Значительное преимущество льготного кредитования заключается в уменьшении суммы переплаты по процентным ставкам, вследствие чего покупка автомобиля становится более доступной. Но, в то же время, стать участником такой программы могут далеко не все желающие.
Что такое субсидирование автокредитов
В 2009 году правительством России была разработана и запущена программа государственного льготного кредитования на покупку автомобиля отечественного производства. Подобное решение было принято в разгар экономического кризиса, а суть программы заключалась в создании стимула для увеличения покупательского спроса на автомобили, выпущенные российскими предприятиями.
Государственная поддержка кредитования заключается в частичном погашении за счёт бюджетных средств выплат, предусмотренных процентной ставкой по займу. Традиционно данная государственная компенсация составляет 2/3 от суммы, которая указана в процентном выражении от стоимости автомобиля и которая является доходом банка за предоставление кредита.
Важно знать , что возмещение осуществляется не по всей ставке кредита, а только на подлежащую уплате в ЦБ РФ банковскими организациями ставку рефинансирования по кредитам, которые те получили от центрального банка. Другими словами, если банковская ставка за автокредит будет составлять 20%, а рефинансирование 11%, то компенсации подлежит сумма в 7,33%, а остальные 12,67% выплачивает заемщик. Данный расчёт осуществляется по такой формуле: 11/3х2=7,33 и 20-7,33=12,67. Ставку рефинансирования устанавливает Банк России на соответствующую дату.
Результатом внедрения госавтокредита стало повышение на 50% производства и продажи автомобилей АвтоВАЗа. Но, не смотря на столь высокие показатели, программа всё же на какое-то время была приостановлена и только в 2013 году правительство возобновило госавтокредитование. В мае 2017 года из бюджета выделено 10 млрд. рублей на продажу новых автомобилей , но одновременно с этим были внесены изменения в условия предоставления государственного льготного автокредитования и требования к банкам.
Новые условия и сроки
Существенно расширен список автомобилей, которые попадают под действие программы (добавлены внедорожники) , и теперь разрешено приобретать с государственным субсидированием кредитования не только отечественные, но и импортные автомобили . А ставка государственного возмещения по-прежнему составляет 2/3 ставки рефинансирования. Также к основным требованиям относятся:
- Изначальная стоимость приобретаемого транспортного средства не должна превышать 1 450 000 рублей (ранее 1 млн) .
- Автокредит по госпрограмме субсидирования может быть выдан на срок, не превышающий 36 месяцев.
- Скидка на автокредит фиксирована — 6.7%
- Предоставление кредитных средств может осуществляться только в рублях.
- Первоначального взноса теперь нет. (ранее 20%)
- Максимальная сумма выдаваемого кредита должна составлять не более 920 000 рублей, а минимальная может устанавливаться банковскими организациями самостоятельно.
- Важно, чтобы приобретаемое транспортное средство не находилось на регистрационном учете и не регистрировалось на физическое лицо.
- Максимально допустимый вес автомобиля должен составлять не более 3,5 тонны.
- Приобретаемый автомобиль должен относиться к легковой категории, а также не являться автомобилем для коммерческого использования.
- Введены новые программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» (скидки 10%).
Соответственно, банками-участниками могут меняться дополнительные условия, а также ставки, из-за которых предоставляемые в разных организациях госавтокредиты иногда отличаются. Данные различия проявляются в таких позициях:
- Минимальная сумма, по которой осуществляется выдача кредита.
- Ставка кредитования для осуществления отсчёта реальной суммы в процентном выражении, которая выплачивается получателем кредита.
- Минимальный период, на который проводится выдача кредита.
Полный список автомобилей по новой программе
Помимо стоимости, типа и веса автомобиля, правительством был установлен чёткий перечень транспортных средств, которые попадают под действие программы льготного кредитования (но каждый банк предоставляет отдельный список) . Реестр включает машины таких моделей:
1 | Chevrolet Niva; | 19 | LADA Vesta; |
2 | Chevrolet Cruze (не все комплектации); | 20 | Mazda3 (не все комплектации); |
3 | Chevrolet Aveo; | 21 | Mitsubishi Lancer (не все комплектации); |
4 | Chevrolet Cobalt; | 22 | Nissan Almera; |
5 | Citroen C4 (не все комплектации); | 23 | Nissan Note; |
6 | Citroen C-Elysee; | 24 | Nissan Tiida (не все комплектации); |
7 | Daewoo Nexia; | 25 | Opel Astra (не все комплектации); |
8 | Daewoo Matiz; | 26 | Peugeot 301 |
9 | Ford Focus (не все комплектации); | 27 | Peugeot 408 (не все комплектации); |
10 | Hyundai Solaris; | 28 | Renault Duster (не все комплектации); |
11 | KIA Rio; | 29 | Renault Logan; |
12 | KIA Cee’d (не все комплектации); | 30 | Renault Sandero; |
13 | LADA Granta; | 31 | Skoda Fabia; |
14 | LADA Kalina; | 32 | Skoda Octavia (не все комплектации); |
15 | LADA Priora; | 33 | Тoyota Corolla (начальные комплектации); |
16 | LADA Largus; | 34 | Volkswagen Polo (не все комплектации); |
17 | LADA 4×4; | 35 | Bogdan – все модели; |
18 | LADA Samara; | 36 | UAZ и ЗАЗ – все модели; |
Также необходимо отметить, что под действие программы могут подпадать не все виды комплектаций моделей транспортных средств, что были внесены в список правительством. Помимо этого, приобретать по субсидии можно только автомобиль, которому на момент покупки с дня выпуска исполнилось не более одного года. Что касается транспортных средств зарубежного производства, то чтобы попадать под действие программы господдержки, их сборка должна осуществляться на территории РФ, а цена за данный автомобиль не может превышать установленную максимальную сумму в рублях.
