Ипотечный кредит связан с большими деньгами, а возвращать его приходится долго. Неудивительно, что у такого кредитования есть нюансы, которые не всегда очевидны. К ним смело можно отнести дополнительные расходы при заключении договора, риск утраты заложенной квартиры, запрет банка на сделки с ипотечным имуществом и невозможность досрочно погасить кредит.
Рассмотрим подводные камни ипотеки подробнее.
Дополнительные расходы
На них не стесняются зарабатывать многие банки. Первоначальный взнос и госпошлина за регистрацию ипотеки далеко не все расходы, которые предстоят заемщику.
Комиссия банка
Особенно «жадные» кредитные учреждения стараются взять с клиента деньги за любую, даже мизерную услугу. Заемщик должен быть готов к таким платежам:
- за рассмотрение заявки;
- за выдачу кредита;
- за обмен валюты;
- за перевод денег со счета на счет;
- за выпуск банковской карты.
Эксперты советуют, прежде чем подать заявку на кредит, выяснить у банка все скрытые комиссии и дополнительные расходы по его оформлению.
Оплата услуг оценщика
Некоторые банки настаивают на том, чтобы оценку проводил только аккредитованный у них специалист в области оценки. Это лишает возможности заемщика выбирать оценочную компанию. При этом оценку невозможно оспорить. Заплатить за нее придется ровно столько, сколько скажет оценщик. Спорить в этом вопросе с банками трудно. Скорее всего, придется согласиться на их условия. Если клиент решит перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке, оценку ему придется делать по новой.
Страхование
Страхование имущества, купленного в ипотеку и переданного в залог банку, является разумным и оправданным. Но многие кредитные организации выдвигают дополнительные условия и настаивают на других видах страховки:
- жизни и здоровья заемщика;
- права собственности на недвижимость;
- риска нарушения условий кредитного договора.
Примечательно, что выгодоприобретателем такого страхования является банк, а расходы в размере от 0,5% до 1,5% суммы кредита вынужден оплачивать клиент.
Стоит попробовать отказаться от дополнительных услуг по страхованию, которые сотрудники банка откровенно навязывают. Делать это нужно настойчиво. Например, в Сбербанке за это клиенту просто увеличат на 1% ставку по ипотеке.
Ограничение прав заемщика
В кредитном договоре следует различать разумные ограничения, защищающие интересы кредитора, и «хитрые» пункты, которые ставят заемщика в заранее невыгодное, зависимое положение от банка. К первым относится запрет продавать, сдавать в аренду, перепланировать квартиру без согласия кредитного учреждения. Это разумно.
Но в договоре могут быть прописаны пункты, которые не дают возможность погасить кредит досрочно, или позволяют банку в одностороннем порядке менять процентную ставку. Многие из таких условий прямо нарушают гражданское законодательство, поэтому их можно и нужно оспаривать в суде, руководствуясь законом «О защите прав потребителя».
Валютные риски
Заметные колебания курса валют, обесценивание рубля, снижение цен на жилье – это реальность, с которой может столкнуться любой ипотечный заемщик. Ведь такие кредиты берутся на десятилетия. А для клиента банка это означает следующее:
- увеличение суммы ежемесячных выплат;
- многократное превышение величины кредита над рыночной ценой ипотечной квартиры.
Чтобы свести валютные риски к минимуму, следует брать кредиты на покупку недвижимости только в рублях. Не стоит поддаваться на уговоры менеджеров банков и оформлять ипотеку по «плавающей ставке». Даже если процент по кредиту покажется очень привлекательным, стоит учесть, что при малейшем изменении на валютном рынке банк ставку просто увеличит. В результате она может стать для клиента неподъемной.
Важно понимать, что заключая договор с «плавающей ставкой», заемщик никогда не знает, какой счет по кредиту ему выставит банк в следующем месяце.
Риски, связанные с залоговым имуществом
Ипотечная недвижимость может быть уничтожена вследствие стихийного бедствия или пожара. Известны случаи, когда третьи лица оспаривали сам договор купли-продажи ипотечной квартиры.
