичная неприятность, связанная с перерасходом лимита по кредиту и происходит технический овердрафт по кредитной карте.

Чтобы этого не случилось можно в банке оформить овердрафтное соглашение, когда по предварительной договоренности с банком вы уже совершенно санкционированно будете залезать в краткосрочные долги перед банком при условии своевременного их погашения. Отличие офердрафта от обычного целевого кредита или кредита с обеспечением в данном случае заключается в более высоких процентах по овердрафту.

Имея в виду все вышеперечисленные ситуации, связанные с несанкционированным банком перерасходом средств, клиент любого банка должен время от времени проверять остаток на счету и контролировать своевременность и правильность прохождения платежей. Это необходимо для того, чтобы не оказаться в неприятном положении, связанном с оплатой больших процентов и штрафов из-за вдруг возникшего технического овердрафта.

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

разрешенный,
неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

20 % в пределах лимита денежных средств,
40 % – плата за несвоевременное погашение,
40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

Заявка на подключение.
Анкета заемщика на бланке банка.
Паспорт.
Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения	Кредит	Овердрафт
Срок кредитования	Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.	Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита	Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.	Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей	Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.	При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи	Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.	Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования	Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.	Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка	Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.	Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения	Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.	При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
Нет залога и поручителей.
Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.