Требования к заемщикам
Необходимо отметить, что каждый банк имеет право устанавливать собственные требования к получателям кредита на приобретение автомобиля по госпрограмме субсидирования. Но к основным запросам относятся следующие аспекты:
- Возраст лица, получающего кредит – от 21 до 65 лет. Но в некоторых организациях выдача займа возможна для лиц, достигших 18 лет, при наличии у них поручителя, а также тех, кто на момент полной выплаты суммы за автомобиль достигнет 75 лет.
- Наличие паспорта гражданина РФ с указанием места прописки или временной регистрации в регионе, где планируется приобретение автомобиля.
- Предоставление справки 2-НДФЛ (о доходах) за последние 3 месяца с места постоянной работы.
- Лицо, желающее получить кредит по программе господдержки, должно быть официально трудоустроено и обладать стажем работы на последнем месте сроком от 3 месяцев до 1 года. Для подтверждения данного факта необходима копия трудовой книжки, которая была заверена уполномоченным лицом организации-работодателя.
- Положительная кредитная история человека, желающего получить займ от банка. Важно знать, что не все финансовые учреждения критично относятся к данному требованию. К примеру, гражданин, имеющий негативную кредитную историю, может заручиться поручителем, либо же в качестве залога предоставить банку дополнительное имущество помимо приобретаемого автомобиля.
- Получателем кредита могут выступать исключительно физические лица.
Некоторые кредитные организации вносят добавочные требования, например, предоставление, помимо паспорта, другого документа, удостоверяющего личность, чаще всего это водительские права или заграничный паспорт. В некоторых банках, наоборот, предлагаются специальные программы госавтокредитования по двум документам. Но в таком случае сумма начального взноса может быть значительно увеличена.
Помимо этого, если заёмщик на момент получения кредита вышел на пенсию, то ему понадобится предъявить пенсионное удостоверение, а также справку, которая является доказательством размера получаемой им пенсии.
Законодательство не устанавливает ограничения на количество покупаемых по льготной программе автомобилей. Но банковские учреждения не предоставляют кредитование на два и более автомобиля .
Банки, оформляющие автокредит по льготной программе
Законодательство РФ не предусматривает конкретного списка финансовых учреждений, которые принимают участие в программе льготного госавтокредитования. Но банковским организациям выдвигаются определённые требования, из-за чего аккредитацию на выдачу льготных автокредитов получают далеко не все учреждения.
Изначально в программе могли принимать участие только кредитные организации с уставным капиталом не менее 70 миллиардов рублей, а также с 50% акций, находящихся в управлении государства. Но из-за сложной экономической ситуации было принято решение снизить планку требований, что позволило большему количеству финансовых организаций принять участие в субсидировании автокредитования .
Традиционно Минпромторг РФ на своём сайте публикует реестр тех банков, которые смогли подтвердить участие в программе госавтокредита. Данный список обновлялся ежедневно. В то же время, по заявлению чиновников, аккредитацию смогли пройти более 90 банковских учреждений, среди них и оформляющие до 80% всех кредитных продаж автомобилей в России. К таковым относятся:
- Россельхозбанк
- ЮникредитБанк
- Сбербанк
- Росбанк
- ВТБ24
- БанкМосквы
Предложение от банков на автокредит с субсидированием
Необходимо отметить, что при желании купить автомобиль по кредитной программе с субсидированием, лучше всего обращаться непосредственно в автосалоны. В таком случае покупателю предоставляется возможность значительно сэкономить собственное время, так как можно сразу узнать, с каким из банков сотрудничает салон и на каких условиях будет выдан кредит. Если покупатель пожелает сотрудничать именно с этим банком, то прямо не месте выбора транспортного средства он имеет возможность подать заявку на кредит.