Утрата имущества
Для заемщика гибель или существенное повреждение предмета залога несет крайне неприятные последствия. Он не только лишился имущества, но еще и должен предоставить банку другое обеспечение кредита, взамен утраченного. Если же жилье просто сильно пострадало, то заемщик обязан поставить кредитора в известность и согласовать с ним сроки ремонта.
Лучше все это сделать письменно.
Нужно иметь в виду, что если финансовое учреждение не устроит новый залог, то оно вправе потребовать досрочного погашения кредитных обязательств.
Иски третьих лиц
Иногда залоговая квартира становится предметом судебного разбирательства по иску третьих лиц, которые заявляют на нее свои права. Все риски при этом опять ложатся на заемщика. Ведь банк в любом случае не утратит права на залог, даже если квартиру вернут предыдущему владельцу. В российском законодательстве залог следует за вещью, поэтому обременение на квартиру сохранится. А в самом невыгодном положении остается заемщик, который уже оплатил часть стоимости квартиры и проценты по кредиту.
Что еще нужно знать о подводных камнях и рисках ипотеки в 2019 году
Эксперты рекомендуют работникам бюджетной сферы при оформлении ипотеки рассчитывать на собственные финансы. Часто бюрократические проволочки не позволяют получить деньги от государства вовремя. А это влечет за собой для заемщика штрафные санкции. Лучше внести за квартиру свои деньги, а когда дадут субсидию, досрочно погасить кредит.
Есть подводные камни и у военной ипотеки. Льготы действуют до тех пор, пока офицер служит в рядах Вооруженных сил. Если же он уволится раньше срока, то оставшийся кредит будет выплачивать из своего кармана.
Подводные камни нужно учитывать и при ипотеке в Сбербанке. Его менеджеры обычно предлагают необязательные услуги: дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.
При ипотеке с господдержкой тоже есть свои подводные камни. Например, в ипотечном договоре у банка «ВТБ 24», если клиент отказывается страховать свою жизнь, процентная ставка с 11,4% увеличивается до 11,9%. Это нужно учитывать при расчетах ежемесячных платежей.
Видео: Подводные камни ипотечного договора
Подведем итог
Перед тем как оформить ипотеку, нужно внимательно ознакомиться с финансовыми условиями, которые предлагает конкретный банк. Пусть менеджер сразу посчитает все расходы, связанные с оформлением кредитного договора, включая комиссию, оценку и все виды страхования. Нужно взять домой образец кредитного договора и внимательно его изучить, а еще лучше – показать юристу, чтобы выявить пункты, которые осложняют жизнь заемщику.
Так уж у нас сложилось, что купить более-менее приличное жилье с одной или нескольких зарплат среднему человеку не под силу. Многие банки предлагают взять для этого ипотечный кредит. Он отличается тем, что имеет невысокие в сравнении с остальными кредитами процентные ставки и выдается, как правило, на длительный срок. В качестве залога по такому кредиту выступает тот объект недвижимости, который приобретается. ВТБ 24 также предлагает своим клиентам ряд ипотечных программ, которые пользуются популярностью среди россиян. Тем не менее, ипотека ВТБ 24 также имеет подводные камни, равно как и любая другая кредитная программа.
1. Требования к заемщику
Как и все банки ВТБ 24 предъявляет к заемщику ряд требований. Тот, кто хоть одному требованию не соответствует, может не получить кредит. В общем случае это:
- возраст до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин на момент завершения срока кредитования;
- общий рабочий стаж не должен составлять менее одного года, а стаж на последнем месте работы должен быть больше одного месяца;
- заемщик должен иметь надежный стабильный доход, который можно подтвердить соответствующей справкой;
- заемщик должен быть гражданином России.
2. Совместная ответственность
При заключении ипотечного договора одним из официально зарегистрированных супругов, второй выступает в качестве поручителя. Потому в обязательном порядке сотрудники банка требуют от второй половинки заемщика написать соответствующее заявление. При этом неважно использовался ли доход супруга (супруги) при расчете максимальной суммы кредита или нет.
3. Жилье в новостройке
Программа кредитования покупки жилья в новостройке в ВТБ 24 довольно привлекательны, но есть обязательное условие — жилье должно быть выбрано только из списка аккредитованных новостроек. И если в таких популярных регионах как Московская область выбор этих объектов широкий, то, к примеру, в Кабардино-Балкарской республике их всего два.