Самые распространённые предложения банков:
Название банка | Изначальная процентная ставка | Процентная ставка с учётом субсидий |
Банк Москвы | 15% | 9,5% |
ЮникредитБанк | 13,5 – 16,5% | 8 – 11% |
УралСибБанк | 16 – 17% | 10,5 – 12% |
Сбербанк | 15 – 17% | 9,5 – 11,5% |
Росбанк | 16,5 – 21% | 11 – 15,5% |
Газпромбанк | 15% | 9,5% |
ВТБ24 | 16 – 17% | 10,5 – 11,5% |
РоссельхозБанк | 15% | 9,5% |
Другие банки, которые также принимают участие в льготном госавтокредитовании:
Покупка автомобиля в кредит по программе с господдержкой для бизнеса
Вопреки тому, что программа государственного субсидирования покупки легкового автомобиля в кредит рассчитана исключительно на физических лиц, всё же, при острой необходимости, можно приобрести такой автомобиль и для бизнеса. Для этого владелец компании, будь то юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, может осуществить покупку в качестве физического лица и оформить заём на себя, как для личного автомобиля. Разумеется, подобный способ в некоторых ситуациях является не совсем удобным, но как исключительный вариант для представителей малого бизнеса может оказаться вполне выгодным. Ведь уровень переплаты при оформлении кредита с господдержкой значительно ниже, чем при покупке обычным потребительским займом.
Конечно, госпрограмма чётко предусматривает использование приобретаемого транспортного средства именно в личных целях. Но на практике банки, через которые осуществляется покупка, не проверяют, в каких условиях используется транспортное средство – банку выгоднее, чтобы заёмщик рассчитался по взятому кредиту, а не возвращал залоговое имущество в виде купленного авто. Но всё же, во избежание ненужных проблем, рекомендуется не использовать такое транспортное средство в качестве такси или учебного автомобиля.
Приобретение населением автомобиля в кредит по существующей госпрограмме в 2018 году подразумевает покупку авто в кредит на специальных льготных условиях. Для того чтобы поддержать российских автопроизводителей и увеличить продажи автомобилей, государство РФ разработало соответствующую программу автокредитов с господдержкой, действующей и в этом году. Данная госпрограмма впервые была запущена в 2009 году, а в последующие годы правительство для реализации данных задач выделило порядка 5 миллиардов рублей.
Сейчас для автовладельцев, желающих воспользоваться такой господдержкой, а также для банковских учреждений, выдающих автокредиты, должны выполняться определенные условия.
Большое количество граждан активно начали пользоваться автокредитами по госпрограмме. Преимущества очевидны - часть кредита обязывалось платить государство. Например, если автокредит в 2018 году предполагается со ставкой 16%, то фактически платить придется примерно по ставке в 6-7%. Большой спрос объяснялся еще и тем, что не нужно было никаких дополнительных залогов - в качестве него был сам автомобиль, а также оформление добровольной страховки КАСКО было необязательным.
Для того чтобы воспользоваться кредитом по госпрограмме, должны быть соблюдены следующие обязательные условия:
- цена выбранного авто - менее 1450 тыс.рублей;
- возраст авто - не старше 12 месяцев;
- масса авто - менее 3,5 т;
- срок автокредита - 3 года;
- автомобиль не должен ранее стоять на учете в ГИБДД;
- автомобиль должен быть однозначно Российским - собранным на территории РФ.
Банки и ставки
В первые годы работы госпрограммы для определения участников кредитных организация были установлены жесткие требования. Главным требованием для банков выдвигалось наличие у государства половины акций, а также каждый из них должен иметь уставной капитал порядка 70 млрд рублей. Такие требование могли выдержать только единицы, потому в последующие года они были изменены и ослаблены. На текущий момент в 2018 году предоставлять кредиты по госпрограмме могут примерно 100 банков, одобренные правительством РФ.
Вот некоторые из них:
- ВТБ24;
- СберБанк;
- РенесансБанк;
- ЮниКредитБанк;
- РосСельхозБанк;
- Банк УралСиб;
- Банк Москвы;
- РайфайзенБанк и др.
Кредиты на авто предоставляют банки во всех регионах РФ. В каждой кредитной организации установлены свои условия: ставки и первоначальные взносы. При выборе нужно рассматривать каждый банк в отдельности, т. к. у каждого есть свои плюсы и минусы. Не стоит бросаться на минимальную процентную ставку, т. к. ряд банков занижает ее, но дополнительно берет сборы за выдачу кредитов. Безусловным преимущество будет являться имеющаяся, например, у Банка Москвы, возможность погашения автокредита досрочно.
Для примера, ниже в таблице можно ознакомиться с примерными ставками банков, выдающих кредиты на авто по госпрограмме:
В результате, при подведении годовых итогов, проявилась тройка банков-лидеров, которые предоставили больше всего автокредитов: РусфинансБанк, ВТБ24 и СберБанк.
Какие автомобили можно купить?
Госпрограмма дает права приобретать только те автомобили, которые собираются и производятся на территории нашей страны. Они должны быть абсолютно новыми, не имеющие регистрации в ГИБДД. На сегодняшний день можно выделить 3 марки, которые пользуются самым большим спросом: отечественная Lada, французкий Renault и японский Nissan. В этом году в список автомобилей, которые можно приобрести по гос автокредиту, включено 50 штук марок автомобилей.
Разрешается покупать следующие автомобили:
1. Chevrolet Aveo, Niva, Cruze, Cobalt;
2. Fiat Albea, Doblo, Ducato;
3. Ford Focus;
4. Kia Ceed, Rio, Spectra;
5. Lada, Gaz, UAZ;
6. Renault Logan;
7. Scoda Fabia, Octavia;
8. Hyundai;
9. Тагаз;
10. Citroen C4.
Перечень марок авто может быть изменен в каждом кредитном учреждении в отдельности. Поэтому перед оформлением кредита, требуется уточнять информацию о наличии конкретного автомобиля у данного банка.
Кто может воспользоваться?
В зависимости от банка перечень документов для граждан при оформлении авто в кредит по госпрограмме в 2018 году может быть различен. Основных требований все же придерживаются абсолютно все банки.
Условия оформления авто кредита для граждан следующие:
1. Возраст граждан: 31-65 лет.
2. Гражданство: РФ с имеющейся постоянной регистрацией в регионе, где происходит покупка авто.
3. Документы: паспорт РФ. Возможен второй документ, например, водительские права.
4. Подтверждение дохода: справка 2-НДФЛ за 3 или 6 месяцев. Стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 12 месяцев.
5. Копия трудового соглашения и трудовой книжки.
Некоторые банки начали предоставлять автокредиты по минимальному количеству документов - паспорту РФ и водительским правам. В таких случаях, как правило, изменены условия приобретения авто, например, увеличен первоначальный взнос до 25-30%.
К сожалению, есть условия, при которых банки могут отказать гражданину в автокредите. Как правило, это либо плохая и испорченная кредитная история либо женщины, находящиеся в декрете по уходу за своими детьми.
Как оформить авто в кредит по шагам?
Для того чтобы оформить авто кредит и приобрести автомобиль, необходимо следовать и выполнять все простые действия по шагам:
- Определиться с выбором понравившегося автомобиля.
- Рассмотреть условия предоставления кредитов банками и выбрать тот, который лучше всего подходит.
- Подготовить и собрать все нужные документы и предоставить в банк.
Оформление автокредита мало чем отличается от обычного кредита или получения ссуды. После передачи документов необходимо написать соответствующее заявление. Примерный срок рассмотрения и получения ответа от банка составляет в среднем один или два рабочих дня. В некоторых случаях, возможно потребуется внести в документы поручителя.
- Заключить договор с продающей компанией. Стоит иметь ввиду, что при оформлении автокредита деньги гражданин не получает. Их автоматически перечисляют на счет продавца. Гражданин получает сразу выбранный автомобиль.
- Оформить страховку ОСАГО.
- Заключить кредитный договор с банком. Для этого потребуется документы на автомобиль (ПТС, ОСАГО), документы с автосалона. Банк предоставит ежемесячный график платежей, когда и сколько нужно платить.
После выполнения простых и последовательных действий, гражданин получает выбранный авто по оформленному кредиту по госпрограмме.
Плюсы и минусы автокредита по госпрограмме
За все время действия кредитов по государственной программе, а именно с начала 2009 года, ею воспользовалось большое количество граждан. Сейчас спрос на покупку автомобилей по льготному автокредиту постоянно растет.
Можно выделить плюсы и минусы в получении данного автокредита.
Плюсы:
- Кредит на авто выдается по льготной процентной ставке. Процентная ставка при сравнении с обычными потребительскими кредитами значительно ниже.
- Полная прозрачность и законность операций кредитных учреждений, т. к. является государственной программой.
Минусы:
- ограничена максимальная стоимость автомобиля в 1 450 тыс. рублей;
- выбор автомобилей ограничен, т. к. авто должны быть только российскими;
- требуется предоставить достаточно много документов, подтверждающих доход заемщика;
- воспользоваться госпрограммой автокредита могут только граждане РФ.
На чем можно попасться и получить дорогой автокредит?
Желающих купить авто по льготному кредиту очень много. Банки этому только и рады потому, что зарабатывают на этом.
Стоит заметить, что государство регулирует только процентную ставку, а другие возможные комиссии не регламентируются.
В связи с этим, банки могут использовать некоторые хитрости:
- хотя процентная ставка по автокредиту может быть низкой, а за его оформление и обслуживание может браться комиссия;
- обязательное оформление КАСКО, стоимость которого явно завышена;
- комиссия может быть включена при формировании страхового банковского взноса;
- время обработки и одобрения может занять всего несколько минут. Это сделано специально, чтобы решившись на получение кредита гражданин не отказался от сомнительных условий и не передумал.
За все время проведения госпрограмм по льготным автокредитам многие жители России воспользовались и приобрели автомобили. Пока есть спрос у населения, такого рода программы будут продолжать работать.
С начала действия системы льгот прошло уже немало времени, однако решились на покупку только 14,5 миллионов потребителей, о чем свидетельствовали . Этот показатель втрое ниже, чем рассчитывали производители. В связи с этим, в льготное кредитование были внесены коррективы, которые раскроют еще большое возможности перед российскими покупателями. Теперь с участием государственных субсидий можно приобрести не только легковой, но и коммерческий транспорт отечественного и зарубежного производства ().