4. Страховка
Является неотъемлемой частью ипотечного кредитования. Во всех программах без исключения требуется застраховать сам объект ипотеки, в некоторых необходимо страховать жизнь и трудоспособность заемщика, и другие риски. Но в любой страховой компании это сделать не получится, ВТБ 24 предлагает ограниченный перечень страховых компаний, с которыми он работает и где могут получить страховые услуги его клиенты. К тому же существует возможность возникновения такой ситуации, когда страховщик отказывает клиенту в предоставлении услуг, например, из-за состояния здоровья. В условиях ограниченного круга аккредитованных страховых компаний это может стать настоящей проблемой.
5. Договор
Как правило, под каждую программу кредитования банк готовит отдельный шаблон ипотечного договора, где и прописываются все условия, права, обязанности, а также ответственность сторон. Если клиенту не нравится какой-то отдельный пункт ему придется отказаться от кредитования в ВТБ 24 совсем, потому как переписывание текста договора под каждого отдельного клиента не практикуется.
6. Объект ипотеки
Жестких требований к приобретаемому в кредит жилью ВТБ 24 не ставит, но в обязательном порядке проводит юридическую экспертизу всех правоустанавливающих документов на него. То есть если что-то в них сотрудникам банка не понравится, то в выдаче кредита под данную недвижимость вам будет отказано. Для того чтобы избежать таких проблем, банк рекомендует сотрудничать с аккредитованными риэлтерскими или брокерскими компаниями.
7. Надежность заемщика
Банк может отказать заемщику в выдаче ипотечного кредита, если отвечающие за выдачу сотрудники посчитают источники его дохода нестабильными и/или непрозрачными. В таком случае кандидат на получение займа попадает в категорию ненадежных заемщиков, которые потенциально не смогут выполнять свои обязательства по кредиту. И критерии, по которым это определяется, находятся не только в плоскости проверки справки о доходах.
8. Порядок расчетов
ВТБ 24 предлагает клиентам два варианта выдачи кредитных средств: наличный и безналичный. В обоих случаях деньги выдаются только после получения банком , куда среди прочего входят и документы, которые подтверждают право собственности. В частности – это подписанный договор купли продажи. То есть продавец должен будет подписать такой договор до того, как получит на руки деньги.
К счастью, на данный момент существует множество вариантов решения этой проблемы. Так, ВТБ 24 предлагает для наличных расчетов арендовать сейфовую ячейку и после того, как продавец выполняет все условия по договору, он получает доступ к ячейке и соответственно к деньгам. Также можно произвести расчеты аккредитивом, что исключает риски обеих сторон сделки.
9. Оценка
Риски, связанные с оценкой жилья касаются максимальных размеров кредита. ВТБ 24 в большинстве программ устанавливает ограничение по сумме займа в 80% от оценочной стоимости жилья. Если та сумма, которую назвал оценщик меньше, чем цена, которую хочет за жилье продавец, то заемщик рискует недополучить необходимую ему сумму денег. Потому стоит сразу обращать внимание на объективность цены, которую называет потенциальный продавец.
Во всех указанных выше моментах всегда можно найти решение проблемы. Если предварительно изучать информацию, быть финансово грамотным и аккуратным, то никакие подводные камни ипотеки ВТБ 24 не будут вам страшны.
В рунете немало форумов, где высказываются об ипотеке в ВТБ, однако многие посты датируются 2012 - 2014 годами. Более свежие отклики опубликованы на сайте otzovik.com (вплоть до декабря 2017 года).
Однако отзывы реальных клиентов 2018 года об ипотеке в ВТБ 24 в большом количестве собраны на:
- sravni.ru ;
- topbanki.ru ;
- banki.ru .
Последний имеет самую большую библиотеку отзывов клиентов ВТБ 24 по ипотечным кредитам, причём база все время пополняется. В ней масса свежих откликов тех, кто брал ипотеку в ВТБ 24: отзывы отсортированы на положительные и отрицательные.