Правительство РФ увеличило максимальную цену автомобилей по госпрограмме
Это могут быть , и микроавтобусы, не превышающие весом 3,5 тонн, . Коснулось правительство и суммы кредитов: если раньше пределом суммы льготного кредита был 1 миллион 150 тысяч рублей, то теперь . Разумеется, для граждан России, приобретающих с господдержкой, наибольшую роль играет даже не цена и проценты по кредиту, а сумма первоначального взноса. Многие, кто способен накопить внушительную сумму, отдадут предпочтение иномарке. В виду этого обстоятельства, был снижен и порог первоначального взноса. Теперь достаточно внести всего лишь 20% от стоимости авто.
Был также обновлен и список автомобилей, участвующих в программе государственного субсидирования. Тем не менее, к производителям предъявлялись не менее серьезные требования: автомобиль должен быть произведен на территории России, либо участие в его создании и сборке российской стороной должно быть не менее 50%. В общем, теперь все, кто желал приобрести отечественный автомобиль, вполне смогут себе это позволить. Те же, кто и не думал об этом, вынуждены почесать в затылке: «А может…». Чуть ниже список автомобилей, которые потенциально попадают под программу льготного автокредитования в России в 2019 году стоимостью до 1 млн 150 тысяч рублей. Здесь стоимостью до 1450 тыс. рублей.
Список автомобилей по программе автокредитования 2019 года расширился за счет увеличения верхней ценовой планки. Если в 2014 году стоимость автомобиля не могла превышать 750 тысяч рублей, то в текущем 2019 году она составляет 1 миллион 500 тысяч рублей. В этот ценовой диапазон попадает достаточно большой список автомобилей с господдержкой, но, к сожалению, часто в минимальной комплектации. Это практически все модели а и многие бюджетные , собранные на территории РФ.
Список автомобилей 2019 года по госпрограмме автокредитования
(список приблизительный, составлен по данным прошлых лет, возможны неточности)
1 | ; | 19 | LADA Vesta; |
2 | Chevrolet Cruze (не все комплектации); | 20 | Mazda3 (не все комплектации); |
3 | Chevrolet Aveo; | 21 | Mitsubishi Lancer (не все комплектации); |
4 | Chevrolet Cobalt; | 22 | ; |
5 | Citroen C4 (не все комплектации); | 23 | Nissan Note; |
6 | Citroen C-Elysee; | 24 | Nissan Tiida (не все комплектации); |
7 | Daewoo Nexia; | 25 | Opel Astra (не все комплектации); |
8 | Daewoo Matiz; | 26 | Peugeot 301 |
9 | Ford Focus (не все комплектации); | 27 | Peugeot 408 (не все комплектации); |
10 | ; | 28 | (не все комплектации); |
11 | KIA Rio; | 29 | ; |
12 | KIA Cee’d (не все комплектации); | 30 | Renault Sandero; |
13 | LADA Granta; | 31 | Skoda Fabia; |
14 | LADA Kalina; | 32 | Skoda Octavia (не все комплектации); |
15 | LADA Priora; | 33 | Тoyota Corolla (начальные комплектации); |
16 | LADA Largus; | 34 | Volkswagen Polo (не все комплектации); |
17 | LADA 4×4; | 35 | Bogdan – все модели; |
18 | LADA Samara; | 36 | UAZ и ЗАЗ – все модели; |
Если вы ищете возможность сэкономить на процентных ставках при покупке авто в кредит, ищите банк где они дешевле, то сначала предлагаем рассмотреть госпрограмму льготного автокредитования – она субсидирует процентную ставку из гос бюджета. Давайте, сегодня сделаем акцент, какие произошли изменения в автокредитах с господдержкой в 2017 году, список автомобилей, доступных для гос субсидирования, условия их покупки и другие важные моменты.
Согласно новому постановлению правительства от 7 июля 2017 года №808 (в дополнение к майскому постановлению о продление гос. поддержки кредитования при покупке авто на 17 год), с 11 июля вступают в силу новые льготы для отдельных категорий граждан:
- «скидка» 10% в виде субсидирования первоначального взноса многодетным семьям, имеющим более двух детей
- «скидка» 10% (опять же по первому взносу) лицам, которые еще не приобретали в кредит машину в 2017 году
Проще говоря раньше правительство субсидировало банку (не заемщику) около 6,5% от общей процентной ставки банка, участвовавшего в господдержке автозаймов, если заемщик покупал отечественное авто за заемные деньги. А теперь в дополнение к этому, если покупателем является многодетная семья или лицо, еще не приобретавшее атомобиль в кредит в 2017 году, правительство будет субсидировать и первоначальный взнос по займу в размере 10%, но не более. Опять же, все это касается только отечественного автопрома.
Суть программы
Все мечтают о приобретение собственного автотранспортного средства, но не каждый может себе это позволить сделать сразу же, поэтому приходится обращаться к автокредитованию. Купить транспортное средство в кредит неплохо, но сделать это на льготных условиях еще лучше и выгоднее. Решиться на оформление такого кредитного займа не так уж и просто, нужно тщательно обдумать этот поступок, рассмотреть все плюсы и минусы процесса и условий.
Для выбора оптимального варианта нужно мониторить процентные ставки, которые предлагают разные банки, и выбрать среди них наиболее подходящую в индивидуальном порядке.
А для экономии на ставках на рынке автокредитования с 2013 года и по сей день (2017 год) существует такое явление, как выдача кредитов на авто с государственной поддержкой или с гос субсидией (кому, как проще воспринимать).
И каждый год, начиная с 2013, правительство РФ специальным новым постановлением продлевает действие программы или нет.
Например, в 2015 она продлевалась постановлением от 16 апреля №364, в 2016 продлевалась постановлением от 23 апреля № 344, в 2017 году постановления не было.
И поэтому все думают, что программа прекратила свое действие! Это заблуждение – на 2017 она официально продлена Министерством Промышленности и 11 мая 2017 года Д. Медведевым.
В России данный вид кредитной программы появился и начал функционировать 4 года назад, однако этот процесс периодически приостанавливался. С 2015 года автокредитование с госсубсидированием снова было возобновлено и распространялось на отечественный автопром и на импортные марки автомобилей, которые собирались и собираются на территории РФ.
На реализацию задумки было выделено из федерального бюджета около 4 миллиардов рублей. В 2017 еще 10 млрд.
Основной смысл программы – поддержать отечественного производителя, включая и иностранные марки, которые собираются в РФ и которые правительству удобнее воспринимать, как «произведенные у нас». Конечно, это не так!
11 мая 2017 год программа продлена Председателем правительства Д. Медведевым до конца года, а 7 июля того же года появились дополнительные льготы в виде субсидирования 10% первоначального взноса для многодетных семей и тех, кто еще не покупал авто в 17 году.
В чем смысл господдержки?
Поддержка заключается в субсидирование государством процентной ставки тем банкам, которые присоединились к реализации этой программы. Скидка составит = текущая ставка банка по его текущим программам автокредитования – 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ (по состоянию на март 2017 года она составляет 9,75%). То есть скидка составит чуть более 6,5%. И плюс 10% скидка многодетным семьям.
Показатели за 2015-2016 год
Таким образом, в 2015 году с помощью государственной субсидии процентная ставка по автокредитованию снизилась на уровень 2/3 части ключевой ставки главного Банка России.
Читайте также
Почему лучше заложить авто в банк
Благодаря этому ее удалось зафиксировать на уровне не более 15% годовых.
Для данного типа кредитования в 2015 выделили из бюджета около 24 миллиардов рублей, что позволило гражданам приобрести более полу миллиона единиц автомобильной техники.
В 2016 году программа тоже была продлена. В целом лишь за первое полугодие было выделено 20 миллиардов рублей на поддержание поставленных задач. А вообще планировалось увеличить мощности отечественного автопрома на 32 000 единиц продукции.
В 2017 году Денис Мантуров (министр промышленности РФ) оставил все без изменения, и из бюджета было направлено на госсубсидирование около 60 млрд. рублей.
Оно и понятно – экономическая ситуация и наметившаяся в 2014 году соцдинамика не изменилась. Все только ухудшилось. От года к году автопром РФ падает на 30%. А с учетом того, что большинство машин приобреталось в кредит, ситуация становится совершенно плачевной – тут пора раздавать авто в рассрочку, без процентов.
Как рассчитать ставку
Стоит отметить тот факт, что программа господдержки не создает конкретных условий и требований по отношению к кредитным организациям и их процентным ставкам.
Если вы решили купить авто в кредит с господдержкой, то государство выдвигает требования лишь по расчету процентной ставки и оказывает субсидируемую поддержку только для срочных кредитных займов.
Расчетная процентная ставка напрямую зависит от того, какую ставку устанавливает центральный Банк России в текущем году.
Все расчеты по проценту производятся по следующей формуле.
С = Д – (Р*2/3) , где:
- С – расчетная процентная ставка по кредиту для гражданина РФ
- Д – действующий процент в определенном банке по данному виду кредитования
- Р – ставка рефинансирования в ЦБ РФ
К примеру – ставка по автомобильному кредитованию составляет 25%, то по программе господдержки она будет составлять – 15,67%. Следовательно, С = 25 – (14*2/3) = 15,67%.
Особенности
Прежде чем решиться на серьезный шаг по оформлению кредита на автомобиль по государственной программе, стоит рассмотреть все основные преимущества, а главное, какие недостатки в этой задумке есть.