Список наиболее частых позитивных отзывов
- Многие клиенты благодарят сотрудников банка за отличное обслуживание .
- Некоторых ипотечников ВТБ 24 сотрудники банка по-настоящему выручают в сложной ситуации.
- В случае какой-либо проблемы (см. ниже негативные отзывы об ипотечном кредите в ВТБ) банк иногда на удивление оперативно решает вопрос . Правда, везёт лишь некоторым счастливчикам, да и то если они начинают трезвонить на сайте banki.ru.
- В отдельных случаях клиенты хвалят скорость оформления документов и индивидуальный подход .
Типичный положительный отклик об ипотеке ВТБ выглядит примерно так (датируется 29 января 2018 года):
Пользовательница рассыпалась в благодарностях за обходительность сотрудниц (смайлики прилагаются)
Список наиболее частых негативных отзывов
- Клиенты, оформляющие ипотеку в ВТБ, в отзывах на форумах часто пишут о следующей хитрости: банк не уведомляет клиентов об изменении процентной ставки . Используется такая схема: банк отмечает якобы несвоевременную оплату страховки. Если ВТБ не получает платёжки о страховых взносах, то посчитает, что деньги не приходят. Следовательно, есть основание для повышения ставки по ипотеке (о чём изначально прописывает договоры). Самое неприятное в данной ситуации - платежи, как правило вносятся в страховую компанию «ВТБ Страхование»!
- Банк долго оформляет рефинансирование ипотеки под более низкий процент. Обычно в качестве «отмазки» используется закладная, которую по тем или иным причинам банк не может получить. Иногда задержка вызывается бумажной волокитой. В итоге до оформления нового кредитного договора вы несколько месяцев платите лишние проценты.
- Предоставлять справки и выписки клиентам для ВТБ 24 - настоящая проблема. Сотрудники норовят получить за оформление этих бумаг дополнительные деньги. На это жалуется большинство клиентов, бравших ипотечные кредиты ВТБ 24, в отзывах на сайте banki.ru.
- Безответственное отношение к клиентам , игнорирование их заявок и обращений. Случается, что специалисты по телефону не называют своих имён, а сотрудники отделений не выдают нужных справок.
- Не зачисляют платежи по ипотеке при внесении наличных средств в банкомат.
- Ещё один хитрый способ списать проценты, используемый в банке ВТБ при ипотеке (по отзывам людей, получивших сей горький опыт), - ошибки в мобильном приложении при попытке оплатить частично-досрочное погашение . Сроки проходят, частично-досрочного погашения нет и вы в итоге вынуждены оплатить те же проценты.
- Случается, что даже после полного погашения ипотеки банк не отдаёт закладную . Ниже приведён скриншот отзыва от 20 января 2018 года, в котором рассказана типичная оказия с закладными в ВТБ (и ответ банка, от которого особо легче не становится):
«Банк не возвращает закладную по погашенному кредиту» - типичная жалоба на ВТБ 24
Что случится при просрочке по ипотеке в ВТБ?
Судя по свежим отзывам об ипотеке в ВТБ 24 на форуме banki.ru, вас будут ждать весьма неприятные последствия. Клиенты отмечают, что банк подаёт на таких заёмщиков в суд , а некоторые даже сталкиваются с коллекторами или незаконным списанием средств с дебетовой карты ВТБ.
Например, у пользователя по имени Дмитрий в отзыве от 26 января 2018 года просрочка по ипотеке в ВТБ 24 случилась по глупейшей причине - банкомат просто не смог принять двухтысячные купюры. В итоге банк подал в суд:
Из-за проблем с купюрами у клиента вышла просрочка, но банк, конечно же, не виноват
Стоит ли брать ипотеку в ВТБ 24?
Условия этого банка являются одними из лучших на ипотечном рынке. Однако подводные камни ипотеки ВТБ 24, выявленные в отзывах на форумах, заставляют серьёзно задуматься: а действительно ли эти условия такие выгодны? Кстати, в народном рейтинге сайта banki.ru ВТБ на данный момент находится всего лишь на 19-м месте .
Договор ипотеки является основным документом между кредитором — ВТБ 24 и заемщиком. Им регулируются все условия кредитования жилья, сроки его действия и основания досрочного расторжения, права и обязанности сторон, наложение штрафов, порядок разрешения споров.