Преимущества данного вида кредита:
- выбранную модель отечественного или псевдоотечественного авто можно купить по сниженной процентной ставке, благодаря помощи, которую оказывает государство
- возможность приобретения, как отечественного авто, так и иномарки, собранной на территории России
- огромный выбор банков, что являются участниками льготного кредитования, которые предлагают заемщикам разные условия и годовые процентные ставки
- незначительный стартовый взнос – от 15% общей стоимости автомобиля
- прощение государством 10% первого взноса, если вы молодая семья и покупаете авто впервые в этом году
Недостатки субсидируемого кредита на автотранспорт:
- для большинства все равно нужно наличие первоначального взноса
- предложение распространяется фактически только на массовые марки авто (не средний класс и не лакшери)
- только на новые авто, без предыдущих владельцев в качестве физ. лиц, 2016-2017 года выпуска
- период кредитования составляет всего лишь 3 года, что не для всех выгодно
- максимально допустимая стоимость автомобиля в 2017 году увеличена и составляет 1 миллион 450 тысяч рублей , что не так много
- кредитование возможно только в одной валюте – рубли
Условия 2017
На 2016 год и на 2017 автокредитование с государственным субсидированием предоставляется на таких условиях:
- изначально максимальная стоимость приобретаемого автомобиля составляла миллион рублей, но затем была увеличена до 1 миллиона 150 тысяч, в 2017 году это 1,450 млн. рублей
- вес автомобиля должен составлять не более 3,5 тонн
- автомобиль обязан быть произведенным исключительно на территории РФ в 2015-17 годах
- кредит на покупку автотранспортного средства предоставляется только в рублях
- транспорт прежде не находился на регистрационном учете, не имел владельца в виде физического лица
- ставка по кредитованию рассчитывается как разница между изначальной ставкой и государственной субсидией по ней
- возмещение возможно исключительно для срочных процентов
- максимально допустимый срок кредитования составляет 3 года
- первоначальный взнос обязан быть не менее 20% от общей суммы кредитования
- скидка 10% от первого взноса для семей с двумя и более детьми
А вот типичные условия банка (скажем, Юникредит банка) на основание госсубсидий авто:
- кредит выдается исключительно гражданам РФ
- в единой доступной валюте – рубли
- период кредитного погашения составляет 36 месяцев
- при ставке рефинансирования ЦБ в 2017 году в 9,75% годовых размер компенсации составит – 6,5%
- базовая ставка без господдержки от 15% годовых
- соответственно с госсубсидией ставка будет от 8,5% годовых
- максимально допустимая сумма автомобильного займа составляет 1 450 тысяч рублей
- первоначальный взнос обязан составлять минимум 20% (стоит отметить, что банки не ограничивают кредитополучателя в максимальном размере взноса)
- минимальная кредитная сумма устанавливается каждым банком в индивидуальном порядке
В июле 2018 года Дмитрий Медведев продлил действие программы льготного автокредитования с государственной поддержкой на 2018 – 2020 год, додкорректировал список автомобилей и одновременно внес ряд изменений, о которых предметно поговорим чуть ниже. Что вообще такое эта поддержка и зачем она нужна? В прошлом году мы ее . Суть простая – после кризиса 2014 года авто рынок и банки начали испытывать трудные времена. Просадка спроса, резкое падение рубля и удорожание всей продукции. Нужны были меры.
В 2015 году была разработана специализированная субсидия, которая подразумевала фиксацию процентной ставки по кредитам на определенном уровне, для потребителя это удешевляло заемные деньги, для рынков рождало новый спрос, а банком убытки компенсировались из бюджета. В конечном итоге они тоже получали прибыль. Не все марки автомобилей попадали под действие программы, и количество сбываемых единиц продукции ограничивалось в пределах 50 000 в год.
Не откладывая в долгий ящик, приведем актуальный список автомобилей по автокредитам с господдержкой. Представим его в виде картинки. Она открывается – жмите!
Как было раньше
- Изначально государство компенсировало 6,7% ставки банков по их стандартным автокредитным продуктам из бюджетных средств (абсолютно для всех желающих, требования были довольно обычные – , возраст от 21 до 65 лет, трудоустройство и прочее)
- В июне 2017 года в госпрограмму автокредитования были включены еще и многодетные семьи и те, кто впервые приобретали автомобиль – им предлагалось 10% скидки от стоимости авто при уплате первоначального взноса, при этом льготы являлись взаимоисключающими (то есть нельзя одновременно получить скидку по ПВ и от процентной ставки)
- Поддержка выдавалась на приобретение только новых автомобилей определенных марок, при этом они могли быть не только российского производства
- Программа автокредит с господдержкой не распространялась на коммерческий транспорт и авто весом более 3,5 тонны
- Стоимость ТС не должна была превышать 1,450 тыс. рублей
- Срок займа до трех лет
- Первоначальный взнос не менее 20% от стоимости авто из собственных средств (или занятых в стороннем кредитном учреждении)
- Максимальная сумма кредита не более 920 тыс. рублей (сюда прибавляем ПВ, размер госпомощи и прочее, получаем как раз около 1,5 млн.)