Обращение за кредитом возможно как на личном приеме в одном из офисов банка, так и путем направления заявления через официальный сайт ВТБ 24.
В связи с кризисом неплатежей, требования к заемщикам ужесточились, и кредитные договоры содержат в некоторой степени опасные моменты для должников. Поэтому прежде чем обращаться за ипотекой, целесообразно ознакомиться с типовыми положениями договора, разработанными банком под названием «Правила предоставления и погашения ипотечных кредитов на приобретение предмета ипотеки». Это можно сделать на сайте кредитной организации .
Общее и индивидуальное в кредитном договоре
Условно документ можно разделить на две части. Одна — содержит общие правила кредитования заемщика конкретным банком, в данном случае ВТБ 24, используемые в договоре термины, ссылки на законодательные акты, ответственность сторон и порядок кредитования. Другая — касается конкретного лица, обратившегося за ипотекой. В ней содержатся:
- размер кредита;
- описание сделки по приобретению недвижимости;
- график платежей;
- процентные ставки и возможность их изменения;
- подробное описание предмета залога;
- обязательства по страховкам;
- условия проверок финансового положения заемщика;
- положения о контроле со стороны банка за использованием ипотечной квартиры;
- перечень событий и сроки уведомления банка об их наступлении (например, изменение фамилии, места жительства, рождение детей и их прописки, снижение дохода, порча заложенного имущества, возбуждение уголовного дела);
- порядок предоставления документации в «титульный период» (касается только строящихся объектов);
- описание программы господдержки (если применимо).
Очень важно ознакомиться
В первую очередь с конкретными пунктами об ответственности заемщика. Сделать это нужно до подписания соглашения с банком, поскольку невыполнение взятых на себя обязательств, может повлечь за собой требования к должнику со стороны ВТБ 24 расторгнуть ипотечный договор досрочно и, следовательно, полностью выплатить взятые в долг денежные средства.
При наличии поручителей с ними заключаются отдельные соглашения.
На сегодняшний день наиболее часто используются закладные вместо ипотечных соглашений. Поэтому самостоятельного договора о залоге не требуется. Обременение на купленную квартиру оформляется на основании закладной. Это упрощает для банка обращение залога в свою пользу при невыплате должником кредита.
На что стоит обратить внимание до подписания ипотеки
Страхование
- может ли заемщик самостоятельно выбирать страховщика, либо он имеет право выбора только в пределах списка компаний, которые ему предоставить банк;
- размер страховки, чтобы понять насколько этот расход увеличивает кредит, и что выгоднее получить «скидку» в 1% от банковской ставки и оплачивать страховой полис добровольного страхования, либо отказаться от страхования и увеличить ставку на один процент.
Требования к залоговой квартире
Все кредитные организации, включая ВТБ 24 и Сбербанк, ужесточили требования к своим заемщикам в части распоряжения ими жилыми объектами, находящимися в залоге.
Это относится к использованию жилплощади и правам собственника на прописку в квартиру других лиц, как на постоянной основе, так и в качестве временных жильцов.
Запрещена прописка новых жильцов
В частности, ВТБ 24 в своих договорах запрещает заемщику прописывать в квартиру новых жильцов. Это положение распространяется как на членов семьи, так и на посторонних граждан. Исключение составляют новорожденные дети. Если заемщик планирует вступать в брак и прописывать супруга после оформления ипотеки, данный вопрос желательно уточнить до подписания соглашения о кредите.
Разрешено аренда, если это не прописано в договоре
Достаточно часто граждане приобретают жилье в кредит и тут же сдают его в аренду. Это возможно, если в ипотечном соглашении это не запрещено, либо документ вообще не содержит об этом никакого положения. В настоящее время в типовом договоре ВТБ 24 аренда ипотечной квартиры прямо запрещена. Это объясняется тем, что в случае неуплаты долга заемщиком и при изъятии квартиры в пользу банка, последний не имеет права расторгнуть договор аренды до момента завершения срока его действия.
Банки следят за выполнением данного пункта своими клиентами.
Заемщик может использовать ипотечную недвижимость только для проживания своей семьи. Если заемщик планирует аренду, лучше этот вопрос обсудить с банком до заключения договора и закрепить в нем такую возможность, например:
- с согласия банка,
- на срок не более 11 месяцев без права автоматического продления.
Многие граждане, несмотря на принятые на себя обязательства, продолжают сдавать квартиры в нарушение договора и без письменного согласия кредитора. Это влечет для них дополнительные риски, вплоть до расторжения банком ипотеки. Принимая во внимание, что она сейчас оформляет закладной , изъятие жилья происходит по упрощенной схеме.
Перепланировка запрещена
На весь срок действия договора заемщик не имеет права осуществлять ремонтные работы с перепланировкой жилья. Исключения составляют плановые капитальные ремонты многоквартирных жилых домов.
Снижение доходов и реструктуризация долга
Поскольку этот процесс, как правило, не зависит от заемщика, и от него по договору требуется только информирование об этом кредитора, банк не налагает на клиента никаких санкций и штрафов. В этой ситуации возможно реструктуризация долга. Она рассматривается банком после подачи должником соответствующего заявления.
Ипотечный кредит остается для многих семей единственным способом улучшить жилищные условия. Кредит оформляется на длительный срок, но так, чтобы условия договора были выгодны, прежде всего, банку.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Прибыль от каждого кредита заключается в начисленных процентах, комиссиях, неустойках.
Выражаются малопонятными юридическими терминами. Могут возникнуть проблемы с пониманием способа и порядка погашения кредита.
Все эти моменты должны быть учтены еще до подписания договора.
Жилищный займ в банке
Возможно под залог уже имеющегося жилья или недвижимости, которая будет приобретена на деньги банка:
- сумма ипотеки зависит от платежеспособности заемщика, уровня его дохода;
- срок кредитования составляет в среднем 5-15 лет.
При обращении в банк необходимо на рассмотрение ипотеки.
Ответ кредитного учреждения может последовать в течение 8-20 дней после подачи заявки.
Положительное решение не означает, что заемщик будет выплачивать долг без проблем и дополнительных «накладок».
Схема получения
Заемщик обращается в банк с конкретными запросами по сумме кредита. Она находится в прямой зависимости от финансовой состоятельности должника. Банк также может снизить размер займа по своему усмотрению.
После рассмотрения заявки и одобрения ипотеки заемщик:
- осуществляет поиск жилья;
- устанавливает его – при посредничестве эксперта.
Банк одобряет кредитуемое жилье и выдает необходимую сумму с предварительным оформлением страхового полиса на объект недвижимости.
К договору прилагается график погашения платежей, который необходимо строго соблюдать.
Кредитор должен:
- сообщать исполнителю полную стоимость ипотеки;
- указать все необходимые комиссии и дополнительные платежи.
Преимущества и недостатки
Доходы большинства граждан не позволяют купить квартиру или частный дом. Положительные стороны ипотеки заключаются в возможности приобрести жилье без аренды.
Заемные средства остаются единственным способом улучшить жилищные условия, но переплата по кредиту будет существенной для тех, кто берет ипотеку на длительный срок:
- квартира, приобретаемая на таких условиях, отдается банку в (на основании );
- при длительной просрочке платежей кредитное учреждение имеет право обратить взыскание на недвижимость через суд, потребовать расторжение договора ипотеки и уплаты всех процентов + неустойки.
Семья может лишиться единственного жилья, и выселена на основании постановления суда.
Размер переплаты по кредиту иногда превышает сумму основного долга в 3-5 раз.
Риски
Главный риск связан с утратой платежеспособности и невозможности продолжать оплачивать ипотеку. Банк вправе обратить взыскание на залоговую недвижимость, без согласия заемщика.
Подобные меры применяются, если размер просрочки превышает 500 тыс. руб. или 5% от стоимости недвижимости.
Заемщику необходимо тщательно рассчитывать ежемесячные доходы:
- размер заработка учитывается банком в обязательном порядке;
- предполагается, что на погашение ипотеки должно уходить не более 40-50% от доходов заемщика.