Как стало
- С 2018 года государственная программа автокредитования превратилась в программу «семейный автомобиль» – то есть отменяется субсидирование процентной ставки на уровне 6,7% для стандартных категорий граждан
- Вместо этого остается 10-ти процентная скидка от стоимости авто на первоначальный взнос для заемщиков с 2-мя и более детьми или для тех, кто никогда до этого не владел автомобилем и в 2017 году не брал автокредиты
- Заемщик также должен в письменном виде обещать не брать кредитов на приобретение других авто в 2018 году, документ он подает в банк, где оформляется господдержка
- Увеличивается предельная стоимость приобретаемого транспортного средства до 1 500 000 рублей
- Для жителей Дальнего Востока скидка на автокредит с господдержкой 2018 составит 25% от стоимости ТС – и это понятно, рядом Китай, нужно конкурировать ценой
- Все остальные условия, либо отменяются (если являются пересекабельными), либо остаются прежними
ПОЯСНЕНИЕ! Вы покупаете автомобиль за 1250 000 рублей, предлагаемая государственная скидка составит 125 000. От вас требуется ПВ в размере 250 т.р. Таким образом, из кармана придется оплатить 125 000, а остальные 125 т.р. заплатит государство.
Есть определенные выдвигаемые государством требования и к банкам:
- Кроме прочих госторгов и административных барьеров, через которые им нужно пройти, важно не потерять свои полномочия в вопросе автокредитования с господдержкой в 2018 – 2020 году, поэтому нужно
- Не иметь задолженности по налогам и сборам перед бюджетом РФ
- ограничений на ведение хоздеятельности
- Не являться иностранными агентами и юрлицами
- Исполнять взятые обязательства в полном объеме, честно, без нарушения оговоренных условий
Читайте также
Варианты перекредитования автозайма
Получилось выгодно или нет?
Итак, новые изменения в программе государственного субсидирования автокредитования на 2018-2020 год предполагают существенное сокращение бюджета, выделенного на эти цели. Квота по количеству машин так же несколько сократилась с 48 тыс. в 2017 до 45 000. Про остальные годы упоминаний в законопроекте нет. Почему эффект именно такой?
Во-первых , отменено субсидирование ставок банков в размере 6,5%. Ее могли получить абсолютное большинство россиян, поэтому квоты раньше заканчивались за пару месяцев. Во-вторых, программа приобрела статус целевой для «многодетных» или для «новых автолюбителей». Так как оставили только субсидию в виде 10% скидки от стоимости автомобиля, которая включена в первоначальный взнос. Таких граждан в стране много, но сильно меньше первой категории.
И в-третьих , государству просто стал не выгоден первый вид помощи. В силу сложившейся конъюнктуры и сокращения бюджета России. Раньше приходилось переплачивать – субсидирование ставки до 12% с 25% и так далее. При сложном подсчете, учитывая все факторы, это менее выгодно, чем предоставить 10% скидку от стоимости авто.
НО НАРОД УЖЕ ПРИДУМАЛ ЛАЙФХАК! У всех ли есть двое детей? Нет! А 10% скидку получить хочется. Ограничения? Законы? Всегда есть обходной путь. Собираете нужную сумму на покупку авто, которое попадает в программу государственного субсидирования автокредитов 2018 – 2020. Идете оформляете займ, одобренный государством. Получаете скидку для автосалона. Приобретаете авто. И в течение ближайших дней полностью досрочно гасите кредит .
Но сразу есть одна проблема! При автокредите с господдержкой вам навяжут в данном случае обязательное страхование жизни и КАСКО. От всего этого нужно отказаться или сделать возврат. Иначе выгоды не будет. Со вторым вопросом отдельный разговор. А со страховкой могут быть проблемы. Да, ее можно вернуть по закону. Но тут все зависит от того – не подложил ли вам банк «юридическую» свинью в договоре.
Как получить
Тут совсем ничего сложного нет, последовательность действий такая же, как при получении обычного автокредита:
- Первое – понимаете для себя, что вы полностью подходите под госпрограмму автокредитования
- Выбираете из списка доступных автомобилей нужную марку и комплектацию (выбор здесь сильно ограничен)
- Предметно ведете диалоги с автопродавцами, ездите по салонам, выбираете
- Далее сам продавец вам посоветует банк
- Но лучше самому все перепроверить и сравнить ставки (ведь вам их сейчас никто не будет субсидировать, поэтому самое важное это выбрать выгодный автомобиль)
- «правильный» с точки зрения государства банк сам вам предложит свою программу с одноименным названием (ставки в банках могут отличаться)
- Далее предоставляете заранее собранные бумаги сотруднику (в том числе доказательство наличие детей или отсутствия за всю свою жизнь хоть одного ТС)
- После одобрения деньги уходят в автосалон, а бумаги от авто в банк
Подводные камни
- Далеко не все комплектации озвученных марок подпадают под действие программы субсидирования автокредита
- Вы обязаны оформить КАСКО – часто навязывают дорогое
- Вы обязаны оформить страхование жизни, стоимость будет в пределах 100 000 рублей – это норма в данном случае
- Возможно начисление штрафов на кредит в несколько дней, пока деньги идут из банка в автосалон
В итоге, если посчитать все навязанные нам расходы (многие прописаны в законодательстве о государственном субсидирование), то мы оказываемся в убытке даже с учетом скидки. Нам придется доплатить свои кровные. Вот такая помощь! Что делать в такой ситуации?