Для предотвращения подобных рисков необходимо иметь в распоряжении определенную сумму, позволяющую оплачивать ипотеку еще в течение нескольких месяцев после утраты работы или другого постоянного заработка.
Подводные камни ипотеки
В качестве «подводных камней» по ипотечным кредитам эксперты указывают:
- наличие многочисленных комиссий, которые изначально могут быть не учтены заемщиком;
- требования о страховании не только объекта недвижимости, но жизни и здоровья должника;
- обязанность заемщика оплачивать обслуживание своего банковского счета, платить за аренду ячейки и рассмотрение заявки.
Сумма дополнительных комиссий бывает существенной и доходит до 30 тыс. руб. и более.
Проблема может возникнуть с начислением процентов на остаток долга. Оставшаяся задолженность в несколько тысяч рублей может превратиться в солидную сумму.
Военной
Становятся участниками накопительной ипотечной системы и получают право на приобретение в кредит квартиры или частного дома.
Недостатки ипотечного займа для такой категории заемщиков заключаются в том, что расчет сумм осуществляется без учета семейного положения военного.
Существует альтернативный способ – получить без оформления ипотечного займа.
Еще один существенный недостаток государственной военной ипотеки заключается в обязанности полной выслуги лет после заключения договора жилищного кредитования.
Если военный уйдет в досрочную отставку, то погашать целевую ипотеку ему придется за счет собственных средств.
Использование целевого жилищного займа ограничено конкретными сроками. Возможности сертификата ЦЖЗ должны быть реализованы в течение 6 месяцев после его получения.
В целом положение военнослужащего – участника системы государственного ипотечного кредитования, лучше по сравнению с обычным заемщиком.
С господдержкой
От 16.07.1998 г. предусматривает условия для погашения ипотеки с господдержкой на аналогичных основаниях.
Обладатели и социальных жилищных субсидий могут столкнуться с проблемой завышения процентной ставки.
Возможно занижение выплат по ипотечным займам или отказ в выдаче желаемой суммы кредита.
Ипотека с государственной поддержкой, несмотря на недостатки, остается верным способом улучшения жилищных условий, особенно для молодых семей.
При оформлении договора
Договор ипотеки подлежит обязательной регистрации в органах Росреестра. Расходы по его оформлению возлагаются на заемщика.
Подписание сделки не несет для заемщика существенных обременений. Обращать внимание следует больше на ее последствия.
При досрочном погашении
В договоре может быть запрет на досрочное погашение кредита в течение нескольких месяцев после оформления ипотеки. Предусматриваются комиссии и штрафы за преждевременный возврат долга.
Банк вводит такие ограничения из-за желания систематического получения прибыли, а досрочное погашение кредита часто исключает подобную возможность.
Скрытая информация
От банков требуется представление всей информации по ипотеке:
- кредитные учреждения идут на хитрость и обозначают важные сведения мелким шрифтом внизу бланка договора;
- заемщик, не обращая внимания на это, может оказаться в неприятной ситуации и переплатить по ипотеке существенные суммы.
Отсутствие комиссий может компенсироваться повышенной процентной ставкой и дополнительным личным страхованием заемщика.
В Сбербанке
Подводные камни ипотеки в Сбербанке связаны иногда с недобросовестной работой оценщиков.
В своем заключении они могут занижать реальную стоимость недвижимости, что влияет на стоимость жилья.
В ВТБ 24
ВТБ 24 предлагает ипотеку под достаточно «разумные» проценты, но могут присутствовать требования в плане дополнительных комиссий и платежей за обслуживание счета.
О наличии всех комиссий в банке лучше осведомиться еще до подписания ипотечного договора.
В Райффайзен Банке
В Райффайзен Банке допускаются комиссии за обслуживание счета и рассмотрение заявки. Сумма кредита также может быть снижена после официального одобрения кредита.
Коммерческая политика банка рассчитана на выдачу жилищных займов под средние проценты.
Недостатки ипотеки могут обернуться для заемщика существенными проблемами.
Перед оформлением займа следует тщательно удостовериться в своих финансовых возможностях и только потом решаться покупать недвижимость на условиях банка.
На видео о рисках при сделках с недвижимостью
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
Загрузка...
